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提高商业银行竞争力探析 摘要目前我国商业银行面临竞争力低下的问题已经阻碍 了行业的正常发展通过分析我国商业银行竞争力的现状提出 了一系列提高银行竞争力应采取的措施 关键词商业银行；竞争力；经营管理 1 我国商业银行竞争力现状 （1 ）经济效益和安全能力我国的商业银行特别是四 大国有商业银行长期在国家信用支持下实现资产迅速扩张重 规模轻质量资本补充严重不足导致资本充足率较低在我国国 有商业银行资本收益率平均不到 5 ％大大低于国外银行超过 20 ％的平均数而资产收益率也远远低于外资银行这些都加大 了银行的经营风险 （2 ）组织结构存在缺陷首先所有权缺位四大国有商 业银行的所有权属于国家但实践中所有者虚化缺乏真正对国 有资产负责的持股主体公司组织结构中也没有国家股东的地 位难以使其经营目标符合国家要求其次管理者激励约束机制 缺乏商业银行的管理者掌握着庞大的金融资源但缺乏追求盈 利的动机结果难以形成优胜劣汰机制因此内部人的自利行为 表现为经营层做出重大决策时出现经营行为短期化；过度在 职消费及工资奖金收入增长过快侵蚀利润等 （3 ）管理体制上的问题我国的国有商业银行还没有 按照市场经济规律的要求办成真正的金融企业在一定程度上 仍承担着政策性职能在机构管理、业务经营、用工制度及分 配方式等方面都要按照上级行的统一要求执行还没有完全按 照市场原则、竞争原则和效率原则进行管理 （4 ）人力资源管理及激励机制不健全有些外资银行 利用其体现员工价值实现的优厚工资制度实现员工价值升值 的定期培训制度和透明的个人发展前景与中资银行争抢优秀 的管理人才和技术人才而目前国有商业银行的激励机制存在 很大的缺陷个人收益与业绩联系不紧密使得员工、特别是高 级员工和业务骨干缺乏足够的动力 2 提高商业银行的竞争力应采取的措施 2.1 提高资本充足率确保银行稳健经营 在 WTO 保护期之后我国的商业银行要按照国际惯 例经营发展较低的资本充足率对抵御风险提高竞争力实施国 际化战略十分不利因此加强资本充足率管理提高资本充足率 是当前我国商业银行的主要任务之一一是实施分子策略即通 过增加资本数量提高资本充足率要继续推进我国商业银行的 股份制改造引进战略投资者吸收外资国有资本和民营资本等 多种形式的资本入股鼓励有条件的银行公开上市融资壮大核 心资本实力；结合自身条件按照国际会计准则增加拨备扩大 拨备覆盖率补充附属资本二是实施分母策略即通过降低风险 资产来提高资本充足率银行应权衡收益和风险在确保银行盈 利的前提下主动缩减低盈利和非盈利资产的数量；通过调整 资产组合配置增加风险较低资产的比重降低风险较高资产的 比重以降低风险权数；同时通过金融市场的避险工具及内部 控制制度规避市场风险和操作风险通过提高资本充足率维护 公众信心防范银行风险保证银行稳健经营 2.2 开展组织创新提高运行效率 我国商业银行要以客户需求为中心明确界定前、 中、 后台再造业务流程基层公司银行部和个人业务部的客户经理 (前台 ) 负责开发客户维护客户关系为客户提供优质高效的一 站式全方位的服务风险控制部法律合规部和资产负债管理部 ( 中台 ) 负责信用分析贷款审核风险评价与控制和资源配置运 营中心 (后台 )负责信贷额度贷款文件担保物登记审批授权票 据单证处理票据结算等业务的集中处理人力资源部和信息科 技部为整个流程提供智力和技术支持前台为利润中心中后台 按照成本中心的模式管理前中后台严格分离设置有效制衡要 重新配置资源压缩经营管理层级促进机构扁平化依据经济区 域设立分支机构；撤销或合并地理区域狭小经济不发达地区 的省级分行；取消二级分行的管理职能突出其经营职能分行 直接管理县级支行；撤销或合并经营效益差的县级及其以下 分支机构压缩管理层次；进一步精简支行职能将支行及以下 分支机构打造为个人业务的营销服务前台；将原来支行的公 司业务人员择优选拔到分行组建专业化的行业销售团队强化 分行公司业务职能 2.3 强化风险管理提高资产质量 商业银行是经营风险的企业其价值创造