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农村金融服务十三五规划问题的调研报告 2019 而目前，由于农村金融的困境日益凸显，农村金融服务落后，已经成为农村经济发展的 “瓶颈”，成为社会主义新农村建设的重要掣肘因素。因此，深化农村金融体制改革，强化“三农”金融服务，是构建和谐社会、建设社会主义新农村必须破解的难题。 一、农村金融服务体系中存在的问题 一个健康、完整的金融体系对于农村经济的持续发展是不可缺少的。在新农村建设中金融投入是资金投入的主渠道。 而现有金融体系在为农村服务中存在以下主要问题： 农村金融机构退位， 服务功能弱化。 由于农村经济货币程度较低，农村金融赖以生存的微观经济基础脆弱， 正规金融因农村的比较弱势而选择“自我纠正” ，国有商业银行大量退出农村市场，导致农村金融服务覆盖面下降，农村金融出现“空洞化”和边缘化。首先是政策性金融缺位。对农业发展银行实行“独立核算、自主保本经营、企业化管理” 与其承担的农村政策性银行的职能存在一定的矛盾。 农发行为我国目前唯一的政策性农业金融机构， 业务范围太窄， 主要负责粮棉油收购、 储运等环节的资金提供， 农业发展急需的其他贷款业务基本没有涉足，在粮食购销体制改革基本完成后又将面临业务严重萎缩的问题，没有真正起到支持农业开发的作用。其次，农业银行支农功能“边缘化”。随着农行商业化改革的深入，其“盈利性、流动 性、安全性” 的经营原则与农业生产的 “高风险性、 分散性、波动性、 2016 全新精品资料 - 全新公文范文 -全程指导写作 –独家原创 1 / 8 长期性”向背离，农业银行将农业资金从以农业为主转为以工商业并 举，竞争视角从农村转向城市，使得贷款业务逐渐离“农” 。再次， 农村信用社支农有限。 农村信用社在农村金融中占主导地位， 虽然在 一定程度上满足了农村、农业、农民发展经济的资金需要，较好地支 持了农村经济发展， 但由于受自身经营规模和经营体制所限， 其资金 供给总量远远不能满足农村经济发展对资金的需求， 存在“农信难为 农”的严重问题。 信贷管理制度存在缺陷， 农民很难取得贷款。为防范贷款风险，面对农村贷款规定较为苛刻的条件。 大部分农民贷款因提供不出相应的质押、抵押及不动产等担保而与农贷失之交臂 ; 另外，由于农村贷款期限、结构、 金额等方面设计与农村资金需求特点不相适应。随着新农村建设的逐渐深入， 农业走向产业化、现代化已成为不争的事实，对资金的需求量较大，周期长，而现实的贷款产品金额偏小，期限一般为 1 年，与农村经济发展需求信息不对称 ; 此外，浮动贷款利率制度使农民承受能力严重受挫。 实行浮动利率制度后， 农村信用社在农村金融处于垄断地位，为追求利润最大化，对贷款一律实行上浮，在相当程度上加重了农户的利息负担。 农村金融服务环境较差， 金融生态断裂。由于社会信用环境差，借款人信用观念淡薄， 逃废银行债务的现象时有发生， 制约了农村金融机构的信贷投入 ; 农村信用体系尚不完善，金融机构考察其财务状况和信贷条件较为困难，同时贷款需求总体缺少有效的担保、抵押，使农业地区需求量大、亟须支持的大额农户、个体公商户贷款、民营 2016 全新精品资料 - 全新公文范文 -全程指导写作 –独家原创 2 / 8 企业贷款、小城镇建设贷款、水利建设贷款等难以形成需求。另外， 农户信用信息数据库尚未建立，农户信用信息处于零散分布状况。 民间借贷缺乏规范， 金融风险加大。 民间借贷虽然在一定程度上缓解了农民贷款难的问题，但良莠不齐，同时，也加大了农民的负担和农村金融风险。由于对民间借贷缺乏有效的社会监督和正确引 导，其风险、隐患日益凸现，由此引发的经济纠纷呈上升态势，间接殃及社会稳定 ; 另外，民间借贷不规范，无借据、合同，缺乏担保，隐蔽性强，给不法分子可乘之机，坑蒙拐骗在所难免，甚至引发刑事 案件 ; 民间借贷利率一般高于同档次金融机构的贷款利率， 风险集中，扰乱了正常的金融秩序。此外，影响金融宏观调控。民间借贷活动在 高利率的吸引下， 易诱发大量资金以现金形式流出金融机构， 加大现金“体外循环”，造成金融信息失真，干扰央行对社会信贷总量的监测。民间借贷投向具有一定的趋利性、盲目性，资金流向与国家经济政策、产业政策不能配套，使国家宏观经济政策落实效果不佳。 农业保障体系存在许多障碍。 农业保险机构运行障碍主要表现有：保险基金规模较小，政策性农业保险与商业性保险项目界定模糊，农业险种划分及其保费标准正在探索中， 理赔及风险补偿机制建立滞后，贴农、为农保险制度不完善。中小企业信用担保组织规模偏小，经营行为不规范 ; 担保机构与协作银行关系不顺，行业自律以及监管不到位，风险及补赔机制尚不健全。 二、改革提升农村金融服务的建议 在建设社会主义新农村的战略要求下， 现行农村金融体系需要积 2016 全新精品资料