个人理财专项方案设计孙建国.docVIP

个人理财方案设计－－孙建国 一、个人背景 本人孙建国，现年45岁，常德市商贸学校毕业，现在湖南正园集团工作，为一家大型私有企业集团总经理，享受基础养老和基础医疗保障。税后月薪达10000元，此地工作8年。 1、资产情况为银行存款：20XX0元， 股票：市值40000元（被套，损失近10000元） 经济型轿车一部：买入时价格为12万，现值9万, 住房暂无。 图1-现有资产百分比图 本人最大资产是车，占家庭总资产62％，属消费品，易贬值；其次是股票占25%，市值波动大，已经浮亏10000元即收益情况－20％，流动性好；储蓄存款占总资产13％，能够应付不时之需，收益性低，流动性强。可分配资产累计60000元。 2、收入情况 年收入12万。 3、支出情况 年支出8.16万元，日常生活支出3.12万元，养车费支出1.2万元，交际等其它支出3.84万元。 4、现有计划 （1）处理现在被套股票 （2）3年内购置一套两居室住房 5、其它信息 (1)儿女大学毕业，且已就业，父母全部有退休金医保，短期不需要照料； (2)企业有社会养老保险和医疗保险。本人55岁退休1800元/月。 二、财务情况分析 （一） 资产结构分析 本人原有银行存款占总资产百分比为13.3%，股票为26.7%，实物（房产）为60%，投资百分比不合理。 （二）收支情况分析 生活费支出2600元/月，占总支出38.20％，房屋租金1600元/月，家庭购房后能够做其它用途；小车保养费支出1000元/月，占总支出14.7％为刚性支出，变动弹性不大；交际保健支出3200元/年，占总支出47.10％，偏重，有变动弹性；无任何负债性支出，无新增投资支出。 图2—指出情况分析图 从收入情况来看，现在年度收入比较高，收入总体情况相当稳定。从支出情况来看，因为本人从事工作原因，年度支出较高，交际保健其它和小车保养支出占总支出52.9％,总支出占总收入75.56%；暂无负债性质出、新增投资性支出。这显示了她即使收入较高，但支出百分比按其收入水平来说偏高，对本人造成了一定压力。 （三） 财务比率分析 资产负债率：总负债/总资产＝0%, 说明本人综合偿债能力强。 储蓄比率：盈余/收入＝（120XX0-81600）/108000×100%= 32% 从储蓄比率能够看出，该家庭在满足当年支出外，能够将32%收入用于增加储蓄或投资。 流动性比率：流动性资产/每个月支出= 60000/6800 =8.82 反应该家庭流动性资产能够满足其8.82个月开支，流动性好。 经过上述分析我们能够看出本人偿债能力很强，资金流动性好，资产稳固性很高，而且有32％收入能够用于增加储蓄或投资，显示了本人含有一定理财空间。 （四）现在理财情况分析 1、因为本人已经小孩已经大学毕业，没有抚养小孩负担且临时没有供房，所以整个开支偏向于消费而非投资储蓄，现有财富积累情况程度较低。 2、资产配置存在不合理： （1）无任何商业保障保险产品投资，对发生财产损失、人身意外伤害等突发事件风险抵御力较小。 （2）股票投资比重过大，占总资产25％，风险较大 （3）投资产品单一，储蓄仍占总资产12.5％，收益率偏低 （4）无任何商业养老保险投资。 三、本人风险偏好分析及理财目标设定 （一）本人偏好分析 依据本人资产情况，股票占总资产25％而存款只占总资产12.5％，无任何商业保险产品，可知本人属风险偏好型投资者，有一定风险承受能力，倾向于高风险高收益投资产品。 （二）本人理财现实状况分析 （1）合理处理持有40000元市值股票，有证券买卖需求。 （2）为加强负担意外财产、人身意外风险能力，有购置车险和人身意外险需求。 （3）计划3年内买一套1室一厅住房，约160平方米。以现在房价3800元/平米，则总价约60万元，以现在存款情况购置力不足。所以，3年后才能购置住房。 （4）老人疾病、护理费用越来越大，医保不能满足需要，需要增加额外医疗保障。 （三）理财目标设定 在分析本人现有资产和需求基础上，结合分析其生活、职业特点及风险偏好，我为本人确定了一份未来5年理财计划，帮助其愈加好地计划人生，基础上满足本人各个目标。具体理财目标以下： 1、短期内合理配置财产，增加保险支出（年均支出5000元），使个人保障全方面合理。 2、依据不一样需要，合适调整资产组合（可支配资产年均收益约2.5－3％）。 3、准备3年内购置住房（房价约60.4万，一次性付出约20万）。 4、提升父母医疗保障（10万）；为自己贮备养老金（月均3000元）。 四、理财组合设计 （一）基础思绪 作为一家之主，家人日常吃穿等是支出一个大头，所以将收入40%（4.8万元/年）用做日常支出，10％作为保险计划，其它收入40%用做投资，将余下10%（6000元/年）用来储蓄（作为临时备用金