保险法上如实告知义务之新检视.docx

传统上，投保人如实告知义务最重要的理论基础为诚信原则 (最大诚信原则)与对价平衡原则。对价平衡原则强调投保人缴纳的保险费数额应依保险人准确的风险评估来确定。然而，保险人进行风险评估必须依赖投保人的如实告知，这就必然在告知义务的制度设计上对投保人提出严格的要求，最大诚信原则作为指导理念遂由此而生。正是在此意义上，“最大诚信原则对投保人是一种不利益的法律约束。”问题在于，传统告知义务法制过度追求最大诚信原则，忽略了对价平衡原则以及保险消费者保护，而导致许多对保险消费者不公平的结果。保险是一种透过复杂的合同条款建构出来的金融商品、保险合同中的投保人相对于保险人的专业弱势、保险的自身特点及其对投保人的