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当前银行卡风险特点成因及防范对策浅论 摘 要：本文主要通过当前银行卡风险特点及成因的 分析，概括性的说明了银行卡的重要性，并就这些特点及风 险原因提出了一些预防措施。 关键词：银行卡风险特点防范对策 银行卡作为便利、快捷的电子支付工具，受到越来越多 社会公众的青睐。银行卡已日益成为社会公众消费最频繁使 用的支付工具。伴随着银行卡产业的高速发展，各类银行卡 风险也逐渐凸显。因而，研究银行卡风险及对策具有现实意 义。 一、我国银行卡风险的特点 随着银行卡的不断发展，银行卡风险发生的几率也在不 断加大。随着发卡银行、银行特约商、持卡人数虽的增加， 目前我国的银行卡表现出风险类别多样、危害程度深、可识 别度差等特点。 （一）银行卡风险类别多样 a、持卡用户信用风险。信用风险是交易对象或所持金融 商品的发行者出现不能支付行为，或其信用度发生变化所形 成的风险。主要包括四种情况：一是持卡人将信用卡转借给 他人使用，发生纠纷造成损失；二是持卡人利用信用卡的透 支功能，恶意透支引发风险；三是持卡人信用发生变化时， 发卡行无法及时发现，造成持卡人无力偿还透支款或逾期还 款；四是信息无法共享带来的个人信用膨胀风险。当前各行 在信用卡业务的发展上，重规模、轻质虽。不能有效区分潜 在客户，对客户授信未予严格把关，发卡对象有向高风险群 体扩展的现象，过度消费、严重透支炒股等高风险事件时有 发生。 b、 操作过程中的风险 首先，表现为特约商户操作不当风险。如收银员没有按 操作规定核对身份证件及预留签名等， 导致信用失控。其次, 是银行工作人员工作失误的风险。以转账为例，收方账号如 果输错一位，资金即转入到另一账号，而要从另一账号把钱 转回来就不是那么容易了。第三，是作案风险。主要存在与 银行内部，有关业务人员利用职权在内部作案，或者同社会 不法分子相互勾结共同作案，如伪造或者修改凭证、违规授 权、盗用持卡人资料卡等。这类案件往往隐藏较深、金额巨 大，因此，给银行带来的损失无可估虽。 c、 技术上的风险 我国银行卡的技术风险主要表现在：银行卡应用软件存 在的安全风险、银行卡磁道技术的风险、操作系统和操作员 密码管理中存在的风险等。另外，技术风险还表现在风险控 制技术落后上，特别是事前的风险预警和实时动态风险监控 的技术手段相对薄弱，这就造成了风险信息反馈慢、风险处 理效率低，制约了银行卡业务风险管理水平的提高。 （二） 银行卡业务风险危害性大 我国目前银行卡犯罪金额已经上亿元。各类银行卡犯罪 呈现境内外相互勾结、集团化专业化等特点，从窃取、非法 提供他人银行卡信息资料、制作假卡，到运输、销售、使用 伪造的银行卡等，分工细密，十分猖獗，给银行直接或者间 接造成损失；同时给整个经济发展造成巨大的损失，给社会 安定带来严重危害。 （三） 银行卡风险的可识别度差 要做好风险管理工作，首先要识别风险，其次要评估风 险发生的概率及所造成的影响。如果不能准确及时的识别风 险，那么在风险暴露之时就错过了最佳控制风险的时机，很 难控制风险。近年来，我国的银行卡虽然得到了飞速发展， 然而银行卡犯罪的形式及手段也变得越来越智能及隐蔽。我 国相关部门对于银行卡犯罪的识别能力不足，不能有效预防 风险的发生，这为银行卡安全留下了隐患。 二、银行卡风险的原因分析 （一）银行卡技术相对落后 银行卡是先进的科学技术在金融管理领域的具体应用， 它以计算机技术及信息通信技术为依托。面对银行卡犯罪的 形式及手段不断智能和隐蔽，我国银行的计算机网络安全技 术显得相对落后，这不但严重影响了银行卡的未来发展，同 时也是银行卡的风险来源。此外，我国的银行卡受理审核程 序还相对落后，缺乏先进的技术支持，这就使得银行工作者 无法了解客户的信用水平，只能凭着主观判断来进行审核， 这为银行埋下了信用风险。 （二） 银彳丁内部管理制度不完善 银行内部管理制度不够完善，给银行卡风险的形成埋下 隐患。有的银行为了完成上级下达的发卡任务，随意简化操 作程序，对申请人进行资信评估不严格就发卡，造成了风险 隐患；客户在申请领取银行卡时，工作人员并没有提醒办卡 人需不定期更换密码；网点柜员核对资料不认真，可能造成 不法分子利用虚假身份冒领银行卡；甚至还有银行打卡员与 电脑编程人员兼职一身，倘若其伪造银行卡，后果将极其严 重。 （三） 缺乏有效的防范措施 目前，我国的银行机关及银行卡使用者的防范意识不 足，提高了银行卡的风险。有些银行的自动取款机上缺乏监 控装置，或监控装置久坏失修，这就为犯罪分子留下了可乘 之机；有些银行在银行卡挂失过程中审核不严，使得犯罪分 子可以利用挂失为由盗用他人银行卡信息；有些网络黑客通 过制作“伪网站”来骗取银行卡用户金额或银行卡资料；还 有些银行卡持有者设置的银行卡密码过于简单，很容易被犯 罪分