银行信贷第一章.pptx

银行信贷;序言;;银行业必须为以下两种可能的转变结果进行准备;;;;信贷分析、评级、定价和控制是管理信贷风险的基础;教学的目标;;第一章?银行信贷概论;学习目标;第一节 商业信贷环境;2，信贷业务人员（客户经理）;;客户可供 选择的机构;;三、监管者;（一）监管机构;（二）监管法律;我国中央银行对商业银行监控监测指标归纳如下： （1）总量管理指标 —— 存贷款比例 、拆借资金比例、 境外资金运用比例、国际商业借款比例、 * 外汇资产比例、 （2）流动性管理指标 ——备付金比例 、资产流动性比例 、 中长期贷款比例、 （3）安全性管理指标 —— 资本充足率 、 贷款质量比例 、 单个贷款比例、 （4）效益性管理指标 ——*资本利润率、*资产利润率、*利息回收率、*股东贷款比例、*风险加权比例、 （其中：带 * 号的指标是监测指标） 按照我国中央银行规定：监控性指标是要求各商业银行必须达到指令性指标，监测性指标是参考性指标。这两类指标都必须真实、及时、准确、完整地上报。 ;美国银行贷款监管规则;四、经济环境;经济因素;第二节 信贷政策;一般地说，贷款政策有宏观的与微观的之分，从银行信贷管理来说，宏观的信贷政策是中央银行实施的一定时期内约束信贷活动的重要措施，包括贷款规模政策、贷款结构政策；微观的贷款政策仅仅是商业银行内部在组织信贷，管理信贷资金中执行的贷款基本原则，是信贷工作人员的业务准则; 一、 商业银行贷款政策的具体内容 —是贷款政策中首要组成部分。 —贷款程序一般分为贷前审查、贷款发放、贷后监督审查及本息收回三部分。为此要对各阶段的任务与权限明确划分，其中基本的一条原则是“审贷分离”，贷前调查及贷后检查应由信贷员负责，贷时审查由贷款审查委员会或信贷部门主管负责。; ——银行一方面根据资本充足率及风险资产管理要求，由银行董事会确定贷款规模；另一方面对每一位借款人的贷款最高限额、贷款承担额及循环贷款期限等作出规定，并由董事会定期进??审查。 ——贷款结构对商业银行信贷资产的安全性、流动性、盈利性具有十分重要的影响。（我国规定了商业银行的风险资产占全部资产的比例不得超过60%，银行减少信用贷款，增加保证贷款和抵押贷款）地域限制则与银行本身的规模大小有关，中小银行一般限制在所在区域，大银行则没有。 ;贷款的规模和比率控制 的指标; ——指银行对可充作抵押或质押的各类资产及为借款人提供担保的保证人的条件都有具体的规定，这是与一国的担保法律法规有关的，再由各银行具体执行中的安排。 ——由于贷款是商业银行最稳定的、最主要的资产项目，贷款的定价成为盈利水平的重要影响因素，一般地贷款定价包括制定利率、确定补偿余额，以及对某些贷款征收费用。 除了上述这些内容外，贷款政策通常还包括贷款档案管理、贷款的日常管理和催收制度、有问题贷款的处理原则及程序。;贷款担保政策一般应包括以下内容： ;二、贷款政策的影响因素 ; 信贷政策必须在全行范围内清晰地、一致地和统一地被员工所理解，并能够转化为具体行动;该职能的目标标准;好的信贷手册应当:;二、银行信贷管理目标;（一）建立信贷资产动态优化的 贷款投放机制;1、信贷政策的制定。信贷政策是贷款经营的基础，信贷政策的基本内容主要包括市场目标和市场定位两个方面。 （1）关于市场目标。根据商业银行发展总体目标的要求，使可配置的信贷资源对当地经济发展有所控制和影响，并根据阶段性市场目标，确定具体的贷款规模和市场份额。 （2）关于市场定位。按照市场细分理论，根据自身相对的竞争优势，通过分析经济环境及经营环境，预测未来态势，根据宏观政策、方针，特别是产业政策的把握，确定最佳信贷支持方向。 ;2、建立贷款规模、结构的调控管理机制。一是增量比例的控制，保证均衡放贷，避免过量波动；二是期限结构控制，避免在某一时段业务量过于集中；三是贷款结构方式控制；四是不同行业贷款比例控制；五是区域贷款比例控制，保证重点区域贷款需求。;3、建立基本客户发展机制。商业银行应建立基本客户群的发现、培养、选择、淘汰机制，其基本制度的方法，一是将发展基本客户