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山东工商学院 第二节 信贷资金来源和运用 一、银行信贷资金是专供银行借贷使用的货币资金。 信贷资金来源的总体结构 二、我国商业银行现行的资金来源 1．资金来源按照来源渠道、形式划分 1)存款----居民、企业 2)债券----债券市场 3) 中央银行 4)同业 5)代理业务 6)资本金和自身积累 2．信贷资金来源的项目 各类存款、债券筹资、向中央银行借款、同业拆借和同业拆放、代理性存款、所有者权益 第二节 银行信贷资金来源和运用 3、信贷资金运用的项目 1）各项贷款---短期贷款，中期流动资金贷款，中长期贷款（目前中长期贷款余额增长较为迅速），逾期类贷款（按贷款逾期期限来划分） 2）债券投资---国家投资债券贷款，有价证券及投资（商业银行购买国家发行的国债） 3）缴存准备金存款---（按央行规定的比例缴纳，1984年开始建立，包括法定存款准备金和备付金） 4） 存放同业和拆借同业 5）代理业务 6）本外币库存---库存现金、外汇占款（银行保有的现金资产）  表1-2 我国商业银行资产负债表的基本项目 资产 负债 运用对象 基本项目 来源类型 基本项目 1、企业、居民等 各项贷款 短期贷款 中长期贷款 信托类贷款 其他类贷款 1、吸收居民、企业等存款 各项存款 企业存款 居民储蓄存款 农业存款 信托存款 其他存款 2、有价证券投资 有价证券与投资 买入回购证券 2、金融市场 发行金融债券 卖出国家债券 卖出回购证券 3、中央银行 在中央银行存款 3、中央银行 向中央银行借款 4、同业 存放同业 同业拆出 4、同业 同业存款 同业拆入 5、其他 5、其他 6、银行资本金 所有者权益、实收资本、资本公积、盈余公积、未分配利润、少数股权 …… 第三节 信贷资金的循环与周转 一、资金运动过程 1.四个阶段 借债、放债、收债、还债 2.三点把握 1）信贷资金循环周转是储蓄向投资转化过程。 2）信贷资金循环周转，是在信息不对称和交易成本不确定条件下进行的，促进储蓄转向投资是充满风险和收益的对立统一过程。 3）经济循环周转是信贷资金循环周转的基础，信贷资金循环周转是经济循环周转的条件。 第一节 信贷及银行信贷 一、银行信贷内涵的界定 1、 信贷 信贷在广义上是和信用同义的，即以偿还和付息为条件的价值的单方面运动，在经济生活中指的是一种借贷活动。 一、银行信贷内涵的界定 “借贷活动”指债权人贷出货币或赊销商品，债务人按约定日期归还，并付给贷出者一定利息。 信贷活动包括“授信”和“受信”两个方面：“贷”为“授”，“借”为“受”。 信贷活动的实质是建立在相互信任基础上的债权债务关系或借贷关系。 信贷活动的特征: 偿还是它的基本特征，付息是另一个特征，但付息水平可能有三种情况，一是正利息，二是零利息，三是负利息，通常情况下是正利息。 “信贷”的范畴 信贷作为经济范畴，在经济理论上有三种互相联系而范围宽窄不同的定义： 1）信贷即信用，亦即借贷行为，属于宽范围； 2）指银行信用，亦即银行存贷款等信用业务活动的总称 3）指银行贷款，专指以银行为主体的货币资金贷放行为 银行贷款 （货币资金贷放行为） 银行信用 （存贷款等信用业务总称） 信用 （借贷行为） 三种定义的相互关系 2、信贷资金 信贷资金是在市场经济条件下专门用于借贷的资金。在资金运动过程中，必然会出现资金运动的不平衡，在时间上和空间上分布的不平衡以及资金的所有权私有性，客观上要求以借贷的方式调节资金的不平衡。信贷资金有两个特点，一是两权分离，二是必须归还。 资金运动的不平衡性必然要求调节资金的余缺。金融市场存在信息不透明、不对称、不完善，市场的制度基础仍旧需要加强，市场活动的复杂性带来监管上的困难，因此，不能用证券市场取代银行信贷。银行信贷就有了坚实的存在基础。 银行信贷资金是企业成长的血液，是社会经济运行的润滑剂。 3、银行信贷 银行信贷是指银行利用自身的实力和信誉为客户提供资金融通和承担债务的行为，并以客户支付资金融通的利息、费用及最终承担债务为条件。银行信贷是区别于商业信贷、国家信贷、民间信贷等信贷形式的借贷活动，是现阶段最主要的信贷形式。从事信贷活动的银行是商业银行。 与银行信贷相关的概念 1、贷款：指贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。指商业银行或其它信用机构以一定的利率和约期归还为条件，将货币转让给其它资金需求者的信用活动。 2、融资：指资金的借贷与资金铁有偿筹集活动。包括银行存贷款、商业信用、金融信托、融资租赁、有价证券的发行与转让等。