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担保公司担保贷款风险管理问题 　　担保公司担保贷款已成为农发行的主要贷款方式。加强担保公司担保贷款风险管理，无疑对保证国家信贷资金安全具有重要意义，笔者谈谈粗浅看法。 　　一、当前担保公司担保贷款存在的主要问题 　　一是对担保公司担保的风险认识不足。主要表现在盲目信赖担保公司保证担保的保障作用,认为担保公司担保贷款即使贷款企业无法清偿,也有担保公司对风险兜底,操作简便，风险为零。而对一些在贷款风险上具有较强分散和补偿作用的担保方式,则认为担保手续复杂,风险较大,一旦出风险,容易被追究责任,因而不愿办理相应的担保贷款。 　　二是部分担保公司诚信缺失,承担保证责任的意愿不足。有的担保公司超越其风险控制能力和代偿能力盲目扩张业务,明显缺乏承担保证责任的意识。有的担保公司在借款人无法清偿贷款的情况下,以种种理由拖延、逃避承担保证责任。甚至有担保公司为了达到逃避承担保证责任的目的,与企业相勾结,将农发行起诉至法院,要求撤销保证合同。 　　三是有的担保公司风险管理能力较差,无法起到为农发行贷款分散风险的作用。少数担保公司资金结构不合理,对外投资和应收账款比例过大。有的担保公司担保业务行业集中度过高,一旦发生行业性系统风险,根本无法履行保证责任，承担代偿义务。有的担保公司未提取或未足额提取风险准备金和未到期责任准备金,缺乏必要的风险准备,如出现担保赔付其资金来源不足。 　　四是担保公司担保贷款的手续不完备。农发行二级分行贷前法律审查制度尚未建立,担保手续的合法性审查程序缺失,致使部分办贷手续存在瑕疵。有的担保公司在向股东提供担保时,未按《公司法》规定的程序,由股东大会作出决议。部分保证合同在内容的填写和签署的程序上不符合信贷管理法律要求。合同中其他约定条款的填写不严谨。未经有权行审批,违反授权管理规定,擅自对外出具承诺，签署协议。 　　五是少数担保公司担保贷款在办理过程中存在违规问题。有的农发行片面追求贷款规模,为了使不符合条件的贷款获批,对企业规避农发行制度规定的行为视而不见,甚至积极配合。少数办贷人员在办贷过程中,违反农发行信贷管理规定,介入担保公司与借款企业之间的正常业务活动,利用办贷之便向贷款企业指定担保公司,或要求担保公司为指定企业担保。有的担保公司保证金的存入不规范,企业用农发行信贷资金支付担保公司保证金。有的农发行在办理担保手续后,未严格按信贷管理制度的规定进行保后监管,致使信贷资金被挪用。 　　二、加强担保公司担保贷款风险管理的对策 　　（一）充分认识担保公司担保风险。农发行贷款由担保公司担保并非是零风险。审慎选择担保公司担保是一种信用担保,虽然可以为农发行贷款分散风险,但其本身也存在较大的信用风险。在我国信用体系建设仍不完善,担保公司的监管体系尚未建立的情况下,担保公司的违约成本相对于代偿责任低,因此，对担保公司的信用风险要有充分的认识和估计。在选择贷款担保时,要把风险防范放在重要位置,审慎选择担保公司办理保证担保。在借款人能够提供足额有效的资产作为抵押或质押的情况下,只要是符合农发行贷款抵押担保规定的,应优先办理抵押（或质押）担保。由于中长期贷款期限在3-8年，时间较长，经济金融形势存在过多的不确定性，原则上不得采取担保公司保证担保方式。要积极推行民营企业及股份制借款企业法定代表人及主要股东以个人资产为农发行贷款提供抵(质)押担保，并签订无限连带责任保证合同,以防范企业法人代表利用法人有限责任制度逃废农发行债权。 　　（二）坚持并完善担保公司入围认证制度。通过建立担保公司入围认证制度,可以从源头上将缺乏资金实力、专业人才、技术手段和管理水平的担保公司予以排除。一是在担保公司入围资格的认证方面,应进一步强调公司的信誉状况。凡是有逃避保证责任、抽逃注册资金、虚假出资等不良记录的,一律不得作为农发行入围担保公司。二是要根据入围担保公司的资金实力和风险管理能力,特别是保后监管能力,确定担保公司开展业务的地域范围,入围担保公司不得超出核定的地域范围为外地农发行贷款提供担保。三是在担保额度的核定方面,严格按照担保公司的实际代偿能力确定担保额度。凡是对外投资和应收账款数额较大的,或注册资金中非货币资产占比较大的,应从紧核定其担保额度。担保额度一经核定,一般情况下不得增加;出现降低代偿能力情形的,应及时调减其担保额度。四是制订担保公司担保基金管理制度。凡农发行入围担保公司,必须按其业务开展情况以其自有资金在农发行存入担保基金。五是建立入围担保公司信息通报制度和考核制度,加强担保公司风险信息发布,适时淘汰考核不合格、不符合农发行要求的担保公司。六是加强对入围担保公司担保能力的审计。申请入围,新增注册资本,在农发行担保业务数额较大，扩展较快,以及所报财务报表存在重大疑问的担保公司,都应委托专业审计机构进行审计,核实其担保能力。 　　（三）规