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贷后检查的主要内容与操作 一、个人保证贷款 （一）信贷档案资料的检查： 资料来源于放款中心信贷管理 资料和客户经理保管的基础性资料。 1、各项档案资料内容是否按照本行有关规定和要求进行收 集、装订和保管。 2、借款审批书：各项内容是否填写完整；借款利率使用是 否正确；有无超权限审批的现象。如：主协办和权限内审批人的 签字是否齐全、借款期限是否与合同日期保持一致等。 3、借款申请书：填写内容是否齐全和正确。 4、贷款调查表内容：主要检查各项栏目的内容是否填写完 整，有无遗漏未填现象、数据是否真实、合理。 （1）借款人及配偶、担保人及配偶的姓名、职业、联系电 话、贷款用途或经营项目等各栏目是否填写完整。 （2）核对客户经理收集的基础性资料，检查借款人及担保 人在调查表中所反映的房产和汽车的所有权是否真实， 并结合当 地市场行情，判断其估价的合理性。 （3）个人贷款 30 万元（含）以上的有无签署“夫妻共同债 务确认书”（特殊原因经申请和有权审批人审批的除外） ；法人个 人贷款（金额 万元）用于公司生产经营的有无追加公司保证； 1 担保人为公司的有无超过三分之二以上股东会人数签字认可； 公 司股东贷款用于公司的有无追加所在公司法人出具的保证函等。 4）对调查表报告内容的真实性进行审查： 判断借款人和担保人收入的合理性，有无夸大事实现象。 5、《借款借据》和《保证借款合同》内容的填写是否规范、 齐全、正确。 6、信贷科目的归属是否使用正确。 7、积分借用是否合规。 （二）贷后实地检查内容 （1）对借款人的贷款资金去向的实地跟踪检查主要为融资 用途真实性检查。 发现客户挪用信贷资金， 危及信贷资金安全的，查明原因并提出处置的意见和建议。 2）检查信贷客户是否存在违反与本行签订的合同、协议所约定条款内容的情况。包括借款人有无骗取银行信用的行为；借款人依合同约定归还贷款本息情况。 （3）核查核实是否进行了客户经理双人贷前实地调查工作；客户经理贷后检查工作是否真正落实： 是否信贷业务发放后或信贷资金使用后十日内应进行了首次检查， 信贷业务到期前一个月进行一次重点检查工作（有无相关记录和文字性依据） 。 （4）检查借款人的经营现状：发展前景、偿还贷款能力及贷款风险因素进行综合分析、预测，还包括借款人品德、声誉、有无赌博等不良习惯对还款能力的因素产生变化； 借款主体在其 2 他金融机构的信贷业务变化情况及对本行信贷业务所产生的影 响，是否因负债与其他金融机构或其他企业形成经济纠纷， 或纠 纷案件尚未解决情况；偿债资金来源是否落实。 （5）实地检查核实借款人、担保人的全面现状是否与客户 经理调查报告中所揭示的内容相一致。 （6）有无向本行规定借款资格的借款人发放贷款，或向实 力明显较弱的借款人发放超额贷款。 （7）实地核对是否存在借名、假冒名贷款。 二、个人抵押贷款 1、对抵质押物，应定期（按月）检查重要凭证的保管情况， 与登记台账核对有无遗失现象。 2、房屋抵押贷款，若存在已出租的，有无补签三方协议。 3、有无在未办理抵押登记手续和出具他项权证的的前提下 就违规发放贷款。 4、对抵押物变现价值的变化情况进行分析；是否存在重复 抵押、被人民法院查封或被抵押人擅自转移和处理情况。 、房产抵押物的估价是否合理，有无有资质的评估部门出具评估报告和本行相关确认人员签字认同。 6、抵押率是否符合本行的规定；抵押期限是否完全涵盖贷 款期限。 7、察看财产权利证明原件，从记载的情况，如权利人、使 3 用权到期日、产权性质等，了解抵（质）押人对提供的抵（质）押物所有权及处分权情况；检查抵（质）押财产是否存在抵押、查封、冻结等情况。 三、企业贷款（借款人和担保人） （一）收集的资料 1、工商营业执照、税务登记证、股东章程、贷款卡等重要 性资料收集的完整性。 2、企业报表的时效性：是否为近期最新的企业财务报表。 3、企业借款人有无出具法人（实际控制人）的保证函，贷 款有无股东签字超过三分之二人数（或股份比例超 70%以上的股 东签字）；担保人为公司制企业，保证行为必须符合其章程的规 定，能出具合法有效的股东 （大）会或董事会同意提供担保的 “同 意担保决议书”书面文件。 4、客户经理的贷后管理到位情况：是否及时收集、更新企 业报表；重大变更事项是否及时披露、上报。 （二）、贷后实地检查：调查报告中的各项数据与企业提供 的报表数据是否一致； 现场实地核查借款企业、 担保企业的实有 资产和经营现状。 （三）科目归属和利率执行是否正确。 四、银行承兑汇票 （一）、所申请签发的汇票是否以合法商品交易为基础；交 易合同、交易内容是否超出企业经营范围、交易合同的要素是 4 否是企业经常性交易商品；申请金额与企业的收入状况是否匹配；汇票的收款单位是否与交易合同一致。 （二）、是