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凌云县森宝小额贷款有限责任公司 业务管理制度 第一章 总 则 第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷 资产质量，根据国家有关法律法规，制定本制度。 第二条 本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类贷款的总称， 信 贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。 第三条贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持 “三农”为本农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；坚持贷款“小 额、分散”的原则；坚持审贷分离、分级审批和安全性、流动性、效益性 统一的原则。 第二章基本制度 第四条 实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、 准入 条件、准入过程和准入权限的管理。 严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括： 1、 “三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业 和其他涉农企业。 2、 个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。 3、 中小企业以及微型企业。符合国家产业政策的有一定实力或市场 前景的中小企业、微型企业。 4、 个体工商户。辖区内从事经商的小商贩、个体工商业者。 “三农”客户实行贷款优先、利率优惠。 严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创 效益”原则。 1、基本条件： 《贷款通则》规定的条件。 符合国家产业政策，发展前景看好。 （3） 无不良信用记录。 （4） 用途合规合法。 （5） 第一还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款计划切实具 体。 （6） 公司规定的其他条件。 （三） 严格准入过程：公司办理信贷业务的准入过程要按照客户申 请与受理、调查与分析、审查与评估、贷审与审批四个环节进行，不得 逆程序、少程序操作。 （四） 严格准入权限。公司办理信贷业务要坚持“分级审批、分级管 理”原则，严格按照权限办理。 第五条 实行审贷分离制度。审贷分离是指在办理信贷业务过程中， 将调查、审查、审批（咨询）各环节的工作职责进行分离，由不同部门 或岗位承担，实行各环节相互制约、相互监督的机制。 （一） 贷款调查。贷款调查由公司信贷人员（贷款调查岗位）负责， 主要是对客户情况进行调查核实。信贷人员受理贷款业务申请，要依据 信用风险等级，对客户的资产状况、经营能力、经济实力、信用状况、 法定代表人品行、贷款用途等方面进行全面的调查分析，写出调查报告 并签署意见，报送贷款审查部门审查。 信贷人员要承担因调查情况不实导致贷款失误的主要责任。 （二） 贷款审查。贷款审查由公司信贷部门和风险管理部门负责， 信贷部门对受理贷款资料的真实性及市场风险负责，风险部门对贷款的 政策性、合规性、合法性、技术性负责。审查的主要内容包括：贷款基 本资料是否齐全，客户主体资格是否合法，客户的经营状况是否良好， 是否符合信贷政策，贷款风险程度是否可控制，贷款（担保）手续是否 合法合规等。审查人员承担因审查不认真、未能及时发现和反映问题而 造成贷款失误的主要责任。 （三） 贷款审批。贷款审批由公司贷款审批岗负责，按照贷款审批 权限，对是否发放贷款进行决策。在贷款审批过程中，贷款审批部门和 审批人要承担审批失误的主要责任。 1、 基层贷审组由分管业务副总、信贷部经理、会计主管及职工代表、 农民代表组成。贷审会(贷咨会)成员由总经理、分管副总、各部门负 责人等组成。贷审会(含贷审组、贷咨会，下同)必须由 7人以上单数 人员组成，设主任委员一名，负责组织召开贷审会会议。 贷款调查人员、审查人员可列席参加贷审会，接受贷审会成员的询 问，但没有表决权。 2、 贷审会审批贷款应坚持以下原则： 集体审批原则。70%以上成员参与有效。 少数服从多数原则。参与审批人员中 70%以上人员同意方能 通过。 集体负责原则。每位参与审批的成员，审批讨论研究结束，都 要签署明确的“同意发放”、“不同意发放“再提交贷审会审议”的意见及理 由，并对所签意见负责。 总经理一票否决原则。对贷审会表决同意发放的贷款， 总经理 有一票否决权；贷审会表决不同意发放的贷款，总经理不得决定发放。 3、 贷审会会议纪要的整理。 贷审会要对审议过程进行记录， 并在其 成员投票表决后，根据贷审会记录和表决结果，形成贷审会会议纪要。 贷审会会议纪要的内容包括会议召开的时间、地点、参加人员、审议事 项、审议结果等。贷审会会议纪要连同有关贷款资料一并作为发放贷款 的依据。 4、被贷审会两次否决的贷款申请半年内不得提交贷审会审议。 第六条 实行信贷业务权限管理制度。全公司按照“统一标准、分类 管理、定期考核、适时调整”的原则，根据本地信贷资产质量、经营管理 水平和地方经济发展水平，确定信贷业务权限。 统一标准。公司统一制定各部门的信贷经营管理等级考核指 标。等级考核指标主要包括：当年新增贷款(不含小额农贷)到期年末 收回率、小额农贷到期年末收回率