工商管理论文：兴业银行ZZ分行信用卡汽车分期业务工商管理风险研究.docxVIP

工商管理论文：兴业银行ZZ分行信用卡汽车分期业务工商管理风险研究 本文是一篇工商管理论文，本文希望通过对兴业银行 ZZ 分行汽车分期业务风险管理理论的研究分析，为国内其它金融机构展示出一个较为明确的风险管理理论研究体系，供各家金融机构在信用卡汽车分期业务展业过程中进行适当的参考。   第 1 章 绪论  1.1 研究背景及意义  近几年来，随着中国经济的快速发展，居民家庭汽车拥有量持续上升，居民家庭消费观念、消费习惯发生了巨大的变化，中国汽车金融领域的业务类型、业务规模也随之不断发展壮大。信用卡作为集消费支付、信用贷款、转账结算等功能于一身的新型金融工具，以其简单、便捷的使用功能赢得了越来越多消费者的青睐。中国多家金融机构在研究了当前汽车金融领域消费信贷的需求和市场前景的基础上，结合信用卡自身的功能特点，大力推广信用卡汽车分期业务，使得信用卡汽车分期这一业务类型逐渐成为中国汽车金融领域的主流信贷形式。通过信用卡汽车分期这一金融产品，消费者得以实现其购买汽车的需求，汽车经销商得以收回所售汽车的全额款项，银行得以铺开自己的信用卡推广业务并实现较高的手续费收入；消费者、汽车经销商、银行实现了三方共赢。然而，由于国内多家金融机构对信用卡汽车分期风险管理的研究相对滞后，加之许多风险问题不可能在政策制定之初即显现出来供风险管理人员参考，一些风险类型的出现不可避免，也给国内许多金融机构带来了一系列风险管理的难题。  然而，当前国内外学者的研究仅限于对已有的较为成熟的各项业务的风险管理理论进行的研究，如信用卡风险相关理论、信用卡分期相关理论，对于具体到信用卡汽车分期业务风险管理理论的研究较为缺乏。一方面，信用卡汽车分期业务作为近几年我国国内各家金融机构金融创新的一个业务品种，在一定程度上体现了我国国内金融领域人员将消费者需求及市场需求相结合的创新能力，在一定程度上满足了消费者的购买需求、汽车经销商的销售需求和银行的业务发展需求；另一方面，由于相关政策的颁布略滞后于信用卡汽车分期业务的发展，国内各家金融机构对信用卡汽车分期风险管理理论的研究也刚刚起步，尚未出现一个统一的领导机构可以将各家银行组织起来，对相关理论共同探讨并使之达成共识，当前国内信用卡汽车分期业务的发展处于各家金融机构在自身的实践中不断加深对理论的理解、提炼和升华的阶段。  .....................   1.2 国内外研究现状 1.2.1 国外研究现状  国外学者对于信用卡汽车分期业务风险管理的研究历时较久，发展较为成熟，其相关研究基本经历了从信用卡到分期信贷，再到风险管理的过程。  费雪（1930）的利息理论认为，消费者对于公众物品是具有时间偏好的。有人偏好现阶段的物品，而有人会偏好未来的物品而愿意让渡一部分现阶段的物品，并支付利息作为补贴或报酬。这一理论可以很好地解释信用卡的普及过程。消费者愿意通过透支信用卡来换取自己所偏好的“未来的物品”，合理地通过信用卡实现现阶段和未来的合理结合，这也为分期付款业务的产生打下了基础。  普鲁克诺（1949）的预期收入理论认为，银行资产的流动性取决于借款人的预期收入，而不是银行的贷款期限。如果借款人收入稳定，银行的贷款业务即使期限较长也将会按时收回，银行资产的流动性才会有所保障。如果借款人的收入不稳定，银行的贷款业务即使期限再短也难以保障银行资产的流动性。预期收入理论强调了借款人的预期收入与银行流动性的关系，而不是贷款期限与流动性的关系。这在一定程度上放松了银行在贷款期限上的要求，有助于信用卡分期消费规模的扩大，也为信用卡分期期限向中长期发展打下了理论基础。   Stiglitz（1981）认为，良好的个人征信状况应该成为银行向申请人发放信用业务的重要前提。由于持卡人存在违约风险，信用风险广泛存在于汽车消费信贷业务之中，贷款银行之间建立良好的个人征信体系势在必行。他认为，为了促进银行贷款业务的健康发展，银行在向申请人发放信用业务之前必须认真审核申请人的信用状况，并以此作为是否能向申请人发放贷款的重要指标。   ....................   第 2 章 信用卡汽车分期业务综述  2.1 信用卡的发展历程 信用卡是银行向社会公开发行的，记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。信用卡业务，特指银行基于对客户的评估结果，与符合条件的客户签约发放信用卡并提供的相关银行服务，包括营销推广、审批授信、卡片制作发放、交易授权、交易处理、交易监测、资金结算、账务处理、争议处理、