中小企业贷款打分卡模型及标准.docx

精品文档 你我共享 中小企业贷款打分卡模型与标准 一、 客户选择标准 根据财务和非财务因素，将中小企业客户等级从高到低分为 ABCD四级，其中 ABC级为目标客户， D 级客户不予授信，除非提供 足额现金或现金等价物抵押。 客户选择标准分为首要标准和次要标准 首要标准是客户必须满足的基本要求， 不符合其中任何一项即评 为 D级。 次要标准侧重于对客户的财务状况评价和业务上下游的风险评 估。客户等级由所有标准中得分最低的一项来确定。 如某客户除一项 标准得分为 B 外，其他所有项目得分均为 A，则该客户的客户等级为 级。如果理由充分，可以调整次要标准中的两项评级结果，但只能调升一个客户等级。 除客户等级外，所有客户都依其年销售收入分为 4 个销售等级（其中 3 级最高） 销售等级 0：年销售收入在 万元以下 销售等级 1：年销售收入在 万元到 万元之间 销售等级 2：年销售收入在 万元到 万元之间 销售等级 3：年销售收入在 万元到 万元之间 对不同销售等级和客户等级的客户， 市场拓展和授信倾向性也应 有所区别。 AAAAAA 精品文档 你我共享 销售等级 0 销售等级 1 销售等级 2 销售等级 3 客户等级 A 低 高 高 高 客户等级 B 低 高 高 高 客户等级 C 低 中 中 高 客户等级 D 低 低 低 低 （一）适用销售等级 1，2，3 的客户选择标准 客户选择标准 在目标市场名单中所有可接受的行业 客户等级 A 客户等级 B 客户等级 C 首要标准 核心管理层经验：行 ＞ = 年 ＞ = 年 ＞ = 年 业从业年限 公司成立年限 ＞ = 年 ＞ = 年 ＞ = 年 在本行无不良贷款和 符合 符合 符合 结算记录 银行对账单分析 符合 符合 符合 银行同业查询 符合 符合 符合 还款能力：偿债保障 ＞ =倍 ＞ =倍 ＞ =倍 比率 次要标准 销售收入 批发、零 % % % 增长情况 售及服务 业 制造业 % % 盈利年限 贸易上下游客户查询 通过 通过 通过 应收款账期风险 = 天 = 天 = 天 买方集中度风险 = % ＞ % ＞ % 次要标准的特别项 财务杠杆率 （总负债 / 净资产） 制造业 =倍 =倍 =倍 批发零售服务业 =倍 =倍 =倍 杠杆比率（总贷款含 银承敞口 / 净资产 制造业 =倍 =倍 =倍 批发零售服务业 =倍 =倍 =倍 1.1 核心管理层经验和公司成立年限，如果借款人的股东（或实 际控制人）此前担任过企业总经理，并从事相同行业，可以将核心管 理层从业经历认定为公司成立年限 AAAAAA 精品文档 你我共享 1.2 在本行无不良贷款和结算记录 （对现有客户）。如果因支付困 难而导致借新还旧，客户等级则降为 D 级。 1.3 银行对账单分析是指客户至少最近 3 个月的主要银行结算账 户进行检查和分析，针对有无银行退票、未经许可的投资、月均销售 回款、有无异常收付等。 1.4 银行同业查询是通过人民银行的信贷咨询系统， 查询借款人、 保证人的信用状况；对其主要股东、核心管理层的信用查询，可通过 人行个人征信系统或对知情人进行必要的走访。 1.5 偿债保障比率 =（营业利润利息折旧无形资产摊销） / （利息 支出上年度的一年内到期长期负债） 1.6 贸易上下游客户查询是对借款人的供应链查询 1.7 买方集中度是对单一买方的销售额占全部销售收入的比例， 如果客户签订有相对长期的合同或买卖交易关系长久， 则允许调升一 级客户等级 1.8 要求提供股东个人连带责任保证 （二）简化的客户选择标准 适用于小额信贷和销售等级为 0 的微型企业。该标准与风险准入 标准结合适用。 首要标准 通过不通过 公司成立年限 ＞＝年 在本行无不良付款和结算记录（现有客户） 无不良 对股东信用和付款记录的调查无负面信息 通过 净资产 正值 过去两年销售收入均增长 通过 过去两年均盈利 通过 AAAAAA 精品文档 你我共享 可接受的客户通过上述所有标准的客户。 如果有两项标准未通过， 可以审慎决定是否接受该客户，如果决定接受，应记录理由。 二、风险准入标准 （一）最高授信额度（适用于销售等级为 1-3 的客户） 单一客户最高授信额度是有该客户的销售等级和客户等级共同 决定的。 客户等级和销售等级 最高授信额度（以下两项取金额低者） 按销售收入的比例 最高额度金额 客户等级 A 销售等级 1 销售等级 2 销售等级 3 客户等级 B 销售等级 1 销售等级 2 销售等级 3 客户等级 C 销售等级 1 销售等级 2 销售等级 3 (二)对抵质押物的要求 抵质押物对全部授信额度的覆盖率可随客户的风险承受程度的 增强而适当降低。对抵质押物价值认定是由可接受的抵质押物的有序 清算价值来确定的。例如，