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{售后服务}金融服务自由 化研究 在贷款发放的过程中，重视了社会效益，而忽视了银行自身的经济利 ;在吸收 存款过程中，受传统观念的影响，往往只考核了存款额度的增加而忽视了筹资成 本。主要的国有商业银行全部资本对风险资本的比例都只有 4%-6%的水平，大大 低于 8%的国际标准，而且资本充足率达到的4%也是帐面数字而已，实际资金受 到大量呆坏帐的抵消。资本金的不足给我国银行在金融服务领域的国际化经营带 来相当沉重的压力，不利于我国银行拓展海外业务。另外，由于长期的计划经济 体制的运行，使得我国银行与国际金融市场相隔绝，致使我国银行在防止市场利 率波动、汇率波动对资产负债的影响方面缺乏相应的金融工具来规避金融风险。 这些问题一方面使银行经营效益低下，另一方面也加大了银行的经营风险，不利 于金融业国际化进程。 1.3 服务手段落后，金融服务尚需加大力度 电子信息技术的发展，使金融服务市场发生了重大的变革。外国商业银行拥有先 进的发达的国际业务网络，方便快捷的电子服务设施，在技术装备上远远优于我 国各商业银行。国外先进的银行网络已经实现了全球联网，网络已进入广大企业 和家庭，ATM 机遍及商业区和住宅区，而我国商业银行在电子方面尚处于初始阶 段，无论是电子化营业网点的覆盖率，还是 ATM 机的普及方面均有待完善。在金 融服务市场需求向多样化不断发展的过程中，我国商业银行尚缺乏 “满足需求， 创造需求”的营销意识，在金融服务产品的开发上还有许多空白点有待弥补。 1.4 国内金融服务业成长滞后 一般情况而言，一个国家引进外资银行，一方面对该国的金融与经济有积极的意 义，另一方面也可能会带来一些负面影响，如加大了该国货币当局制定并实施政 策的难度，加剧了该国金融服务业的竞争，阻碍了其民族金融业的正常发展等等。 因此，正确引进外资银行的政策和战略应能充分发挥外资银行促进经济发展的积 极作用，并尽可能地降低外资银行带来的消极作用。其中，在引进外资银行的同 时，加快国内金融业的成长是政策的关键之一。只有为国内金融业创造良好的竞 争环境，使之与外资银行相互促进，并在与外资银行的竞争当中不断壮大，我国 的金融业才不至于受到外资银行的巨大冲击。目前，我国由于国内金融改革上存 在一些短期内难以解决的难点，如：我国商业银行的改革与相关改革(如国有企 业改革)等，国内金融服务业的成长总体上看要略滞后于外资银行的引进和发展 速度。如果完全放开外资银行经营人民币业务，国内银行将受到严重的威胁。 1.5 另外，由于历史因素和地区条块分割 造成企业利用金融服务受到地区分割的限制，不利于社会资源的合理流动，尤其 是金融资金在各地区的横向流动，阻碍了一个新企业进入即定的金融服务领域， 往往造成一个地区资金不足和另外地区资金的闲置。 2 加入 WTO 对我国金融服务业的影响 加入 WTO 后，我国的金融业市场将从一个相对封闭的金融体系步入开放的金融体 系。从长远看，外资银行的进入将带来许多新的观念、新的金融品种，一方面可 以促进国内商业银行管理水平的提高、新业务种类的开发及服务水平的提高;另 一方面客户也可以享受到质量更高的金融服务、更为丰富的金融产品。但从近期 看，尤其是在金融开放的初期，我国银行会在诸多方面受到冲击。 2.1 积极影响 (1)有利于更多地引进外资。加入 WTO 后，外国银行在我国市场的空间不断拓宽， 银行业务开放程度进一步扩大，可继续增加外国资金向我国的流入，受益的将是 那些依赖于金融支持的行业，有利于更多地吸引外资，弥补国内银行资金不足的 缺陷。 “入世”后，无论是外资银行还是国内银行都会更加及时、迅速、准确、 优质、高效地提供金融服务，特别是对那些经济效益和社会效益较好的行业来讲， 金融服务业 “入世”后的变化将带来前所未有的机遇和实惠。 (2)有利于引进先进的业务品种和管理经验。加入 WTO 后，通过学习和借鉴外国 银行业的先进管理经验和服务方式，有利于我国银行业与国际金融业接轨，引进 先进的服务品种和科学的管理经验。 (3)有利于加快我国商业银行改革步伐，强化竞争机制。加入 WTO 后，外资银行 的涌入，在一定范围内扩大了银行业的对外开放，尤其是开放本币业务，对于处 在深化改革过程中的国有商业银行，无疑会进一步强化改革和自我完善的紧迫感、 危机感，无形当中形成一种压力，促使国有商业银行加快改革步伐，提高管理水 平和资产质量。 2.2 消极影响 (1)不利于金融稳定。目前，我国四大国有商业银行的不良资