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网络金融的发展和趋势研究 一、 络金融产生的背景 （一） 经济全球化发展是其产生的原动力 20-21世纪，随着信息技术的高速发展及经济全球化趋势的进一步 加快，金融行业也进一步融入到了一体化的进程中。 在此背景下，以美、日、德为 代表的世界各国纷纷通过重组金融机构、完善金融法律法规、放松金融管制、提 高资源配置效率等手段不断推动全能银行的建设。在此过程中 ，通过金融业的相 互分享客户资源，广泛利用因特等手段，金融业间的充分合作得以进一步发展，成 为络金融产生的。 （二） 电子商务及络经济的深化是其产生的推动力 络经济的快速发 展，也带动了电子商务模式的进一步创新和改革 ，进而催生了以上银行和支付宝 为代表的上支付和结算系统。上支付系统的诞生，一方面对银行系统提出了要求， 要求传统的商业银行要研发能适应上环境的支付系统，另一方面也对传统银行的 服务提出了更高要求，要求银行要不断提供相适应的虚拟金融服务。在两方面的 作用下，上支付系统的产生进一步推动了金融创新的力度 ，从而使得传统金融机 构得以在络环境中寻求新的增长点，从而推动了络金融的发展。 （三） 信息络技术的飞速发展是其产生的技术基础 随着信息络技术 的飞速发展，对金融行业也产生了深刻的变革，使虚拟的络金融点成为现实，并推 动金融业务处理的自动化、无人化、虚拟化。主要表现在以下三点 ：一是推动了 金融业务处理的自动化程度，大大简化了以往纸张办公的繁琐和漫长等待时间 ； 二是使得虚拟络金融营业点成为可能，并不断丰富了上所能开展的业务种类；三 是也大幅度提升了金融机构的络系统。 二、 络金融的发展历程伴随着信息络技术的高速发展，络金融也大 体经历了辅助传统业务、电子业务、络金融初期三个阶段。 （一）辅助传统业务阶段 随着在20世纪60年代以计算机联机应用系 统为代表的信息技术的诞生，使得金融机构得以在内部开展总部与分支机构、营 业站点之间的相关存、贷、汇等联机业务，并得以在外部开展通存通贷等联行业 务。在80年代以后，以水平式金融信息传输络，电子资金转账（EFT）系统为代表的 信息技术的使用得以使传统金融业务的票据处理速度、支付效率和资金管理质量 得到了很大的提高，并且提高了安全性，节约了开支，这是应该是络金融早期发展 的主要作用。 （二） 电子业务阶段 从20世纪80年代的后期-90年代后期，以银行 为主体的金融行业逐步实现了业务的电子化操作阶段 ，并不断研发出了与电子业 务相适应的终端服务体系。以在线银行服务、自动柜员机 （ATM）、销售终端系统 （POS）、银行（FB）、家庭银行（HB）为代表的络金融服务为更多的客户提供了多样 化的服务模式，大大简化了传统人工业务的繁琐性，也给客户带来了粳稻的便捷 体验。 （三） 络金融初期阶段 得益于电子业务的良好发展，从20世纪90 年代开始，传统金融业开始向络金融业转变。仍然以银行这一金融主体举例来说， 在1995年10月18日，世界上首家络银行-美国安全第一络银行（Security First Network Bank）成立，而在1999年末，具有络性质的银行已达到100多家，到目前 为止，不仅在欧美发达国家，而且在业洲新加坡、日本、中国等国家也相继兴起了 络金融服务。随着信息络技术在金融领域的日益成熟、 络金融服务商的日益增多 和强大，传统金融服务向络金融转移必将是金融创新发展的主要趋势。 三、络金融的发展趋势 n bsp; （ 一）更全面的络金融服务和更丰富的金融产品创新 伴随着基于庞大 数据库和数据处理的信息络技术的快速发展，也为络金融服务的创新发展提供了 无限的发展空间和改进空间，因此，在日渐成熟的强有力的技术支持下，在日益激 烈的金融行业竞争中，为了能够保持竞争力，不断提高客户服务水平，更全面的络 金融服务和更为丰富的络金融产品必将出现，从而不断推动络金融的发展。 （二）一体化的服务平台的打造 在未来，伴随着互联技术的日益成熟 和络的编辑，络金融客户必将需要将所有相关业务融为一体的全面综合服务 ，即 只需有一个界面，就可以满足络金融客户的绝大部分需求。因此，为了满足这个需 求,在未来，一体化的络金融服务系统必将会被打造出来 ，同时，为了使客户能有 多样化的产品选择，金融机构也必将加快重组、兼并的步伐，充分吸收和融合相关 资源，从而不断丰富络金融产品，打造一体化的服务平台。