城市商业银行风险管理的问题与对策研究.pdf

一、城市商业银行风险管理现状剖析 （一）操作风险管理技术和方法有待成熟 1.过分依靠内部审计而忽略外部审计。从城市商业银行的情况来看，在操作风险的管理 上，大都依赖内部审计部门。同时，内部审计部门一般隶属于总行管理，在向总行或银行监 管部门汇报审计结果时往往有所保留，不能全面真实地暴露风险。 2.制度建设滞后。从某种程度上讲，防范操作风险最有效的办法就是制订尽可能详尽的 业务规章制度和操作手册。而目前城市商业银行行业制度建设滞后，更新不及时，不能适应 市场的发展。 3. 电子化管理手段缺乏。从目前的运营情况看，以电子化手段管理操作风险对国内银行 业而言还有待于时日。 4.操作风险的识别还不够全面和准确。目前大部分商业银行都把关注的重点放在与资金 交易直接相关的操作风险上，对间接影响持续经营的风险，如涉及雇佣制度和工作场所安全 的风险则关注不够。 5.风险评估、计量的手段有限。目前，我国实行经济资本管理的城市商业银行，对于操 作风险资本计量都是采用单一的基本指标法，且直接将监管资本等同于经济资本，我国城市 商业银行为操作风险配置的经济资本一般在 20%左右。 6.忽视风险缓释工具的利用。我国城市商业银行只有内控及内审这一工具，保险对于操 作风险的缓释机制基本上处于零起步阶段，即便早已成为国际惯例的存款保险制度，在我国 也迟迟未推出。 （二）经营理念和风险文化有待完善 1.城市商业银行经营思想的转变。在管理与发展的关系上存在认识误区，存在片面过度 追求规模和速度等不良竞争行为。 2.依法合规理念还没有深入人心。城市商业银行在业务经营管理过程中与客户发生的经 济纠纷及法律诉讼。 3.员工的文化认同淡漠。城市商业银行在改革转型过程中人才补充、培养和收入分配机 制不健全，影响共同价值观和文化认同的构建。 （三）房地产贷款导致的信用风险 涉及信用风险的银行危机都是相当相似的：某一阶段金融管制解除，引起贷款额特别是 房地产相关贷款的迅速增长，随后快速上升的房地产价格又吸引了更多的银行贷款；一旦经 济出现衰退，膨胀的房地产价格顷刻崩溃，直接导致抵抗风险能力较弱的中小银行破产。这 种情况在历次大银行危机中屡次扮演“罪魁祸首”的角色。信用风险，特别是房地产贷款导 致的大范围的银行问题，是银行危机产生的重要原因。 二、城市商业银行风险管理对策建议 （一）针对城市商业银行自身结构特点，加强个性风险管理对策 1.通过加快发展来化解历史风险。化解城市商业银行的历史风险，从外部来看，主要靠 地方政府的特殊政策，如政府通过优质资产置换城市商业银行不良资产，对城市商业银行富 余人员进行社会化安置，增加对城市商业银行股本金的投入，政府的可控金融资源对城市商 业银行实行倾斜；为城市商业银行发展提供良好的政治、法律和服务环境。从内部来说，主 要是通过加快发展速度来解决历史遗留问题，化解存量风险。要处理好近期效益和长期效益、 分红与积累、消费与投资之间的关系，通过加强财务管理，提高集约化经营程度，实现决策 科学性，才能使历史风险得以尽快化解。 2.构建预防政府非经济因素干扰的“防火墙”。首先通过完善法人治理结构增强组织制 约能力。其次，完善信贷业务评价系统，实行科学管理，减少人为决策因素。第三，大力发 展市场性业务，如零售业务、中间业务，城市商业银行业务发展越依赖地方政府，受政府非 正常干扰就可能越多。第四，对地方政府投资的社会产品进行科学分类，并对各类产品资金 来源进行理性分析，在此基础上进行投资决策。 3.拓展城市商业银行业务发展空间，做大规模。跨区域设立分支机构。按现行的监管要 求，城市商业银行资本充足率达到 8%以上，不良贷款率控制在 5% 以下，没有不良的违规 纪录的城市商业银行经批准就可以到异地设立分支机构。城市商业银行应积极创造条件跨区 域设立分支机构。并且，城市商业银行城区内网点十分稠密，应通过迁址更名的方式向县区 迁移。 文章来自：a target=_blank href=全刊杂志赏析网()/a 原文地址： /article/56802db0-8556-4ba5-b635-617b70d12bec.htm 城商行的未来之路 (2011-02-17 12:39:53) 转载 标签： 城商行 银行战略 财经 极少数规模较大、经营管理水平较高的特大型城商行，通过机构扩张，发展 成提供全面金融服务、在中小企业业务方面具有较强竞