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完美 WORD 格式.整理 现代保险的三大功能 现代保险的三大功能 所谓功能，是指某种客观事物或现象内在的、固有的职能， 是由事物或现象的本质属性所决定的。保险的功能则是指保 险作为一种制度安排，在其运行过程中所固有的、内在的职 能，它是由保险的本质和内容决定的，是不以人的意志为转 移的客观存在。长期以来，不同国家、不同地区和在同一国 家或地区的不同时期，人们往往结合本地区或某一时期保险 业在当地社会经济中的发展实际，对保险的功能提出了不同 看法，存在着不同的认识。在当代，随着保险业在社会经济 发展中的地位日益突出，保险业已经渗透到社会生产和生活 的各个领域，保险的功能也得到了空前的发挥。一般认为， 现代保险至少具有保障、资金融通、社会管理等三大功能。 具体表现在： １、保障功能。这是保险的基本功能，是由保险的本质 特征所决定的，它除了在不同国家、地区和不同时期的表现 形式有所不同以及不断被赋予新的时代内容以外，其在保险 制度中的核心地位不会因时间的推移和社会形态的变迁而 改变。该功能主要体现在以下几个方面： （１）分散风险。（２） 经济补偿或给付。 （３）促进社会心理安定。 ２、资金融通功能。这是保险的派生功能之一，是在保 . 专业资料分享 . 完美 WORD 格式.整理 险基本功能的基础上派生出来的。作为金融的一个重要组成 部分，保险的资金融通功能随着现代保险业，尤其是现代寿 险业的迅速发展和金融环境的不断完善而越来越突出。所谓 资金融通，是指资金的积聚、流通和分配过程，保险的资金 融通功能则是指保险资金的积聚、运用和分配功能。具体来 说：（１）资金的积聚。 （２）资金的运用。 （３）资金的分 配。 保险的资金融通功能与金融市场的发达程度密切相关。 在“银行主导型■的传统金融市场中，金融资源配置方式主 要通过银行的间接融资来完成的，保险对金融资源配置的功 能受到极大的抑制。随着经济的发展，特别是金融创新的日 新月异，保险资金融通功能发挥的空间非常广阔，保险业已 在金融市场中占据非常重要的地位，是资产管理和股市的重 要参与者，持有很大比例的上市公司股票，市值很高。如， １９９８年全球４０％的投资资产（保险基金、养老基金、 投资基金等）由保险企业管理，保险企业持有的上市公司股 票市值占整个股票市值的比重，美国为２５％，欧洲为４ ０％，日本为５０％。 由于保险资金具有规模大、期限长的特点，充分发挥保 险资金融通功能，一方面可以积聚大量社会资金，增加居民 储蓄转化为投资的渠道，分散居民储蓄过于集中银行所形成 的金融风险，另一方面可以为资本市场的发展提供长期的、 . 专业资料分享 . 完美 WORD 格式.整理 稳定的资金支持，实现保险市场与货币市场、资本市场的有 机结合和协调发展。正是由于保险具有资金融通功能，进而 具备了金融属性，因此保险业便与银行业、证券业一起成为 金融业的三大支柱。 ３、社会管理功能。前苏联著名学者Ｂ．Ｔ．阿法纳西 耶夫曾指出： “社会管理可以被理解为对整个社会或其他个 别环节（经济、政治、精神生活等）的作用，其目的在于： 使它们质的特殊性得到保持，使它们能够正常的发挥功能、 完善和发展，从而顺利达到预期的目的。■保险对社会的管 理，不同于以国家为主体的“他我管理■，也不是深入进行 经济、政治、文化等各专业的部门管理，而在于通过其经济 补偿功能的发挥，能够促进、协调社会各领域的正常运转和 有序发展 , 即起到“社会润滑剂■的作用。社会管理功能是 保险的又一派生功能，是其基本功能的外在表现形式，是反 映一国保险业融入该国社会经济生活程度的重要标志。随着 保险业在国民经济中发展地位的不断巩固和增强，保险的社 会管理功能也不断凸显出来。主要表现在以下几个方面： （１）保险通过发挥其经济补偿或给付的保障功能，一方面 使得保险基金在广大的被保险人之间实现了社会再分配，另 一方面又通过其经济补偿机制，在全社会范围内为社会再生 产的顺利进行和社会生活的稳定提供强有力的经济保障，熨 平经济发展中的不安定因素，客观上起到社会稳定器的作 . 专业资料分享 . 完美 WORD 格式.整理 用。（２）参与社会风险管理。 （３）保障交易，启动消费。 （４）优化金融资源配置。 （５）减少社会成员之间的经济 纠纷。（６）对社会保障制度的补充和完善。 正确认识 三大功能之间的关系 １、三大功能之间是本质与派生的关系。在现代保险的 三大功能中，保障功能是保险的基本功能，这是由保险的本 质属性所决定的，也是保险存在与发展的本源所在，亦即本 质功能。随着保险内容的丰富和保险制度的完善，保险的功 能也有了新的发展，在保险保障功能的基础上，产生出了多 项派生功能，包括资金融通和社会管理功能在内。三种功能 之间是一种本质与派生的关系， 简言之， 前者是