理财产品的暗中吸金7宗罪.doc

资料来源：中国教育在线 / 资料来源：中国教育在线 / 　　勤俭持家的财女们，你们知道 理财 产品是有手续费的么？你可能会说，理财 经理跟我讲理财是没有手续费的啊~但是实际上，绝大多数的理财产品都是在以十分隐性的方式向你收取 费用的。下面，我们就来历数一下理财产品暗中吸金的7宗罪。　　7宗罪之一： 销售费　　销售费是支付给为你进行理财 服务的 客户经理以及与销售 相关的后台 运营部门的费用。　　要知道理财经理们的工作实际上就是销售产品，他们的提成和 奖金是按照销售产品的数量来计算的。也就是说，他们卖给你的产品越多，他们的 收入就会越高。而他们极力向你推荐的产品往往也是给他们提成较高的产品，至于这款产品是否真的像他们描述得那么好，或者是否真的适合你，那还 需要你自己认真冷静地判断一下。　　7宗罪之二： 托管费　　托管费是 托管人（通常为 银行）为托管理财 资产而提取的费用。　　什么？托管 资金还要收费？ 是的，因为托管这些资金也是需要进行相关工作的，例如安全保 管理财资产、 监督理财管理人的 投资运作。可是保管理财资产的安全本来不就是他们的分内事么？不然不安全，谁还买他们的产品啊~而且理财管理人就是他们自己，这种自己监督自己的说法还真是挺可笑的。　　7宗罪之三： 保管费　　保管费是 保管人（通常为银行）为保管理财资产而提取的费用。　　怎么看起来这个保管费和上面的托管费意思差不多啊？实际上他们的确很相近，不同的是，托管人具有监督 受托人的义务，而保管人则没有这项义务。然而对于 银行理财产品来说，托管人、受托人、保管人其实都是他们自己。　　7宗罪之四： 管理费　　管理费是支付给 理财 管理人员和 相关部门的 费用。　　理财是需要有专业人员进行管理 运营的，不然 利息从哪里挣出来。所以说人家为你挣利息，你支付给人家一定的管理费看起来好像也无可厚非。　　然而上诉的这四种费用都是以十分隐性的方式来收取的，也就是说没有人会告诉你理财是有这么多手续费的，但是他们会在暗中神不知鬼不觉地 计提走这些相关的费用。　　举 个例子来说明一下或许更直观一些。　　比如，一款一年期的理财 产品，预期 年化收益率是5.5%， 销售费率为0.45%， 托管费率为0.05%。你 投资了20万元，一年下来你的理财 收益是11000元。你觉得挺好呀，5.5%的收益确实都拿到手了，没有收取任何手续费啊~但实际上，你看到的5.5%的 收益率是已经扣除过销售费率和托管费率的费后收益率。而真实的理财收益率 应该是5.5%+0.45%+0.05%=6%，也就是说 银行从你那里收取了1000元的隐性费用！　　而收取管理费和 保管费的理财产品一般是不会直接给出明确的理财收益率的，这些理财会每日或定期公布出一个净值，如果净值增长了，就说明你赚钱了，但是具体赚多少还 需要你仔细地算一下。比如，你花10万元买了一款这类型的 理财，购买时的净值是1， 管理费为0.8%，保管费为0.2%，持有一年后，净值增长到了1.07，你 赎回了这款理财。于是你会得到（1.07-1）/1*100000=7000元的理财收益， 年利率是7%。但实际上这款理财的真实收益率应该是7%+0.8%+0.2%=8%，也就是说银行依旧是从你的收益中分走了1000元的手续费～　　7宗罪之五：购买时间并非起息时间　　你有没有过为了抢购一款理财特意早起、不停刷屏的经历？然而在你庆幸自己抢到了这款理财 产品的时候，你有没有注意到其实这款产品离它的起息日还有好几天的时间？比如，今天你抢到了一款30天， 年化收益率是5%的理财产品，然而它的起息时间（成立日）却是下周一5月19日，那么从今天到下周一的这四天里你购买这款理财的 资金都只能按照活期 利息计息。这也就意味着你持有这款理财的时间无形中增加了4天的时间，而这款理财的有效年化收益率其实也只有4.41%而已。　　7宗罪之六：到期时间并非到账时间　　同理，很多理财产品的到期时间（到期日）也并非到账时间。比如还是刚才那款理财产品，到期时间是6月18日，但是理财 合同 规定“ 理财产品到期后，资金将于三个 工作日内到账。”假设理财资金于6月20日到账，那么在6月18日到6月20日的这两天时间里，你的资金也都是按活期利息计息的。也就是说你实际持有这款理财的时间又延长了2天，如此算来，这款理财的有效年化收益率就只剩下4.05%了。　　7宗罪之七：