强烈推荐第五章 理财规划的步骤.pptVIP

可筹备89000元。 其次，测算未来的还贷能力。贷款7成，即 需要贷款总额为：630 000×70%=441 000元 按6%的贷款利率，20年期，月还款额为3160元，占月结余5000元的比例为63.2%；30年期，月还款额为2644元，占月结余的比例为52.88%。 由于先生不满30岁，建议贷款30年。 .......... * （二）综合规划中的房产规划 综合规划中的房产规划则需要在先考虑了保 障需求、子女教育需求、养老需求等基本需求之 后，再考虑房产规划。 案例5-12：彭先生33岁，月收入2500元；太太28岁，月收入2000元。有一个1岁的孩子。家庭月支出2500元，有银行存款17万元，希望为孩子准备20万元教育费用。两人一直觉得钱不够，想多存一点钱后再买房，但现在房价上涨。如何设计一个合理的方案让其实现买房的愿望？ .......... * 案例分析：第一步，对其家庭财务状况进行诊断。 （1）资产负债情况。家庭总资产17万，全部为存 款，总负债0元，家庭净资产17万元。 （2）收支状况。家庭总收入4500元，其中彭先生月收入2500元，占55.5%；太太月收入2000元，占44.5%。 家庭月总支出2500元，全部为生活支出，占总收入的55.5%。月度结余2000元，年度结余24000元，储蓄比例44.4%。 （3）家庭应急准备金：过多的资金放在银行，应急准备过多，回报率低。 （4）保险状况。没有做好相应的保障。 .......... * 第二步，对应家庭理财目标并给出相应的规划。 （1）应急准备。家庭月支出为2500元，需要准备7500-15000元的应急准备。 （2）家庭长期保障。保额可设置为家庭年收入的5-10倍，即27万（4500×12×5）-54万；保费支出控制在家庭年收入的10%-15%。 （3）子女教育准备。每月定投465元，按8%的年收益计算，18年后可有20万元的子女教育基金。 （4）养老准备。两人还有27年退休，每月定投730元，8%的收益率、27年后可筹得832983元，再加上社保的另50%，基本可以满足养老需求。 .......... * 第三步，在考虑前面目标的前提下，再考虑购房计划。 17万的存款，提取1.5万元应急准备 后，还余15.5万元可用于买房。 做好上述基本规划后，每月结余的财务资源为： 月收入 4500 减 月生活支出 2500 减 保险费平摊到每月 675 减 子女教育定投 465 减 养老准备 730 月结余 130 买房建议：一是牺牲子女教育和养老准备；二是通过努力工作或从事其他工作提高收入。 .......... * 第四步，制定实施策略。 （1）从17万存款中取出1.5万作为应急准备金。 （2）长期保障：每月支出675元购买保险。 （3）子女教育：每月定投465元。 （4）养老准备：每月定投730元。 （5）其他资金：若暂不考虑买房，可把15.5万元中的60%投资于股票基金，另40%投资于债券基金。若考虑近两年买房，15.5万元可购买短期理财产品保证流动性和收益，另应设法将家庭月收入提高到5500元以上。 .......... * 三、买房与租房的选择 买房与租房的决策可通过两种方法来判断：第一种是年成本法；第二种是成本现值法。 一、年成本法 比较购房和租房的年成本。 购房年成本=首付款×存款利率+贷款余额×贷款利 息+其他费用 租房年成本=押金×存款利率+年租金 .......... * 案例5-13：田女士在公司附近租了一套房，月租金4000元。最近她又看中了一套50万元的房产，首付3成。贷款20年，贷款利率6.6%，存款利率 3%，其他费用年均10000元。在不考虑未来房价涨跌的情况下，是租房划算还是买房划算？ 解：购房成本=150 000×3%+350 000×6.6%+ 10 000=37 600元 租房押金按3个月的租金来计算， 租房成本=12 000×3%+4000×12=48 360元 故买房划算。 .......... * 二、成本现值法 将所有成本的现值计算出来并汇总，然后比 较买房成本的现值和租房成本的现值。 案例5-14：谢先生购买一套50万元的房子，首付15万元，贷款20年，月末还款，贷款年利率6.6%。如果他租一套同样的房子，每月月末付租金2000元，押金3个月。若年存款利率为3%，他应该买房还是租房（均按月计利息）？ .......... * 案例分析： 1、首先计算买房的成本现值。 买房的成本现值