村镇银行贷款利率定价管理办法.docx

村镇银行贷款利率定价管理办法 村镇银行贷款利率定价管理办法 (2012 版) 第一条 为适应利率市场化形势，建立和完善科学的贷款利率定价机制，提高资 金使用的整体效益和风险管理能力， 促进我行长远可持续发展， 根据国家法律法规及相关金融政策，结合我行实际情况，制定本办法。 第二条 本办法所称贷款利率定价，是指我行依据中国人民银行有关利率管理规定，按照不同的贷款对象，综合考虑成本、风险等因素，结合实际确定贷款利率水平的行为。 第三条 本办法贷款利率定价的对象， 包括已在我行发生贷款业务或即将发生贷款业务的所有客户。 第四条 贷款利率定价应遵循以下基本原则 : ( 一) 成本、效益和风险匹配原则。贷款利率定价应能够覆盖经营管理贷款所付出的成本、 承担的风险和期望的资本回报，在有效管理贷款风险的前提下， 实现利润最大化。 ( 二) 市场化定价原则。贷款利率定价应根据市场利率水平变化、 业务发展和同业竞争策略进行灵活调整。 ( 三) 差别化原则。贷款利率定价应根据不同客户对象、贷款品种、贷款方式、贷款期限、风险种类等，在进行成本、风险、收益等精细化核算的基础上实行差别 化定价。 ( 四) 依法合规原则。 贷款利率定价必须遵守国家的有关法律法规、 金融政策及相关规定。 第五条 贷款利率定价管理体系由董事会、贷款利率定价执行人员组成。 ( 一)董事会是我行贷款利率定价的领导和决策机构，负责审定贷款定价政策、模型、定价授权等方案。 ( 三) 贷款利率定价执行人员具体执行定价管理政策，收集贷款客户相关资料，进行调查分析。 第六条 风险管理部、业务拓展部、财务主管是贷款利率定价的支持部门。 财务主管提供年度贷款的单位资金成本、 贷款管理费用、税业务拓展部根据定价办法与客户商 ; 负成本以及应由本年度分摊的以前年度亏损等． 定贷款利率，提供市场利率信息 ; 风险管理部门负责贷款利率的日常管理，对我业务拓展部的利率实行情况进行监督检查， 并作为我行贷款利率主管部门与人民 银行、银监会等相关单位进行贷款利率定价方面的沟通联系。 第七条 贷款利率定价采用贷款基准利率加浮动调整系数的定价方法。 基本公式为 : 贷款利率 =贷 款基准利率× (1+ 最低浮动系数 +浮动调整系数 ) 。 第八条 最低浮动系数是指在贷款基准利率的基础上，综合考虑我行的信贷资金付息成本率、平均费用率、税负成本率、不良资产损失的风险补偿率、最低目标利润率确定。 最低浮动系数原则上每年确定一次。如因贷款基准利率调整或市场环境发生明显变化，经董事会审定可以进行调整。 2012 年度最低浮动系数暂定为 0.65 。 第九条 浮动调整系数根据担保方式、 综合业务收入率等因素确定。 ( 一) 担保方式调整系数 : 指根据贷款担保方式不同，将我行贷款分本行存单质押类、其他质 押类、房地产抵押类、其他抵押类、专业担保机构担保类、普通保证类、无抵押无担保保证保险类、 信用类等八大类。 除本行存单质押类、 无抵押无担保保证保险类另行规定外，其他各类贷款浮动调整系数如下 : 序号 担保 浮 系数 1 其他 押 0 2 房地 抵押 0 3 其他抵押 0.1 4 担保机构担保 0.1 5 普通保 0.2 6 信用 0.3 ( 二) 合 收入率 整系数 : 指根据借款人近 1 年内 我行 来的 合 由 我行代 工 、代理保 、日常 : 合 收入主要包括 收入与 款余 之比。． 算等 来的手 收入以及存款 收益等。 其中 : 存款 收益 =( 普通存款日均 + 表外全 保 金存款日均 - 1 - *50%)*5%。 首次开展 合作的客 ，可根据客 及 拓展部 的 前承 等 放 后 1 年内的 合 收入， 据此 算 合 收入率 整系数。 如 放 后 合 收入未达到 算 的，将 整下次 款利率定价浮 系数。合 收入率浮 整系数如下 : 序号 合 收入率 浮 系数 1 <0.5% 0.15 2 ?0.5% 0 3 ?1% -0.15 4 ?1.5% -0.3 5 ?2% -0.45 ? ? ? 第十条 特殊 款利率定价 定 了使我行具有更 的 争能力， 下列 款 行 独定价 : ( 一 ) 以本行存 押的 款， 其定价原 可 行 款基准利率九折的 定。 ( 二) 无抵押无担保保 保 款的利率按照政府及保 机构的 定 行。 ( 三) 利率在中国人民 行再 利率基 上加点确定，具体利率水平随市 利率水平 化而确定。 第十一条 除另有 定外， 原 上我行 款利率 不低于按第七条、第八条、第九条 准 算的利率。 拓展部 在确保符 合人民 行、 人民法院等有关 款利率政策的前提下， 根据客 的 情况， 可 以适当提高浮 整系数。