大额贷款审查要点【】.docxVIP

农商行大额贷款审查要点概要 信贷资产是我们农商行主要生息资产和收入来源，只有贷款 “放得 出，收得回，有效益，无风险 ”,实现资金良性循环，农商行事业才会不断向前发展。近年来，一些不良贷户利用合法的途径、合规的手续，采 取“一户多贷 ”，“多行串贷 ”等不正当方式 ,大肆套取贷款， 让各级信贷管理部门束手无策。 出现这种违规违纪贷款问题的根本症结， 就在于我们 放松了贷款审查。特别是当前大额贷款日益增多 ,如果贷款投放把关不严，信贷资产质量低劣，不良贷款积累到一定限度，便会拖垮农商行， 使多年经营成果付之东流，严重危及到农商行的生存 ,阻碍农商行的发展。加强贷款审查就是要消除事实风险， 同时尽可能把可以预见的贷款风险控制在最低限度 ,提高我们的核心竞争力。 因此，根据新时期农商行贷管理工作的新情况和新要求，切实加强贷款审查十分必要的。 一、基本资料审查要点 （一）准入条件审查。受理贷款时审查其主体是否符合信用社贷款准入条件，是决定贷款的关键性问题，如果客户主体不符合规定要求，则可直接退审，而不必进入下一审查环节。按照有关法律和信用社管理规定，准入条件审查主要有以下三个方面： 1,是确认客户真实性。 审查公司类客户其经营证照是否真实， 有无涂 改等造假现象，是否在有效期限内，是否办理年检等；个人客户要审查 其身份证是否真实。 2,是审查贷款项目的政策性、 合法性。属于特种行业的审查是否持有 有效的特种行业从业许可证； 属于房地产开业企业的审查是否持有齐全 的资质证件；审查贷款项目是否符合国家政策， 是否为高耗能、 高污染、 产能过剩行业的劣质企业，以及商业银行已退出的领域；审查个人经营 项目是否合法合规；审查公司或个人经营是否正常，有无亏损；审查产 品销售合同是否真实等。 3,是审查公司（或个人）资信程度。审查公司（或个人） 、关联企业、 公司股东及其配偶在金融机构贷款情况，以亲朋名义在信用社贷款情况，对外担保情况，有无不良信用记录，有无大额或有负债或重大涉讼案件等；审查公司法人代表或个人有无赌博、吸毒、赖帐不还等劣迹，有无道德风险等。 审查报告中要对以上情况作专门介绍，并将人行和信用社查询记录附后佐证。 （二）资料完整性审查。主要是对照省联社大额贷款申报资料目录，看资料是否齐全完整，特别是关键性资料是否缺漏，缺漏资料应作理由充分的说明。 （三）资料合规性审查。 一是资料及文本签字要求。审查调查是否二人以上，调查人是否在 调查采集的每份资料右上角加盖 “调查核对，资料真实 ”章，并签名。目前多数联社盖的是 “与原件核对相符 ”章，贷前调查关键是调查人承诺调查资料的真实性， 而“与原件核对相符 ”章仅是确认和辨别资料是否真实的一个环节， 并不能证明该资料是否真实，也不是调查人对资料真实性的承诺，统一改盖 “调查核对，资料真实 ”章为宜。此外，所有签名只能由本人手写， 不能代签，不许盖私人名章。 贷款申报审批书、 调查报告、 审查报告等落款处除负责人、调查人、审查人签字外，还应加盖部门公章，凸显部门行为，弱化个人色彩。凡未按以上要求盖章和签字或一人调查的申报资料，一律不予受理。 二是审查调查报告应参加调查人是否到位，是否签字。按照省、市有关贷款管理规定，上报办事处大额贷款，分管信贷领导、联社业务科长等都必须参加调查，调查报告落款要注明参加调查人单位、职务，并由本人签名，以示负责。 三是审查申报资料内容是否衔接一致 ;资料是复印件的是否模糊不清等。 二、抵押贷款审查要点 （一）审查抵押物权利证书真实性。股东会同意抵押的决议是否符合公司章程规定， 是否符合法律文书要求；财产共有人是否出具有效的同意抵押的承诺。 （二）抵押物详细清单。内容包括：产权人、抵押物名称、用途、建造年份、成新率、房产证号、土地证号、购置价（指购买价或建造成本价）、账面价（指在报表上反映的价值） 、评估价（指评估公司评定价值或信用社初步评定价值） 、抵押价（指信用社在评估价基础上，最终核定确认的抵押作价或与产权人商定的抵押价， 主要是防止评估公司估价虚高及通盘考虑变现能力） 。 （三）抵押物价值依据。 《商业银行房地产贷款风险管理指引》第十三条规定 “商业银行应密切关注政府有关部门及相关机构对土地经济环境、土地市场发育状况、土地的未来用途及有关规划、计划等方面的政 策和研究，实时掌握土地价值状况，避免由于土地价值虚增或其他情况 而导致的贷款风险 ”。所以说，贷款审查中必须防止房地产评估价值虚 增风险。 抵押物价值有自行认定和评估认定两种： 1、自行认定。自行认定抵押物价值主要有三种方法：一是取得抵押 物的对价支付依据。如：购买合同或转让协议，建筑承包合同、自建购 买材料等付款凭据、交易收据，企业固定资产帐等。二是抵押物同地段 近期已售房地产价格。 三是当地房地产管