购房贷款数学模型.pdfVIP

摘要 随着国民经济的发展，车价房价一再上涨，一般职工要想圆车房梦，不得不选择住 房购车贷款，实现用明天的钱住今天的房，用明天的钱开今天的车。现针对当前社会上 流行的等额本金和等额本息两种还款方法分别建立数学模型进行比较分析，以供消费者 选择更合理的消费决策。 关键词 等额本金 等额本息 1 一、问题重述 “自备款只需七万元人民币，其余由银行贷款，五年还清，相当于每月只需付1200 元，就可拥有属于自己的住房。”“首付三四万元，就可开走一辆桑塔纳车。”报纸上此 类广告比比皆是，买房与购车是未来消费的两大热点。若考虑现金支付与银行贷款相结 合的办法，利用数学建模方法为工薪阶层制定购房或购车的消费决策及还贷办法。 二、模型假设 1.假设在贷款期间银行贷款月利率保持r不变； 2.假设首付后贷款总额为a0； 3.假设还款期限为N个月； 4.假设每次还款都在每月最后一天； 5.假设贷款者能够在不影响其正常经济生活的条件下每月按时付月供； 6.记贷款总利息为M; 三、模型建立及求解 （一)等额本息模型 等额本息，即每个月以相等的额度平均还贷款本息，直至期满还清。设每月还款额 度（月供）为x，第n（n=1,2,3…N)个月还款后仍欠款额度为a，则有n 第一个月后 a=a(1+r)−x 1 0 第二个月后 a=a(1+r)−x 2 1 …… 第n个月后 a=a (1+r)−x n n-1 …… 不难看出，数列{a}以a=a (1+r)−x为通项，将其变形得 n n n-1 a−x/r=(1+r)(a −x/r) n n-1 ∴ a−x/r=(a−x/r)(1+r)n 0 n a=(a−x/r)(1+r)+x/rn 0 n 第N个月还清欠额，即a=0N 由 (a−x/r)(1+r)+x/r=00 N ar(1+r)0 N 得 x= N − (1+r) 1 ar(1+r)0 N 贷款总利息为M=Nx−a=N1 0 N −a0; − (1+r) 1 (二）等额本金模型 等额本金，即每月偿还贷款本金（月供）相同，而利息随本金的减少而逐月递减， 借款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。设第n 个月还款额度为b（n=1,2,3…N),则有n a0 b= +ar1 0 N 2 a0 1 b= +a(12 0 − )r N N …… a0 n-1 b= +a(1−n 0 )r N N …… 很明显，总利息M=∑b−a=ar(N+1)/2 2 n 0 0 四、模型对比及检验 1. 在相同贷款总额和还款期限下比较两种模型的总利息M 和M，1 2 ar(1+r)0 N M=N1 N −a M=ar(N+1)/20 2 0 − (1+r) 1 可以查出，我国银行贷款五年以上年利率为6.80%，月利率r=0.068/12≈0.0057 实际生活中，还款期限一般都在1-30年之内，经计算，有下表格 期限N（月） M/a M/a 1 0 2 0 24 0.072801