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金融保险第五章汽车商业保险 第五章 汽车商业保险 第一节 汽车商业保险概述 A 款：阳光、人保、中华联合、大地、天安、永安、安邦、华泰、大众、国寿财 险、东京海上等共 11 家，市场份额74.66％ 。 B 款：平安、华安、太平、永诚、阳光农业、都邦、渤海、华农、民安、安诚、 安联广州、美亚上海、利宝互助重庆等 13 家，市场份额 13.72％。 C 款：太保、安华农业、上海安信、三井住友上海、中银保险等 5 家，市场份额 约为 11.62% ； 天平、日本财险、法国安盟成都等 3 家公司未选择。 行业条款对比(A 款:人保 B 款：平安 C 款：太平洋) 一、条款体例 （一）A 款：按照客户群体以及车辆种类共设计六个条款。其中，汽车类条款四 个，包括第三者责任保险、家庭自用汽车损失保险、非营业用汽车损失保险条款、 营业用汽车损失保险条款； 非汽车类条款两个，摩托车拖拉机保险条款和特种 车保险条款，均为综合性条款，包括车损险和三者险。 （二）B 款：为一个综合性条款，包括车损险和三者险。 （三）C 款：共两个，分别为机动车损失保险条款和机动车第三者责任保险条款。 二、车损险条款对比 （一）保险责任的区别 保险责任差异主要体现在火灾、爆炸、自燃，车载货物撞击和自然灾害约定的不 同。 1 、 火灾、爆炸、自燃 B 款对所有客户群均只承保“火灾、爆炸”，自燃都是除外责任；C 款除非 营业汽车承保“火灾、爆炸、自燃”外，其他客户群只承保“火灾、爆炸” ；A 款根据不同车型和客户群对于“火灾、爆炸、自燃”约定不同。三款在“火灾、 爆炸、自燃”方面的保险责任如下： A 款 B 款 C 款 家用车 火灾、爆炸 火灾、爆炸 火灾、爆炸 非营业车 火灾、爆炸 火灾、爆炸 火灾、爆炸、自燃 营业车 火灾、爆炸 火灾、爆炸 摩托车、拖拉机 火灾、爆炸 火灾、爆炸 火灾、爆炸 特种车 火灾、爆炸、自燃 火灾、爆炸 火灾、爆炸 2 、 车载货物撞击 C 款承保“受保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”造成的损失。A 款 和 B 款责任窄，对“所载货物撞击造成的保险机动车损失”均作为除外责任。 3 、 自然灾害 A 款和 B 款相同，C 款责任宽；增加“台风、雪灾、冰凌、沙尘暴、热带风 暴”。 （二）责任免除 1 、发动机进水问题 责任免除中的约定略有差异，A 款规定的是“发动机进水后导致的发动机损 坏”，B 款规定的是“保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏”，C 款 规定的是“保险机动车在淹及排气筒的水中使用致使发动机损坏” ，其中，A 款 和 B 款较严。 2 、玻璃单独破碎 A 款和 C 款的玻璃仅针对前后档风玻璃和左右车窗玻璃；B 款玻璃单独破碎 还包括天窗玻璃的单独破碎；另外对于“倒车镜单独损坏、车灯单独损坏”也不 负责赔偿，B 款责任范围窄。 3 、 轮胎单独损坏 A 款规定“轮胎、轮铜、轮毅罩单独损坏”不赔；B 款规定“轮胎或轮毅单 独损坏”不赔；C 款规定 “轮胎（包括钢圈）单独损坏”不赔。三款责任有差异， 但实际上对客户而言差别不大。 4 、 违反安全装载规定 对于因违反安全装载规定导致的损失，A 款营业车和特种车条款、B 款、C 款均作为责任免除，B 款和 C 款较严。 5 、 特种车的特殊责任免除 A 款特种车另行规定了三项责任免除，更为严格。 (1)被保险机动车上固定的机具、设备由于内在的机械或超负荷、超电压、感应 电等电气故障引起的损失； (2)作业中车体失去重心造成被保险机动车的损失； (3)吊升、举升的物体造成被保险机动车的损失。 6 、其他 C 款规定“保险机动车无驾驶人操作时自行滑动或被遥控启动”导致的损失 不赔；“水箱或发动机单独冰冻损坏”不赔。 （三）