汽车保险保险费率定价应采取从人原则.docVIP

汽车保险保险费率定价应采取从人原则 中央财经大学 保险学院 宋鹏波 随着中国经济的持续高速增长，我国广阔的消费市场的潜力逐渐得到了释放，中国汽车业也得益于中国良好的国内经济环境和巨大的消费市场，汽车越来越多的出现在城市的各个角落，进入了千家万户。这也就带来了一系列的损失的不确定性，即风险。而且这种不确定性又有增加趋势，但是也进一步提升了人们的汽车保险意识。这就要求汽车保险费率的制定一定要公正合理。 汽车保险是一项非常复杂的保险业务，不能简单的一概而论，但是中国汽车保险费率的厘定长期以来采用的是从车从用不从人的基本原则，这就在很大程度上忽略了风险因素的复杂性和多元性。虽然车辆的型号和质量的不同固然会对风险发生可能性造成一定的影响，但对于同款车辆来说，它的的使用年限或者说使用的周期又是是相对固定的，在这里起到决定因素的便是驾驶员本人的具体情况。如：驾驶员的年龄不同，汽车行驶的风险大小也不同，从一般意义上来说，随着驾驶员的年龄的增大，所可能发生风险事故的可能性就越高，所匹配的保险费率相应就高；与此同时，年纪偏小如对于一个19岁的孩子来说，也是容易发生风险事故的，相对保险费率也应该偏高。又如：驾驶员的性别不同，风险事故发生的可能性也不同，女性一般比较小心谨慎，所以保险费率适当的应该偏低，而对于男性而言，保险费率自然要高于女性。同样的，例如：驾驶经验的丰富与否，所构成的风险程度大小也是不一样的，一位有着10年驾龄的司机和一位刚刚上路开车的司机所可能存在的潜在风险明显是不同的，有着丰富驾驶经验的司机风险等级自然是偏低的。此外，人的性格差异，人的职业差别都会在不同的程度上对风险事故的发生风险产生影响。但是我国长期以来保险费率的厘定都极少将人这一基本因素考虑其中，这就在很大程度上增加了风险概率，导致了所缴纳的保险费不符合实际情况，导致保险公司在从事汽车保险业务的盈利能力有限甚至亏损，这是保险费率制定需要采取从人原则的主要原因和关键因素。 虽然我国汽车保险制度体系经过了多次改革与调整，但收效甚微，还是没能够从根本上扭转我国汽车保险发展不利的局面，虽也有车险厘定时将人的因素考虑进去的例子，但只是局部汽车保险类别考虑到人的因素，主要还是以从车从用为其保险费率的基本厘定原则。由于交通事故发生率高，汽车保险业经济效益很低。因此保险公司在厘定汽车保险费率时，应该综合考虑各项风险因素，并且在保险标的基本相同的情况下，把人这一风险因素作为细化厘定保险费率的基本因素。以此来综合权衡风险因素可能带来风险事故的可能性，达到我国保险费率制定的科学性，合理性。以此保证汽车保险业务的持续运行。 随着我国改革开放事业的发展，中国保险市场的开放程度逐步提升。从长期来看，我国已经入世，保险市场将进一步扩大开放化水平，我国保险市场将逐步与国际保险市场接轨，而国际上特别是欧美发达国家，在制定保险费率的厘定过程中都普遍是将人这一风险因素作为其保险费率厘定的重要因素。从人原则比从车从用原则有更强的科学性与合理性，我国保险公司要想在今后的保险从业过程中保持既定的经济效益，要想在未来的汽车保险行业保持较高的竞争力，要想在未来国际汽车保险行业市场取得更大的市场份额，必须加快推进我国保险行业保险费率厘定原则的规范化，采取从人的基本原则而不是单存的从车从用原则为基本原则。以真正适应未来汽车保险业的发展趋势与潮流。 ? ? ? 参考文献：王绪谨 《保险学》第五版??出版地：高等教育出版社 ?