反垄断法对我国保险行业的影响分析.pdf

反垄断法对我国保险行业的影响分析 经过近 20 年的反复讨论、修改，2007 年 8 月 30 日《反垄断法 （草案）》经十届全国人大常委会第29 次会议高票表决通过，并将 于明年 8 月 1 日起正式施行。《反垄断法》有经济宪法之称，目前已 成为世界各国维护公平竞争和市场经济秩序的重要基石。本文试图通 过对我国《反垄断法》出台背景及立法目的的探究，分析该法将给保 险行业带来的有利或不利的影响。 一、《反垄断法》出台的背景及立法目的 我国反垄断立法的历史，最早可以追溯到 1987 年，当时试图采 取反垄断与反不正当竞争合并立法的模式，而且还起草过《反对垄断 和不正当竞争暂行条例草案》。但由于当时改革开放还不到十年，市 场化程度还非常低，对于反垄断的需求并不高，市场秩序的主要问题 表现为不正当竞争较为严重。为防止企业利用有违诚信原则的各种手 段从事竞争，1993 年国家率先出台了《反不正当竞争法》，对 11 种 竞争行为做出了禁止性规定，避免正当竞争者和消费者的合法权益受 到不法侵害。近年来，随着市场化程度的逐步提高，我国现实经济生 活中的经济性垄断行为日趋增多和严重，自改革开放初期即存在的行 政性垄断也愈演愈烈，这些行为严重阻碍了社会主义市场经济体制的 建立健全和自由、公平、有效的竞争秩序的形成。加入 WTO 后的中 国企业，更将面临全世界范围内的企业竞争与挑战，尽快制定反垄断 法，进一步健全市场竞争法律体系，势在必行。 《反垄断法》第一条开宗明义：“为了预防和防止垄断行为，保 护市场公平竞争，提高经济运行效率，维护消费者利益和社会公共利 益，促进社会主义市场经济健康发展，制定本法”。具体而言，应从 三个方面去理解： 第一，维护和促进有效的市场竞争，推动经济和技术的发展。反 垄断法作为一部竞争法，与我国已有的反不正当竞争法的立法目标不 同，反垄断法旨在维护市场竞争机制而不是直接保护特定的竞争者； 与反不正当竞争法主要解决市场中的不正当竞争问题不同，反垄断法 侧重于解决市场中有没有竞争的问题，力求通过有效的市场竞争，淘 汰低效率的企业，淘汰不合理的生产工序和劣质产品，促使每个经营 者感到压力、产生动力、激发活力，迫使每个经营者不断进行创新， 开发新产品、新技术，改善经营管理，进而推动整个经济的发展和技 术的进步。 第二，维持合理的市场结构，提高资源配置。市场经济条件下要 不断提高资源配置效率，必须满足两个前提条件：一是市场竞争主体 的自主性和平等地位；二是商品和生产要素的交易性和自由流动。反 垄断法通过禁止垄断，维护公平竞争的市场竞争秩序，可以为满足这 两个前提条件提供重要的法律保障。 第三，保护消费者的合法权益和社会公共福利。垄断现象与垄断 行为不仅在国家层面上损害竞争效率，而且在微观层面上损害消费者 的利益。现行的消费者权益保护法也以保护消费者权益为目的，反垄 断法的立法目标与其区别在于：反垄断法更多地着眼于竞争行为是否 损害了保障消费者福利的竞争机制，而不以某一行为是否为消费者满 意作为判断标准，也不刻意保护某一具体消费者的利益。 二、《反垄断法》对保险业的影响分析 从 80 年代恢复国内保险业务以来，保险市场主体在改革开放的 进程中不断增加，保险市场竞争机制初步确立。 然而，保险行业经营的特点和行业发展的历史沿革，决定了保险 业的产业集中度相对其他行业更高，保险业也一直与电力、铁路、邮 政、银行等行业一同被视为具有市场支配地位的垄断行业。《反垄断 法》的颁布，进一步明确了市场支配地位、垄断协议及不当的经营者 集中等概念，也必将对保险经营主体、保险消费者以及保险监管者产 生重大的影响。 （一）对保险经营主体的影响 一是有利于规范保险企业的市场行为。反垄断针对的是垄断行 为，而非垄断状态，将之延引为对保险行业产业集中度较高的负面影 响显然是一种误读。但也不能否认目前保险市场上存在的一些排除或 限制竞争的经营行为，其中最为人们诟病的行为包括：与其他金融企 业联合强制卖保险，如与银行个人消费贷款捆绑销售财产险；与政府 部门如一些教育部门和公共企业（如铁路、公路、民航等公共企业） 联合强制卖保险，如拿教育部门的“红头文件”，向学生强行推销意 外伤害险；指定合作商家，限制市场竞争，如在汽车保险中，各保险 公司纷纷指定固定的车辆修理公司，甚至有些保险公司为某种汽车指 定特定品牌的配件等。反垄断法对上述行为的进一步明确，将有助于 保险企业规范其竞争行为。 二是推动市场结