4 商业银行贷款业务管理讲课稿.pptVIP

举例： 假设银行准备发放一笔1000万元的贷款，资金的边际成本为10％，在贷款初审时将贷款利率定为12％，即银行的目标收益率为2％。贷款正式审批时，根据银行全年利润目标具体分解到该笔贷款的目标收益，认为2％偏低，必须把该笔贷款目标收益率定为3％才能完成全部利润目标。 问题： 银行通过什么途径方能使目标收益达3％？ 解答： （1） 降低资金成本 （2） 直接提高贷款利率 （3） 采取贷款补偿余额 假设：① 借款人实际借款额为 x 万元； ② 补偿余额为 y 元； ③ 补偿余额可用于贷款，年利率为12％ ④ 银行对补偿余额部分支付利息4％； ⑤ 对补偿余额再运用时不再考虑补偿余 额要求。 （4） 收取承诺费 假设： 银行核定借款人在1000万元范围内可随时使用借款。目前借款人首期使用贷款600万元，银行收益除按约定利率12％收取利息外，由于承担随时借款责任还向借款人未使用部分收取承诺费。 条件：贷款利率12％；资金边际成本10％； 银行目标收益3％ 问题：应收取多少承诺费 ？ （5） 银行参与借款人的利润分享 2. 价格领导模型定价法 （1）表达式 贷款利率＝ 优惠利率 + 违约风险金费率 + 期限风险金费率 其中：优惠利率是对信用等级最高的基准 借款人提供的短期贷款最低利率 （2）风险金费率如何确定 风险等级 风险金费率（％） 风险等级 风险金费率（％） 无风险 0 较高风险 0.75 微小风险 0.25 高风险 1.00 标准风险 0.5 可疑风险 5 （3）优惠利率如何确定 A 行业基准利率 B 浮动优惠利率及其计算 优惠利率加成法：用优惠利率加上一个比率 优惠利率乘数法：用优惠利率乘以一个数值 C LIBOR D 其它 举例： 优惠利率 （％） 优惠加数利率 （+2%） 优惠乘数利率 （* 1.2） 10 12 12 11 13 13.2 12 14 14.4 13 15 15.6 14 16 16.8 15 17 18 讨论： 1. 商业银行贷款风险管理（借款企业信用分析） 借款企业信用分析内容 如何进行借款企业信用分析 2. 准备一个信贷风险的案例。分析原因，并谈谈如何控制贷款风险 一、贷款风险的种类与成因 §5 商业银行贷款的风险管理 信用风险：由于借款人违约导致贷款资产不能按期收回本息而给银行带来损失的可能性。 市场风险：由于信贷产品的价格变动、市场利率和汇率变化等不确定性因素给银行造成损失的可能性。 操作风险：一种与贷款业务操作相联系的风险，是由于贷款业务操作过程中的不确定性因素而给银行造成损失的可能性。 二、商业银行贷款风险管理（借款企业信用分析） 　 信用分析：对债务人的道德品格、资本实力、还款能力、担保及环境条件等进行系统分析，以确定是否给予贷款及相应的贷款条件的分析评估过程。 1.内容 信用分析主要围绕“5C”进行系统分析，即采用 5C评估法 　　2. 企业还款能力影响因素 　　　　　　　　　　　　　　　　项目分析 　　　　　　　财务分析 　　　　第一还款来源　　　　　　比率分析 　　　　　　　现金流量分析 　　第二还款来源：　信用支持分析 　　非财务因素 * 4 商业银行贷款业务管理 §1 商业银行贷款业务分类 期限： （活期、定期）贷款 保障： （信用、担保（抵押） 、票据贴现）贷款 对象： （公司、消费）贷款 用途： （流动资金、固定资金、不动产）贷款 偿还方法： （一次偿还、分期偿还）贷款 利率确定方式： （固定利率、浮动利率）贷款 贷款质