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第四章 保险的基本原则 第一节 保险利益原则 一、保险利益及其成立要件 所谓保险利益原则，是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。保险利益既是订立保险合同的前提条件，也是保险合同生效及在存续期间保持效力的前提条件。无论是财产保险还是人身保险，投保人只有对保险标的具有保险利益，才有条件或有资格与保险人订立保险合同，签订的保险合同才能生效，否则，为非法的或无效的合同。而存保险合同生效履行过程中，如果投保人或被保险人失去对保险标的的保险利益，保险合同也随之失效。 (一)保险利益的含义 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。例如，某人拥有一套住房，如果房_￡安全存在，他可以居住，或者出租、出售以获得利益；但是，如果房子损毁，他不仅无法居住，更谈不上出租、出售，经济上显然要遭受到损失。又如，某家庭的主要工资收入者，如果他身体健康，能正常上班工作，他就能为家庭带来一定的经济收入；但是，如果他不幸遭受意外事故而伤残或死亡，则不仅使其家庭经济收人减少，而且由于治疗还要增加其家庭的经济支出。所以，保险利益体现的是投保人或被保险人与保险标的之问的经济利益关系。 （三）保险利益的要件 1．保险利益必须是合法的利益 投保人或被保险人对保险标的的利益必须是法律认可并受到法律保护的利益，即在法律上可以主张的利益。违法行为所产生的利益，不能成为保险利益。例如，以盗窃、诈骗、贪污、走私等手段所获取的财物都不能成为保险合同的标的物，由此而产生的利益不能构成保险利益。 2．保险利益必须是确定的利益。已经确定的利益指事实上的利益，即现有的利益，如投保人已取得财产所有权或使用权而由此享有的利益；能够确定的利益指客观上可以实现的利益，即预期利益，如货物运输保险的保险金额可以按货物到达目的地的销售价格确定，其中包括预期利润。又如，果农可对自己种植的果树的未来收获量进行投保，这些均为预期利益。预期利益是基于现有利益于未来可能产生的利益，必须具有客观依据，仅凭主观预测、想象可能会获得的利益不能成为保险利益。 3．保险利益必须是经济上的利益 所谓经济上的利益是指投保人或被保险人对保险标的的利益价值必须能够用货币衡量。因为保险的目的是为了弥补被保险人因保险标的出险所遭受的经济损失，这种经济损失正是基于当事人对保险标的所拥有的经济利益为前提。如果当事人对保险标的不具有经济利益或具有的利益不能用货币计量，则保险赔偿金或保险金的给付就无法实现。所以，无法用货币衡量其价值的利益不能成为保险利益。 二、保险利益的意义 (一)规定保险保障的最高限度 为了使被保险人既能够得到足够的、充分的补偿，又不会由于保险而获得额外的利益，就必须以投保人或被保险人在保险标的上所具有的经济利益，即保险利益作为保险保障的最高限度。投保人依据保险利益确定保险金额；保险人在保险利益的限度内支付保险赔款或保险金，这样就可以实现在被保险人得到充分补偿的前提下，有效避免被保险人不当得利。所以保险利益为投保人取得保险保障和保险人的保险补偿提供了客观的依据，否则，保险保障和保险赔偿就无法可依，无章可循，从而也可能使被保险人通过保险而获取额外的利益。 (二)防止道德危险的发生 保险赔偿或保险金的给付以保险标的遭受损失或保险事件的发生为前提条件，如果投保人或被保险人对保险标的无保险利益，那么该标的受损，对他来说不仅没有遭受损失，相反还可以获得保险赔款，这样就可能诱发投保人或被保险人为谋取保险赔款而故意破坏保险标的的道德危险。反之，如果有保险利益存在，即投保人或被保险人在保险标的上具有经济利益，这种经济利益因保险标的受损而受损，因保险标的存在而继续享有，这样投保人或被保险人就会关心保险标的的安危，认真做好防损防险工作，使其避免遭受损害。即使有故意行为发生，被保险人充其量也只能获得其原有的利益，因为保险利益是保险保障的最高限度，保险人只是在这个限度内根据实际损失进行赔偿，因此也无利可图。而在人身保险方面，保险利益的存在更为必要，如果投保人可以以任何人的死亡为条件而获取保险金，其道德危险发生的后果是不堪设想的。 (三)区别保险与赌博的标准 为了使保险区别于赌博，并使其不成为赌博，要求投保人对保险标的必须具有保险利益，被保险人只有在经济利益受损的条件下，才能得到保险赔偿，从而实现保险补偿损失的目的。如果保险不以保险利益存在为前提，则将与赌博无异。 三、保险利益原则在财产保险与人身保险应用上的区别 (一)保险利益的来源不同 保险利益体现的是投保人或被保险人与保险标的之间的经济利益关系，这种经济利益关系在财产保险中来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利。这些权利具体包括： 1．财产所有权 财产所有人