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个人外汇管理面临的挑战及应对建议 近年来，我国外汇市场风云变幻， 人民币汇率双向波动， 跨境资本流动频繁，外汇逃离中国市场的现象屡见不鲜，个 人外汇管理面临的挑战不容小觑。 大量外汇汇往国外，投资移民现象屡见不鲜，个人客户 绞尽脑汁，千方百计地将自己手中的外汇汇往国外。前几年 以分拆形式居多，现由于外汇管理局加强了对个人外汇的管 理，此类现象已大幅减少。目前个人客户或以旅游费，或以 生活费的名义蚂蚁搬家似的汇出。同时，由于我国个人外汇 管理系统尚不完善，在个人外汇管理中面临较大的挑战，具 体如下 : 个人办理外币境外汇款时，银行在实际汇款过程中，无法全面了解到其他客户在其他银行的汇款情况，各银行只能自行统计，并对可疑的分拆客户进行重点监控。同时，由于外管后台数据系统相对滞后，使得管理的难度进一步加大。 前几年个人以汇保险费的名义向香港地区银行进行汇款，变相转移外汇资产，香港已然成为外汇汇往他国的中转站。“一国两制”下的香港，在坚持一个中国原则的前提下，被我国赋予了特殊的权利，这便给违法者提供了可乘之机，外币以“合法途径”汇往香港后就远离了我国外管的监测，这便加大了我国个人外汇管理的难度。 在外汇管理不断加强的背景下，个人外汇客户亦越来 越熟悉外管政策。由于五万美元以内的个人汇款以合理的名 义汇出即不需提供资料或者提供的资料较为简单，银行无法 查明客户的真实汇款意图，在明知客户汇款出去是由于非正 常用途情况下也没有正当理由拒绝为其办理，这便大大加大 了统计的难度。 针对以上外汇管理过程中面临的主要挑战建议如下： 在国家外汇管理局应用服务平台上尽快开发出银行间信息交互模块。银行员工在给客户办理境外汇款时，可以登陆此模块查询。如果客户汇款频率过高，可将其列入分拆观察名单，必要时可拒绝办理汇款；如果客户可提供合理、合法的相关凭证，则可继续为客户办理汇款。如此，便能使信息实现时时共享，以实现更好的管理。 国家应加大对香港地区银行外汇业务的监管。对于已经汇至香港地区银行的资金，需继续实施监管。重点关注从香港中转并汇款至其他国家的客户，同时加大对个人客户的反洗钱核查，必要时要求其提供书面说明。 对于 5 万美元以内的汇款，银行需切实履行“展业三原则”，加大对个人汇款客户的核查。对于学费、生活费的汇款，汇款行要加强对汇款资料的审核，要求客户提供相关的入学证明或者房租协议，以此来加强对客户真实汇款意图的把控，降低汇款风险。 面对日益复杂多变的国内外市场环境和日益频繁的跨 境资本流动，加强个人外汇管理显得日益重要。同时，由于 我国经济正处于经济结构性调整的关键时期，加强个人外汇 管理对于稳定市场预期，稳定资本跨境流动显得尤为重要。