互联网保险 互联网保险产品的分类 案例：车宝----依托于OBD设备的UBI创新.pptx

车宝：依托于OBD设备的UBI创新 车宝：依托于OBD设备的UBI创新 中国首个基于车联网和大数据的汽车驾驶智能安全盒子，其主要模式是免费为车主提供OBD设备和服务，通过驾驶数据计算给予安全驾驶的车主奖励，而保险公司作为最终的资金提供者将奖励及优惠等通过车宝提供给车主，其逻辑在于驾驶行为表现安全的驾驶员应该获得更多的保费优惠。其奖励形式是，OBD通过检测车主驾驶行为，记录相应数据，最终以虚拟收益的形式将奖励放入车主的账户，可每天进行查看。这笔虚拟收益在下一年的车险购买中可抵扣一部分保费，巧妙地突破了车险费率的限制，保费取决于实际驾驶事件、地点、具体驾驶方式或这些指标的综合考虑，对中小保险公司来说，它们则是将一部分的渠道费用直接转化为对车主的补贴。 车宝：依托于OBD设备的UBI创新 车险定价三种方式中，使用定价最精准，充分考虑车型、驾驶行为和行车情况，实现了保费和风险的充分匹配；保额定价最粗糙，仅在基础保费的上，以新车价值确定保险金额，并采用一定的费率。目前我国车险采用保额定价的形式，对于同一车型，全国执行同一价格，再按一定的比率调整。 车宝：依托于OBD设备的UBI创新 ODB将参与车险定价，推动行业真正走向使用定价 OBD（On-Board Diagnostic车载诊断系统）可以读取行车数据，从而分析出车辆能耗、故障灯车况信息以及驾驶者的行车习惯：通过G-sensor监测车主的诸如急刹车、急加速和急转弯等危险行为，通过破解Can-bus协议监测车主的诸如转弯不打灯、驻车不拉手刹灯不良驾驶习惯，通过GPS获取车辆的位置信息和里程数据，这些数据将成为车险使用定价的基础。长期来看基于OBD的UBI正式车险行业的发展方向。 车宝：依托于OBD设备的UBI创新 人车实时链接重建车险定价 在中国，保险公司把82.5%的不常出险的车主的保费用于赔偿给了17.5%的常出险车主。对于一名安全驾驶，不怎么出险的车主来说，这样的现状，无疑是不公平的：他们并未享受到作为一名安全驾驶的车主应该得到的优待和奖励；而对于保险公司来说，因为缺乏有效的数据收集渠道和机制，仅靠单薄的理赔记录，也无法精准识别到底谁是一名真正安全驾驶的好车主，从而没有精准实现差异化定价和运营。 车宝一方面帮助安全驾驶的车主，每天积累自己的安全驾驶行为，证明自己是一名安全驾驶的好车主，从而获得更多的保费折扣和优惠；另一方面，保险公司也可以通过车宝，精准识别客户风险，从而有针对性地拿出更具竞争力和多样性的客户运营策略，提高自己的风险识别能力和盈利能力。 从另一个角度来看，UBI车险定价从本质上推动社会整体的安全驾驶意识，降低了整体的出险率。当然，在行驶里程上OBD设备采用的是机械式记录行驶数据，这给一些车主极大的作假空间，如采用发动机设备反向转动轮胎即可减少数据。 车宝：依托于OBD设备的UBI创新 实时数据可实现在线理赔 目前中国大约有70%的事故都是轻微事故，主要都是因为追尾或车速太快等原因造成的，而这类事故存在大量的骗保行为，很大程度上只能依靠道德因素来约束车主。为此，保险公司需要花费大量的时间和人力成本去核保，进行必要的风险控制。与此同时，这也成为了车险理赔线上化的重要障碍，因为线上化程序增加了骗保的可能性。 而OBD设备可以通过调取车主的实时驾驶数据，真实反映事故前一段时间的车辆行驶状况，这一流程可以做到完全的线上化，且纯数字化核保流程能够较大程度的提高效率，降低成本。因此，OBD设备数据极有可能会成为理赔线上化的突破口。 每日奖励维持用户黏性 车宝的“免费OBD设备+行驶奖励”模式本身就能激发车主的使用热情，车宝会每日更新当天的虚拟收益，用户每天都可以登陆查看到昨日收益和昨日驾驶状况，这一做法类似于余额宝。同时车宝还增加了用户连续登陆奖励，来提高用户的使用黏性。 嵌入各类增值服务 车宝App还嵌入了一些增值服务和社交属性，围绕车主基于数据提供配套的一体化服务。在增值服务上，车宝增加了车况故障检测、分段油耗显示、电子围栏提醒、高速公路救援、基于驾驶行为和习惯的精准保养提醒。在社交服务上，车宝引入了基于车型、城市、年龄的车友聊天以及汽车分享社区来保证一定的用户黏性。车宝将车险作为入口，为客户提供一站式的车主服务。