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个人资料整理 仅 限 学习使用 个人资料整理 仅 限 学习使用 商业银行小额贷款业务发展研究 商业银行小额贷款业务发展研究 【摘要】：本文将立足于近年学界对发展迅速的面向农村的小额信贷和正在改进的面 【摘要】：本文将立足于近年学界对发展迅速的面向农村的小额信贷和正在改进的面 向城镇低收入群体、个体工商户、小型企业的传统信贷的研究，研究商业银行小额贷款业 向城镇低收入群体、个体工商户、小型企业的传统信贷的研究，研究商业银行小额贷款业 务的发展问题。目前面向农村的小额信贷主要有三种模式：非政府组织模式、政府主导的 务的发展问题。目前面向农村的小额信贷主要有三种模式：非政府组织模式、政府主导的 小额信贷、正规金融机构模式 [1]。小额信贷商业化是非正式小额信贷机构可持续发展的必 小额信贷、正规金融机构模式 [1]。小额信贷商业化是非正式小额信贷机构可持续发展的必 经之路，作为正规的金融机构商业银行在经营小额信贷方面有着许多优势，但 目前在该市 经之路，作为正规的金融机构商业银行在经营小额信贷方面有着许多优势，但 目前在该市 场的份额还非常小。主要问题在于利率管制、交易成本高、贷款偿还率低等方面；面向城 场的份额还非常小。主要问题在于利率管制、交易成本高、贷款偿还率低等方面；面向城 镇的小额工商业贷款以往都不为商业银行经营的重点。大量而明显的贷款要求因担保或抵 镇的小额工商业贷款以往都不为商业银行经营的重点。大量而明显的贷款要求因担保或抵 押缺失以及银行内部道德风险引起的设租行为而得不到满足。小额贷款的潜在客户群体占 押缺失以及银行内部道德风险引起的设租行为而得不到满足。小额贷款的潜在客户群体占 我国人口的绝大部分，任何一家商业银行要持续发展，就必须抱着长远的眼光来看待小额 我国人口的绝大部分，任何一家商业银行要持续发展，就必须抱着长远的眼光来看待小额 款，积极开展小额贷款业务。商业银行小额贷款业务要发展要解决包括上述在内的二个问 款，积极开展小额贷款业务。商业银行小额贷款业务要发展要解决包括上述在内的二个问 题：内部管理制约和外部监管制约。 题：内部管理制约和外部监管制约。 【关键词】：小额贷款 交易成本 还贷风险 【关键词】：小额贷款 交易成本 还贷风险 引言 引言 贷款业务是商业银行传统的业务之一，也是盈利的主要来源之一。由于资本的相对短 贷款业务是商业银行传统的业务之一，也是盈利的主要来源之一。由于资本的相对短 缺和体制等问题，过去很多年，商业银行主要的贷款客户定位在大中型企业特别是国有大 缺和体制等问题，过去很多年，商业银行主要的贷款客户定位在大中型企业特别是国有大 型企业或地方集体企业。经济的持续发展、金融政策的放松、金融业的激烈的竞争使情况 型企业或地方集体企业。经济的持续发展、金融政策的放松、金融业的激烈的竞争使情况 发生改变，我国商业银行在负债、资产、中间业务等方面都引进或进行了不少创新。贷款 发生改变，我国商业银行在负债、资产、中间业务等方面都引进或进行了不少创新。贷款 业务的利率、客户、方式等都发生了许多改进。近年新兴的个人消费贷款和住房公积金贷 业务的利率、客户、方式等都发生了许多改进。近年新兴的个人消费贷款和住房公积金贷 款等为银行创造了不少收入。笔者认为小额贷款有可能成为商业银行得盈利增长点。本文 款等为银行创造了不少收入。笔者认为小额贷款有可能成为商业银行得盈利增长点。本文 将立足于近年学界对发展迅速的面向农村的小额信贷和正在改进的面向城镇低收入群体、 将立足于近年学界对发展迅速的面向农村的小额信贷和正在改进的面向城镇低收入群体、 个体工商户、小型企业的传统信贷的研究，研究商业银行小额贷款业务的发展问题。 个