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工行与农行网上银行的优劣势
工商银行:于 2000 年 6 月30 日起在 31 个城市正式开通网络银行业务,其
网络银行主要业务有个人网络银行、企业网络银行,业务覆盖全国大小 300 多
个城市。相比农行,工行的网银业务要丰富得多,因此客户也多。截至今年 6
月底,工行已累计发展个人网银客户 1987 万,企业网银客户 46.7 万,居国内第
一。树大招风,工行很自然成为黑客攻击的主要目标。 2005 年,在国内就出现
两例严重的钓鱼网站事件,目标都是中国工商银行,影响十分巨大。前年轰动
全国的 “工行网银受害者集体维权联盟 ”事件,牵连的人极多,影响力比钓鱼网
站事件有过之而无不及。
工商银行采用了一系列先进的安全防范技术,从银行端来说,包括多重防
火墙、1024位非对称加密算法的证书签名、 SSL128位加密传输、实时扫描、实
时监控、数据加密存放等,使工行网银系统大道了较高的安全级。从客户端来
说,为了保护客户端的安全,工商银行为客户提供了 U 盾、电子银行口令卡、
防病毒安全控件、余额变动提醒、预留信息验证等一系列安全措施,其中以 U
盾和电子银行口令卡最出名。
U 盾——是获得国家专利的硬件加密工具,办理一个 U 盾一般 60 元,有了
U 盾等于加了一把安全锁,即使客户的账号、密码等个人信息被窃,若没有 U
盾,也无法将客户资金转移。客户只要保证 U 盾、U 盾密码、账号(别名)、
登录密码和支付密码这些所有的安全措施不被同一个人窃取,资金损失的可能
性几乎为零。可以这样说, U 盾是目前网上银行客户端安全级别最高的一种安
全工具,只是价格较高。
电子银行口令卡 ——电子银行口令卡的保密性也是极高,客户只需携带有
效证件和注册过网上银行的银行卡,即可到工行营业网点领取电子银行口令
卡。
这种银行电子口令卡相当于一种动态的电子银行密码。口令卡上一矩阵的
形式印有若干字符串,客户在使用电子银行(包括网上银行或电话银行)进行
对外转账、 B2C购物、缴费等支付交易时,电子银行系统就会随机给出一组口
令卡坐标,客户根据坐标从卡片中找到口令组合并输入电子银行系统。只有当
口令卡组合输入正确时,客户才能完成相关交易。这种口令组合是动态变化
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的,使用者每次使用时输入的密码都不一样,交易结束后即失效,从而杜绝不
法分子通过窃取客户密码盗窃资金,保证电子银行安全。
其次,由于口令卡是一个同电脑无关的物理卡片,直接切断了黑客种植木
马盗用账号和密码后,依然无法直接盗用用户的存款。如果用户能保存好口令
卡,理论上用户的存款是非常安全的。最后,相比农行,工行还对电子银行口
令卡提供了网络预留信息,如果黑客要 “钓鱼 ”,那必须同时窃取到两个密码区
域横纵坐标信息以及预留信息,但这可能性几乎没有。另外,工行口令卡一次
最多只能拿到 1000 元,一天也最多 5000 元,即使被盗损失也可减至最少。
综述:与 U 盾相比,电子银行口令卡的加密认证手段虽不如前者先进,但
口令卡价格低廉、使用方便,十分适合对支付限额要求不高,尤其是每日专款
在 5000 之内的用户使用。而且工行口令卡取消单机文件证书这样的模式,使很
多普通的用户,尤其对计算机操作不是很熟练的人,降低了他们操作的门槛。
因此很快得到客户的喜爱。不过,如果你想享受网上银行的全部功能,并且转
账金额较大,建议申请工行 U 盾。农业银行:相比而言,农业银行网络业务虽
然有自己的特色,但是业务并不十分丰富。因此开通农行网上银行的用户远没
有工行多,被黑客盯上的机会相对也比工行少。不过,农行对于网银安全还是
十分重视,安全措施也做了不少,只是开通农行网银的手续比起工行较为繁
杂,需要去开户的营业厅,银行会给你一张密封的信封,里面有口令和密码,
18 天内到农业银行的网上银行首页申请下载证书。农行数字证书包含个人的账
号信息,具有唯一性和不可复制性,说明安全系数高。
除了数字证书之外,农行网银也有类似 “U盾”的安全钥匙 —K宝。K宝与 U
盾相同,价格 60 元左右,它也是目前网银客户端安全级别最高的一种移动证书
工具,使用后,可以有效防范用户网银操作中出现的风险环节,可以轻松确保
个人资金安全。除了具有不可复制唯一性的特点外, K宝还有安全自锁机制的特
点,即密码连续输错六次 K宝将自动失效,确保意外情况的客户账户安全。
网上银行功能及优缺点对比表格图
银
行
2 / 4
功
能
总体
插件
缴费
转账农业银行
个人网银登陆位置明显,易于用
户查找。
不需要下载安全控件, Ukey自带
安装程序,需重启网银。
定制步骤繁琐,快捷菜单功能画
蛇添足,并只能缴移动业务电话
费。
本行异地转账: 0.4%,最低 1 元,
最高 20 元;
跨行同城转账 :0.5%,最低 1 元,
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