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商业银行金融创新的动因及途径 金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求， 通过引入新技术， 采用新策略， 构建新组织开拓新市场， ，在战略决策、 制度安排、机构 设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项 新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及创造和更新 为客户提供的服务产品和服务方式。 创新，已成为一个时代潮流，金融创新自 20 世纪 60 年代初兴起 以来，得到迅猛的发展，实践已经证明它的积极意义。金融创新已溶 入到这一时代的洪流之中，成为一支不可或缺的力量。随着科技、经 济、信息全球化的发展，金融创新会更加活跃。金融创新能力的强弱 将直接决定着银行竞争力的大小，决定着商业银行在市场中的兴衰成 败。基于这样的背景，对商业银行金融创新的成因、金融创新中存在 的问题及解决途径加以分析研究。 一、商业银行金融创新的动因 （一）规避风险是金融创新的重要动因，一方面随着国际金融市 场一体化的不断发展，国家之间经济金融联系越来越密切，在一国所 发生的经济金融动荡和危机不可避免地会波及到其他国家。 另一方面， 由于国际资本流动带来的冲击，国际金融市场的动荡加剧，在此背景 下，金融机构为了防范和化解金融风险，不断要求开发新业务，创新 金融工具，使金融创新更加活跃。 （二）金融竞争是金融创新的重要原因。在金融创新过程中，提 高创新者的市场竞争能力始终是创新的重要动力。为了突破利率管制 需要和吸收日益增加的民间储蓄，非银行金融机构大量增加，且其业 务在金融机构中所占份额逐渐上升。非银行金融机构的成长使之与商 业银行之间竞争越来越激烈，二者的界限也在逐渐消失，金融创新成 为商业银行与非银行金融机构的主要筹码。 ( 三）市场经济机制的日臻完善，为商业银行金融创新准备了广 阔舞台。市场经济是以竞争为特征的经济，这种竞争在市场机制比较 成熟的市场里，它成为了创新的原动力。 （四）科技手段日益丰富，为商业银行金融创新提供了前所未有 的物质载体。金融技术在金融创新中的地位越来越居于突出重要的地 位。90 年代前，虽然信用卡、电子转账技术已经得到推广与应用，但 技术因素似乎仍然只是金融创新的手段和工具。 90 年代后，网络技术 的迅猛发展和广泛应用，使得金融技术因素不仅成为金融创新的手段， 而且成为推动金融创新的巨大动力。 二、商业银行金融创新中存在的主要问题 目前，我国商业银行金融创新无论在制度上，还是在品种、工具 上都取得了可喜成绩，但必须看到，我国商业银行金融创新由于受体 制、宏观政策等多方面因素的制约，与发达国家和地区相比仍然有很 大差距，主要表现在以下几个方面： （一）金融创新动机存在偏差。西方国家金融创新动机一般基于 两个目的：一是追求利润，从创新中牟利；二是规避管制，增加经营 的灵活性。总之，对市场份额和资源的争夺与占有以及利润的诱惑是 市场经济条件下金融创新的真正动机。基于此动机，西方银行每推出 一项金融创新，都会经过系统的策划和研究， 充分考虑其成本与收益、 需要的技术条件、市场需求程度、推广的经济规模等。我国金融创新 的动因有所偏差，金融机构创新的微观动机则偏向于在无序竞争中抢 占市场份额，出现了许多不计成本甚至负效益的金融创新。 （二）金融创新效率不高。与西方国家进行比较，我国的金融创 新效率不高，具体表现有三：一是金融创新活动缺乏系统性，使创新 成果的优势不能充分发挥。二是金融创新缺乏科学性，使金融创新产 品的优势无法发挥。三是金融创新缺乏规范性，不按国际惯例办事。 （三）创新品种少，结构不合理。消费信贷、网上银行、租赁、 个人理财业务等只是少量开办，仍处于探索阶段；投资银行、商业银 行、国际金融和衍生金融工具业务等方面，尚有可观的发展空间，还 处在待发展阶段。近年来，各行推出的创新品种，大都只着眼于高收 入阶层，如住房贷款等， 而对中低收入阶层的创新品种却很少， 这样， 就使大量中低收入者无法踏入消费信贷的大门。 三、商业银行金融创新的途径 （一）继续加强政府引导。 我国的金融市场不完善， 金融机构建 立不久，内部经营机制不成熟、金融工具简单、竞争并不激烈，追求 利润和规避管制的内部创新需求并不强烈，单靠市场引导自发地进行 大规模、深层次金融创新是不现实的。这就必须加强政府引导，用货 币政策及宏观调控措施，形成金融机构进行金融创新的外部压力。 （二）衍生工具的引进和开发， 要以市场规范化为前提。 金融创 新的主流是积极的，但任何事物都难免有其负面影响，金融创新也不 例外。世界上因管理不善，而进行未授权的衍生工具交易导致亏损倒 闭的事件时有发生。我国前几年引进的衍生工具也因市场规范化建设 严重不足，投机猖獗而大多归于失败。 因此在引进必要的衍生工具时， 必须加强监管，同时配套必要的法律法规。 （三）不