我国保险业发展存在的问题及对策研究.docx

我国保险业发展存在的问题及对策研究 ［摘要］在许多发达国家，保险已经进入成熟阶段，成为人们生活中不可缺少的一部分。而我国保险业无论是与世界其他国家和地区保险业发展的水平相比，还是与我国经济发展和人民生活提高的内在需要相比，总体上仍处于高速发展过程中的起步阶段。其原因主要在于国民的保险意识问题、经营方式问题等。因此，促进保险市场的更快发展，提高保险意识、改革经营方式尤为重要。 ［关键词］保险发展；保险意识；经营方式 ［作者简介］赵丽娅，廊坊师范学院经济学院金融系，河北廊坊， 065000 ［中图分类号］ F840.32 ［文献标识码］ A ［文章编号］ 1007-7723 （ 2007） 09-0101-0003 随着我国保险业进一步对外开放、保险混业经营格局的逐步确立以及金融混业经营步伐的加快，我国保险经营主体进一步增多，保险中介机构快速增加，市场竞争水平不断提高，呈现出多元化、多层面、多角度的竞争，保险的市场化程度和对外开放程度进一步提高。但是，无论是与世界其他国家和地区保险业发展的水平相比，还是与我国经济发展和人民生活提高的内在需要相比，我国保险市场的发展仍显 滞后，总体上仍处于高速发展过程中的起步阶段。因此，促进保险市场的更快发展，必须分析我国保险业发展中存在的主要问题并提出相关的解决对策。 一、 我国保险业发展中存在的主要问题 （一）保险意识问题 意识是物质世界长期发展的产物，是人脑的机能，是对客观存在的反映。保险意识是人类对自然灾害、意外事故的客观存在的一种反映，是人脑认识到风险并采取相应措施进行防范的一种能动性。这种能动性是人类能动地反映风险和抵御风险的能力，是人类主动性的表现，而人的这种主动性即保险意识的能动性对保险市场的发展起着关键性的作用。 随着科学技术的日新月异和经济贸易的不断发展，社 会经济日益复杂化，相互之间的依赖性加强，风险性也大大 增加，因而各种各样的保险形式应运而生。在现代经济发达 国家，保险种类繁多，对象广泛，从财产物质到人，从物质 损失到责任赔偿，几乎无所不“保” 。保险已经深入到社会 经济的各个领域，成为第三产业的一个重要部门。第三产业 是服务行业，而服务行业的发展关键取决于人们的意识程 度。我国保险业的发展历程很好地见证了我国政府、居民保 险意识从无到有、由浅入深，从不成熟到逐渐成熟的一个过 程。 我国的保险事业，由于种种原因，几经周折。解放前， 我国的保险市场基本上被洋商保险公司所垄断。 1885 年，“ 仁 济和”保险公司的成立，标志着中国民族保险事业的发展。新中国成立后，在接收官僚买办保险机构和改造民族资本保险公司的基础上，建立了国有的中国人民保险公司，经营国 内外保险业务。但在 20 世纪 50 年代末到 20 世纪 70 年代期间，国内保险业务基本上停办了， 仅保留一些国外保险业务。尤其是“文化大革命”时期，在“砸烂保险”的口号下，全 国保险公司只剩下十几个机构， 500 多名职工。 1980 年以后，才陆续恢复了以前停办的保险业务，保险事业从此进入了一 个新的发展阶段。 2001 年 12 月我国加入世贸组织以后，已有更多外国保险公司进入中国市场，成立独资或合资保险公 司。 2005 年前 9 个月，全国保费收入 2968 亿元，截至 9 月 底，保险业银行存款达 3832 亿元，同比增长 42.8% ；各类投 资合计 3547 亿元，同比增长 53.6%，保险的市场化程度和对外开放程度进一步提高。 2006 年，保险公司境内上市全面启动。三年前，中国保险业最具实力的 3 家保险公司在境外上市，这 3 个按照发行价累计增长 200%～500%的中国保险 业龙头企业的股票经历了国际资本市场严格和挑剔的考验。通过我国保险事业从无到有的坎坷发展历程，可以分 析得出关键因素在于人的意识。意识指导人的行为，保险意 识促使一系列保险政策、保险方案等保险行为的产生，而这 些保险行为正是保险意识的体现。从中可以分析得出，没有 保险意识就没有保险业的产生，而这些保险行为正是保险意 识的体现。从中可以分析得出，没有保险意识就没有保险业 的产生与发展，保险意识是保险市场发展的根本和关键之所 在。 （二）保险展业问题 保险展业，实际上就是保险推销。是推销人员 (保险公司的员工和保险代理人 )通过帮助或说明等手段 ,促使顾客采取购买行为的活动过程。开展保险展业具有必要性：大数法 则需要保险经营必须具有承保风险的大量性；保险商品具有特殊性，即人们对保险消费需求心理滞后于保险经营所需要的时间程序，这种特殊性决定了保险人必须大力进行保险展业；经济、政治、社会、文化和心理等因素都影响和制约着 保险的需要； 保险企业大量招揽业务， 可以使保费收入增加，积累雄厚的保险基金，在保险市场上增强其竞争能力。 展业方式