经济学专业金融保险营销课题.docVIP

经济学专业金融保险营销课题 ???????????????????? ? 目录 目前，我国保险市场已从垄断市场变为竞争性市场。这些变化带来了消费者行为和动机的较大变化，消费动机与行为更趋理性和实效。传统保险营销模式面临着许多挑战，无疑对当前的保险营销提出了新的更高的要求，因此调整营销策略，对激发潜在保险需求，促进保险业健康发展具有重要意义 引言：世界经济、金融一体化进程的加快，一方面为中国保险业走向国际化提供了机遇，另一方面给中国金融市场带来了巨大的挑战。作为传统金融项目的保险业，保险资金运用渠道狭窄直接影响到保险公司的偿付能力和经营的稳定性，关系到保险业的健康发展。造成这一现象的主要原因是由于我国保险业仍处在初步发展的阶段，只重视保险补偿功能的发挥，重视展业、承保、理赔业务的发展，却在很大程度上忽略了保险资金的投融资职能和资金运用业务的发展。最直观地讲，多数保险公司目前仍把追求承保利润作为公司经营的生命源泉，并通过严格的承保、理赔等办法来确保保险利润的实现，现在我国保险资金的运用率为50%，而国外保险资金的运用比例在90%以上。因此，要解决我国保险资金运作的困境，不能完全依靠进行银行存款或者投资国债来解决问题，而是必须要拓宽运用渠道，应当进入资本市场。这既可以解决保险公司的资金出路问题，也有利于促进我国银行、保险、证券市场的完善，具有诸多意义。 1保险投资与资本市场的互动发展是我国金融业顺应世界潮流的体现，也是突破资本市场发展困境的必然选择。本文从保险投资和资本市场互动关系模型出发，探讨了两者之间如何影响作用，并分析了保险营销的功用意义，以及我国保险市场的现状以及营销概况，进而提出进一步加强保险市场在金融行业中地位稳固的建议。在本文中提到的资本市场是宏观意义上的资本市场。 关键词：保险资金 资本市场 互动关系 保险营销 一．保险投资发展的动因 1.保险投资发展的内在动因 保险公司是典型的经济人。经济人都是以追求自身利益为其最根本的、普遍的动机。商业保险是按商业原则经营，以营利为目的，因此，从经济学角度来看，保险资金无论如何运作，都是追逐保险投资利润，具有明显的经济利益动机。 保险公司的利润大致由承保利润和投资利润两个部分构成。保险公司在理论上可能会采取提高保险费率的方法来增加利润，但在实践中，随着市场竞日趋激烈，保险公司为了吸引客户，不仅不会提高保险费率，而且会不断通过改良产品的设计以服务客户为宗旨，在价格上有所让利，导致承保利润下降，甚至为负数。 所以，保险公司若想提高盈利能力，加快资金积累，提高偿付能力和市场竞争力，就只有依靠保险资金运用获得额外利润。在具体操作中，这就体现在保险基金通过来源（收取保险费用）与运用（赔付）之间的时间差和积累状态，使保险资金投资实现利润增长。而在投资市场上，资本市场作为现代金融最为重要的组成部分，相对于货币市场而言具有着工具多、期限长、收益高等特点，通过科学的投资组合可以将非系统风险控制在较低水平； 相对于房地产等不动产投资而言，资本市场又具有流动性好、灵活性强的优势。因此，随着各国银行利率水平的不断下滑，资本市场尤其是股票市场的持续繁荣，保险资金必然依从利益驱动，在对资本市场的投资中不断争夺丰厚的回报。 从表一中可以看出，即使是规模很大的保险公司，其承保利润率一般也都是负数，公司谋取利润就主要通过投资收益来弥补。 ? 2.保险投资发展的外在动因 保险投资发展的外在动因主要是资本市场自身的发展与完善，资本市场的迅速发展，使得各种金融工具不断创新，政府债券、金融债券、公司债券以及股票发行的品种和数量不断增加，使保险投资有了更多可选择的客体。而且，越来越多的资本市场参与者在其中的地位日益提高，保险投资等资金来源越来越成为资本市场的主要源泉，这扩大了资本市场的投资规模，降低了资本市场的非系统性风险。 二．保险资金与资本市场互动的理论模型 保险资金与资本市场的相关性是显而易见的，那么，保险资金与资本市场是如何联系在一起的呢？二者之间又是通过哪些途径相互影响的呢？通过研究保险资金与资本市场各自的属性特点和查阅资料，笔者归纳总结出以下四大效应，并将它们组合起来，构建了两个市场互动的传导模型。 1.保险资金对资本市场的影响 首先，保险资金是通过社会储蓄结构和资本影响两大途径影响资本市场的。具体而言，可