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保险学原理课课程报告 PAGE 6 - 有政府支持的农业保险商业经营模式初探 —商业保险公司经营农业保险的可能性、面临的问题与必要的政府支持 作者：李明强　沈双莉　谭佳　叶文嬿　赵春华 院系：北京大学经济学院 年级：03级 截稿日期：2005年5月 中文提要 农业保险需要政策扶持已经成为共识，一般认为农业的高风险以及道德风险和逆向选择等因素导致了农业保险的市场失灵。本文没有从市场失灵的角度出发，而把关注的焦点集中在应当使商业保险公司成为农业保险市场中的主角。我们不但引用大量事实印证这一观点，同时运用数理方法证明了商业保险公司可以建立有效的风险集合来承保农业风险。本文同时指出商业保险公司经营农业险业务时可能遇到的困难与解决办法。我们同样认为，即使是以商业保险公司为主体的农业保险模式也需要政府在政策与财力上予以支持。在文章的最后我们从农业保险带有准公共品性的角度出发说明上述观点，并对政府为农业保险提供补贴的方案提出一些建设性意见。 Abstract People share the common view that crop insurance needs the support of the government. It is prevalently believed that the high risk in the producing process of agriculture, adverse selection and moral hazard result in the failure of crop insurance market. The notion in this paper does not start from the market failure and focuses on that it is the private insurance companies that should act as main insurer in the area of crop insurance. We draw our conclusion both form the defacto evidence and the mathematic methods. An approach of spatial statistics was used to investigate profoundly. We also bring forward some intractable problems that insurance companies have to deal with. At the last part, we reaffirm the functions of the government to sustain the system of crop insurance and put forward some constructive suggestions on subsidies. 关键词： 农业保险 保险费率 商业保险公司 政策性保险 引言（MTS） 自从农业保险于1982年在中国人民保险公司恢复开办以来，在八十年代末九十年代初经历了一段时期的较快发展，但在过去的十年多里，与蓬勃发展的城市保险相比，农业保险日渐萎缩。到2003年年末，农业保险赔款额仅占农业自然灾害总损失的0.16%，占总补偿额的5%。我国基本上还是依靠政府救济与灾害扶持对农业的天灾损失进行补偿，而且补偿率也仅在总损失额的2%～6%之间。这种现状与我国社会经济的发展状况极不相称，农民承担农业生产中的绝大部分风险，阻碍了农民生活水平的提高与农业投入的增长。农业保险发展的滞后已成为制约农村经济发展的瓶颈。 为了加快农业保险在我国的发展，在过去的一年里，多种农业保险主体获准经营，包括中、外资的专业性股份制保险公司、相互保险公司等。这表明相关部门已经注意到我国发展农业保险的紧迫性，正积极探索一条有中国特色的农业保险之路。 长久来看，多模式运作的农业保险模式必然统一为一种最优的模式。本文的研究带有一定的预见性，认为商业保险公司可以成为主要的农业险保险人，在农业保险市场上发挥主体作用。与此同时，政府需要对农业保险提供政策与财税上的支持，以保证农业保险市场有效的运行，不至于使财政背负沉重负担。 本文主要分为六部分，层层深入的阐释了以上的观点。前三部分主要介绍了农业风险的基本状况及农业保险发展的现状与问题，第四部分与第五部分着重分析了商业保险公司经营农险业务的可能性与可能遇到的困难。最后一部分主要说明政府所起的作用。 农业生产特点与农业风险特征（TJ） 一、农业生产特点 农业是以生产植物、动物