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　　 　　篇一:[中国农村金融]中国农村金融网 　　“路”在何方 　　——新常态下小微企业融资难探析 　　解决小微企业融资难问题，需企业、银行、政府三方合力，企业要不断提升自身的资信水平，银行不断优化信贷服务，政府不断优化政策环境 　　 　　近年来，经济发展进入新常态，经济新状态、新格局、新阶段正在形成，作为国民经济的重要组成部分的小微企业，因其在资金、技术、管理、人才等的缺乏，多数在应对经济发展新常态前呈现出反应不及时、应对艰难的情形，而银行因为坏账增加纷纷采取慎贷、惜贷、拒贷的做法，进一步加剧了小微企业生存压力。 　　以笔者所在的湖南某县为例，截至2016年6月末，该县经济开发区共有小微企业48家，其中正常经营的具有一定规模的企业有6家，有4家小微企业已经关停倒闭，亟待融资缓解困境的有30余家。在这30余家企业里曾与农商行发生信贷往来的有24家，进行了民间融资的企业5家，银行借款年利率在5%—10%之间，民间融资利率在5%—5%之间；目前可以获得银行信贷支持的不足20家；且支持规模上也在逐渐压缩，可以说小微企业融资状况殊不乐观。以该县为例，小微企业融资难主要有以下几方面的问题。 　　 　　 　　（一）企业融资难的制约因素 　　受信贷渠道不畅制约。该县域内有工农中建四大家国有商业银行、农商行、村镇银行、邮储银行等金融机构，目前小微企业贷款的主要来源为农商行，占比达到80%，此外新成立的村镇银行支持较多，占比达20%左右。国有商业银行支持比例较低。从全局角度来看，小微企业信贷渠道不宽，融资处于瓶颈状态。 　　受自身发展制约。该县小微企业或经改制、或是家庭作坊等成长起来，本身就存在着诸如产品科技含量较低、整体素质不高、资产总额较小、抗风险能力较弱等“先天不足”的缺陷，导致企业整体资信水平不高；使企业难以得到信贷资金及时、充分的支持。 　　受第二还款来源不足制约。主要表现在抵押担保类资源不足。小微企业经营规模小，投入小，在经营场地上多以租赁为主，自有厂房也多是通过政府低价购置土地使用权或厂房，其能够提供的抵押担保物难以符合银行的风险管控要求。 　　（二）银行放贷难的现实之忧 　　金融生态环境之忧。一是金融生存发展环境不乐观。该县农业、工业、服务产业均不发达，农村经济发展滞后，仍以小农经济为主，农业产业化经营规模不够；县域工业化程度不高，规模以上企业少，家庭式作坊经营情况突出，经营管理混乱、财务不健全，导致金融服务成本高、风险大。二是信用环境建设任重道远。社会信用环境较差，尤其是2013年以来该县所在的市民间融资危机风波爆发，大量私企老板出现“跑路潮”；给当地金融安全造成了极为恶劣的影响。三是融资担保中介机构发展不够。该县目前专业融资担保机构两家，其担保能力、信誉度以及其企业负责人、工作人员的专业素质还相对较低，风险控制能力不足、资金实力不强；难以有效满足企业的融资需求。四是债权执行到位难度大。受当地信用环境的影响，尤其是当地民间融资影响，执行难的问题突出。如农商行曹某欠贷一案，因该客户涉及民间融资，尽管案件早在2013年就已判决，但抵押物迟迟无法处置到位。自2012年以来，该农商行共起诉贷款案件1151件，诉讼标的17251元，案件胜诉率100％，但目前仅执结325件，执结率仅为28%。 　　企业发展前景之忧。一是产业发展优势不足。从调查的企业来看，该县中小微企业多集中在农副产品加工、农机制造、煤炭开采与选洗等，新兴产业涉足不多，产业发展优势不足。二是核心竞争力不足。该县中小微企业多是由家庭式作坊转变而来，经营发展规模小，产品创新能力、自主研发能力不足，技术含量不高，复制和集中度高，真正具有市场竞争力的产品和具有核心竞争力的企业还很少。三是对政府的调控依存度高，“输血”式发展依然存在。在该县的企业中，我们发现有相当一部分企业对政府的依存度很高，甚至部分企业依赖政府供氧，依靠各类政府补贴与退税政策等来维持微薄的盈利；或者依靠政府低价取得土地后，用土地厂房抵押以取得融资，维持企业运转。四是当前经济发展进入新常态，小微企业发展前景不明朗。小微企业经营规模小，在经济转型期，其应对风险能力往往不足。 　　风险管控现实之忧。一是信息不对称制约，导致风险识别和控制难度大。以笔者了解的的小微企业来看，多存在经营管理随意性大、财务制度不健全的现象，其业务收支多采用实收实付，缺乏必要的第三方监督，报表数据反映信息不准确。同时，在纳税、资本注册等方面也存在着与企业实际不一样的情况，如注册资本与实际缴纳出资，税额与实际经营情况并不一致，依据税收、注册资本等关联信息进行判断，也难以得到准确结果。二是资金使用监督困难。被调查企业大部分是个人或者家族式经营，基本上未建立现代企业内部治理结构或有名无实，对资金使用情况难以管控，极易造成资金风险。 　　（三）外部环