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（风险管理）我国商业银 行个人住房贷款风险成因 及防范 我国商业银行个人住房贷款风险成因及防范 摘要 房地产业是一个资金密集型的高风险的行业，我国现阶段房地产业的风险高 度集中于商业银行。我国房地产市场在基本正常发展的同时，非理性繁荣的苗头 也有所显现，市场风险正在积聚，表现在部分城市房地产价格上涨过快，其中尤 以长三角地区的中心城市最为明显。房地产泡沫的存在对商业银行个人住房贷款 的安全形成现实的威胁。由于房地产在国民经济中的特殊地位以及牵涉到千家万 户、各利益主体的切身利益，加上近几年房价持续大幅上涨及宏观调控的双重影 响，下一步房地产价格涨跌状况和房地产市场发展格局深刻影响到消费者、投 者、地产商、银行、政府以及各房地产相关从业主体：对商业银行来说，房地产 泡沫破灭后，银行投向房地产的一些资金面临着收不回来的危险，许多贷款最终 成为呆帐、坏帐，不良贷款比例会大幅上升。如果泡沫很严重，破灭后造成的价 格下跌幅度巨大，银行遭受的损失过大，有可能损害银行的信誉，存款者会对银 行的信用产生怀疑，对银行进行挤兑，造成金融恐慌，甚至引发银行的破产。随 着我国商业银行改革的深入进行，银行在股份制改革中的规范经营理念和制度管 理效果逐渐深化，会更加关注银行结构和潜在风险。现阶段最重要的焦点集中于 商业银行的流动性过剩问题。商业银行流动性过剩，不仅对银行自身的经营产生 影响，而且威胁到整个经济的平稳运行。流动性过剩将导致银行业过度竞争，盲 目追逐大客户，非理性降低贷款条件和下浮贷款利率，放大信贷风险和利率风险。 如果过高的流动性投向资金和货币市场，会导致货币市场主要投资工具利率持续 走低，甚至与存款利率倒挂。 面对新一轮的风险问题，商业银行迫切需要完善个人住房贷款的风险防范体 系，本论文的写作目的就是希望在分析我国个人住房贷款风险现状的基础上，对 完善个人住房贷款风险防范体系作出建议。 关键词：个人住房贷款；风险；商业银行 TheCauseandControlAnalysisonIndividualHousingConsumptio nLoanofChina’sCommercialBanks Abstract Inordertosolvetheproblemthatpeoplecannotaffordtopurchasehouse,mer cialbanksorotherfinancialinstitutionsprovideindividualhousingconsumpt ionloan.Becausetheindividualhousingconsumptionloanwilltakethepurchase dhouseasmortgage,itisalsocalledpersonalhousingmortgageloan.Suchlarges umandlongtermloanistheleadingroleofthebankconsumptionloan.Nowadays ， theindividualhousingconsumptionloanhasdevelopeddramaticallyinchina,me rcialbanksaretryinghardtoexpanditsbusinessandgrabtheloanmarket. However,thehousingpricehasrisenquicklyinrecentyears,whichleadstot heregionalrealestatebubble.Becausethesafetyoftheloaniscloselyrelatedt othemarketvalueofthemortgage.Thepricefluctuationsinrealestatemarketwi llhavedirectimpactontheindividualhousingconsumptionloan.Thus,attentio nshavebeenpaidtotherelationbetweenhousingpricefluctuationsandfinancia lrisks. Ontheotherhand,Chinesemercialbanksarenowfacingthedifficulty