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农业风险与微型金融发展分析 一、理论框架 有融资需求的农户、微型金融机构和微型金融机构资金原始提供者构 成了一个特殊的经济领域，风险中性是这些主体的特性。有融资需求 的农户是农业生产者。农户有资金缺口时进行资金筹集，选择从国有 商业银行或微型金融机构进行资金融通。假设国有商业银行和微型金 融机构是完全竞争的角色。为了简化，假定农户仅做一种方式融资。 (一)微型金融与农户融资行为理论关系分析微型金融的历史使命是以 贫困人口和低收入者尤其是农村农户以及微型企业提供的金融服务， 包括贷款、储蓄、保险和租赁等，涵盖了金融服务的全部范围。在我 国，微型金融目前主要以小额信贷的形式存有着，其服务范围目前正 逐渐扩大。微型金融机构的发展模式也有了飞速的变化，依靠各种渠 道投资设立的非政府金融机构，一些带有集体性质的组织机构，甚至 还有一些非正式的类似于被授权代理的中介机构一样的金融机构，都 是提供微型金融服务的主体。微型金融服务的对象一般是那些无法获 得正规金融机构服务的低收入人群，不过这些群体必须拥有相对较好 的偿付能力。农户融资需求源于收入不能维持家庭消费和其他支出的 需要。农户本身的偿还能力、生产规模、家庭成员的结构、和所处地 域环境的不同，农户融资有通过非农就业(如外出打工)收入获得家庭 经营之外的报酬，达