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家庭理财案例分析
李先生,30岁。老婆,25岁。俩人刚结婚不久。李先生的税后收入5000元/月(扣除社保, 医保,公积金)。四大节日奖金,6000元/月。老婆,1800元/月(扣除社保,医保,无公积金)。夫妻俩现有1套50平米的单位分住房,现出租,租金600元/月。家庭现有存款10万元。住房公积金1500元/月。投资股票30万元,现市值11万元,深套。有旧车1 部(价值10万元),夫妻共同财产,李先生生活在三线城市,日常支出2500-3000元/月。车子费用500元/月(主要用于上下班)。李先生买了某保险,每年交保费2000元,交到60岁。?
理财需求?
(1)现在打算买1套60万元商品房,其中自己出10万元,可以通过父母资助50万元一次性付款(当然还是要还的)。
(2)计划3-5年后买1辆10万元左右的新车。
(3)由于明年即将有小孩,想为小孩买一份教育保险,也想帮老婆买一份医疗保险。
分析:家庭基本情况
一.家庭成员资料
家庭成员
姓名
年龄
职业
收入层次
父亲
李先生
30岁
职工
中上层
母亲
李太太
25岁
职工
中层
女儿
暂无
双方父母
近期家庭资产负债表(单位:万元)
资产
负债
现金及活期存款
信用卡贷款余额
?
预付保险费
消费贷款余额
?
定期存款
10
汽车贷款余额
?
债券
?
房屋贷款余额
债券基金
?
其他
?
股票及股票基金
?30
?
?
汽车及家电
10
?
?
房地产投资
?
自用房地产
20(估计)
?
?
资产总计(1)
负债总计(2)
净资产 (1)-(2)
70
三.家庭可支配月收入表(单位:万元)
收入
支出
本人工资收入
0.6
基本生活费开销
0.25-0.3
配偶工资收入
0.18
父母赡养费
0
节日奖
0.6
子女教育费
0
住房公积金
0.15
保费支出
0.2
住房出租收入
0.06
非定期休闲大额支出
0
福寿增值保险
2
车子费用
0.6
收入合计
14.98
支出合计
3.8-4.4
节余
11.18-10.58
家庭财务分析
家庭财务比率分析
家庭财务比率
定义
比率
合理范围
建议
紧急预备金倍数
流动资产/月支出
9
>3
可适当降低流动资产
投资资产比率
投资资产/总资产
60%
>50%
投资资产比重适中
净储蓄率
净储蓄/总收入
66.7%
>30%
储蓄额充足,生活压力较小
负债比率
总负债/总资产
0
20%-60%
无负债
从家庭财务比率来看,流动性比例适中,可以满足家庭对资产的流动性需求,零负债说明您的家庭无负债压力,投资配置管理尚有余地,家庭理财资产品种单一,大部分是活期储蓄,一部分投资股票型基金,投资收益率较低,建议投资多元化,家庭商业保险比重为零,一旦出现事故,对家庭影响较大。因此当前迫切需要为您和妻子购买一定保额的商业保险。
可以看出您的家庭财务情况稳健有余,回报不足;家庭财富的增长过分依赖工资收入,投资性资产占有比例过低,良好的信用额度没有充分利用。因此,应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率,是您家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。而且股票投资已经套牢,短时间内无法回转。
保障缺失:李女士和未来的小孩还没有保险,而且李先生和其夫人的父母还没有保险。
财务目标优先性:由于子女教育以及赡养老人在时间和费用上没有弹性,因此该家庭的首要理财目标应该是为女儿准备教育费用、为李先生父母准备生活费和医疗备用金。
理财需求:(1)现在打算买1套60万元商品房,其中自己出10万元,可以通过父母资助50万元一次性付 款(当然还是要还的)。(2)计划3-5年后买1辆10万元左右的新车。(3)由于明年即将有小孩,想为小孩买一份教育保险,也想帮老婆买一份医疗保险。
第四部分:综合理财需求分析
李先生的理财目标(单位:元)
目标顺序
目标内容
距今年限
所需金额现值/年
持续年数
总计(现值)
1
子女教育
小学
8
500
6
3000
初中
14
800
3
2400
高中
17
800
3
2400
大学
20
1000
4
4000
1
赡养老人
0
8000
20
160000
2
购房
0
50000
10
500000
2
购车
5
20000
5
100000
3
教育保险
尽快
1000
16
16000
3
医疗保险
尽快
5000
30
150000
李先生的风险评估
风险承受能力分析(客观因素)
年龄
10分
8分
6分
4分
2分
得分
30
总分50分,25岁以下者50分,每多一岁少1分,75岁以上0分
35
就业状况
公务员
上班族
自由职业
个体
失业
8
家庭负担
未婚
双薪无子女
双薪有子女
单薪有子女
单薪养三代
8
置产状况
投资不动产
自宅无房贷
房贷<50%
房贷>50
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