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住房公积金对城镇居民购房行为的影响研究 向运华 蒋雨桥 [摘 要] 房地产市场与社会民生息息相关，推动房地产市场健康稳定发展是一项重要任务，研究住房公积金对房地产市场的影响意义重大。通过选取我国20XX—20XX年31个省、自治区和直辖市的混合面板数据，实证研究住房公积金制度对我国居民购房行为的影响后发现：缴纳住房公积金会促进住房消费，无论是缴纳人数的增加还是缴纳比重的增加都会有促进效果;中低收入者的购房行为受到的影响更加显著;在不同地区之间住房公积金的影响表现出了差异性，公积金在西部地区的影响大于东中部地区;人口增长和经济发展都会促进住房消费。建议：建立城乡居民公积金体系，将无工作单位的城乡居民纳入住房公积金的福利体系;加大公积金政策力度，提高公积金贷款额度，延长贷款期限;重点关注西部地区住房公积金体系的完善和发展。 [关键词] 住房公积金;购房行为;城镇居民;房地产市场 [中图分类号] C913.7 [文献标识码] A [文章编号] 1002-8129（2021）01-0048-12 一、研究背景 住房公积金制度是一项长期性互助住房金融储蓄计划，目前仅在中国、新加坡等几个国家实行，是中国社会保障体系的重要组成部分。中国住房公积金制度始于1991年。随着经济社会的发展，住房公积金制度也在不断适应新的实际情况，在其近30年的发展历史中，经历了几个不同的阶段。1991年中国的房地产市场处于一个重要阶段，此时房地产市场的矛盾突出，而新加坡已经实行住房公积金政策多年，取得了十分显著的成效。这时中国吸取了新加坡在住房公积金方面的宝贵经验，首先在上海试点实施了住房公积金制度。住房公积金制度与中国的房地产市场结合产生了十分积极的作用，公积金政策很快得到了国家的肯定和重视，1994年发布的《国务院关于深化城镇住房制度改革的决定》（国发〔1994〕43号）提出要在全国推广住房公积金制度，标志着住房公积金进入了推广阶段。 在近30年的历史中，住房公积金制度日益完善，规模不断壮大，对城镇居民生活的影响也逐步增大。根据《全国住房公积金20XX年年度报告》，中国住房公积金实缴单位在20XX年期间有291.59万家，实缴职工14436.41万人，分别较上年增长11.15%和5.09%;住房公积金缴存额21054.65亿元，较上年增长12.43%。图1表示的是近5年来我国住房公积金的缴存额、缴存余额和缴存额增长率，可以直观地看到缴存规模增长比较迅速。 与缴存规模的扩大相对应，住房公积金的提取规模也在不断增大。20XX年，住房公积金提取人数为5195.58万人，占实缴职工人数的35.99%;提取额14740.51亿元，比上年增长15.80%;提取率70.01%，比上年增加2.03个百分点;20XX年末，住房公积金提取总额87964.89亿元，占缴存总额的60.29%。近5年的住房公积金主要提取情况如图2所示。 在规模扩大的同时，我国住房公积金缴存职工结构也在发生改变。图3是近5年住房公积金缴存职工的结构变化图，从中可以看到，城镇私营企业缴存人数占比增加得非常快，仅20XX年到20XX年这两年期间，城镇私营企业及其他城镇企业的缴存人数所占的比重就扩大了两倍，本文分析认为这有可能是之前住房公积金缴纳不规范，很多私企在20XX年之前没有积极参与住房公积金政策的结果。 然而时至今日，我国居民的住房消费水平依旧不够理想，城镇居民在住房方面依然存在着很大的困难。到20XX年为止，中国城镇居民住房面积依然处于比较低的水平，全国城镇人均住房面积为40平方米①，随着人口进一步集中，居民的住房压力可能会进一步增大，在新常态的经济背景下，企业的负担也越来越重。如何进一步完善我国的住房公积金制度，改善我国城镇居民的住房条件，是一个重要问题。 我国从一开始引进住房公积金制度的重要政策目的就是稳定和发展房地产市场，保障国民经济的正常运行，在随后的几十年历史中，随着市场形势不断变化，住房公积金制度也在持续调整。如今我国房价增长速度过于迅速并且超过了人民收入的增长速度，住房压力已经成为了人民群众生活压力的重要来源和追求美好生活的重大绊脚石。住房公积金对缓解住房压力有着重要意义，如何稳定房价、调整公积金政策来更好地适应当前房地产的发展至关重要。在此背景之下，研究住房公积金对城镇居民购房行为和购房意愿的影响是非常有意义的，一方面可以发现住房公积金对居民购买住房的影响大小和方向，探究住房公积金是否会降低人民群众的购房压力，另一方面可以发掘住房公积金对房地产市场的潜在影响，提出利用住房公积金来调节房地产市场的潜在方法。 二、文献回顾 对于本问题，已经有很多学者利用不同的方法展开了研究，研究