财产保险中保险利益准则以及保险合同效力.docxVIP

编号：_______________ 本资料为word版本，可以直接编辑和打印，感谢您的下载 财产保险中保险利益准则以及保险合同效力 财产保险中保险利益准则以及保险合同效力 甲 方：___________________ 乙 方：___________________ 日 期：___________________ 说明 说明：本合同资料适用于约定双方经过谈判、协商而共同承认、共同遵守的责任与义务，同时阐述确定的时间内达成约定的承诺结果。文档可直接下载或修改，使用时请详细阅读内容。 合同效力 一、财产保险的保险利益之定义及成立 条件 保险利益，又称可保利益，日本译称为 被保险利益，是指投保人对保险标的具有的 法律上承认的利益，即在保险事故发生时， 可能遭受的损失或失去的利益。 英国学者约 翰T斯蒂尔认为：”保险利益是产生于被保险 人与保险标的物之间的经济联系，并为法律 所承认,可以投保的一种法定权利。故保险 利益要求投保人对保险标的必须具有可保 利益,否则违反保险损失补偿原则，法律不 予保护。 财广保险利益，则是指投保人对保险标 的所具有的某种合法的经济利益。 美国加利 福尼亚〈〈保险法》将其定义为：凡任何一种 财产上的利益或责任，或对财产的关系，因 特定危险的发生而使保险人蒙受损失的，谓 之财产保险的保险利益。财产保险的保险利 益必须具备以下三个成立要件：即合法性、 经济性、可确定性和公益性。 合法性是指保险利益必须是被法律认 可并受到法律保护的利益，而不法利益以及 法律上不予承认或不予保护的利益，不论当 事人是何种意图，均不能构成保险利益。经 济性是指保险利益可以体现为货币形式的 利益或称为金钱利益。保险是以补偿损失为 目的，以支付货币为补偿方式的制度，若损 失不是经济上的利益就不能用金钱来计算 ， 则损失无法补偿。可确定性是指投保人或者 被保险人对保险标的所具有的利害关系,已 经确定或者可以确定，才能构成保险利益。 前者称为现有利益，后者称为期待利益。现 有利益比较容易确定，期待利益随着保险技 术的发展完善，也可以比较准确地计算出来 故现今已为世界各国承认。 公益性是指投保 人或者被保险人对保险标的应当具有的保 险利益为社会所要求，不单独为维护被保险 人的利益所要求。如：我国法院在审理保险 合同纠纷时，若涉及到保险利益原则的适用 应当从保险利益的评价作用以及强调保险 利益的目的出发，坚持保险利益的公益性。 二、保险利益原则对财产保险合同效力 的意义 无保险利益则合同无效，是保险法的基 本原则。这主要是从保险利益原则的意义考 虑，即确立保险利益原则的目的就是为了消 除违法行为和赌博的可能性，防止道德风险 的发生以及限制赔偿程度。对此，国内外立 法大致相同。例如台湾地区〈〈保险法》第十 七条规定:要保人或被保险人,对于保险标 的物无保险利益者，保险契约失其效力。”我 国〈〈保险法》第十二条规定”投保人对保险 标的不具有保险利益的，保险合同无效。但 是随着时代的发展，人们对保险利益的理解 也产生了深刻的变化，简单以”无利益则无 合同”来评价保险合同的效力，已经不适应 保险业的发展。况且财产保险合同具有不同 于人身保险合同的特点，其目的主要是填补 被保险人所遭受的损害。 如果财产保险合同 要求投保人在订立合同时以及保险合同的 效力期间内，对保险标的都应具有保险利益 则不仅增加实务上的困扰而且不利于保护 投保人、被保险人利益。所以，在保险利益 仍为确定保险合同效力要件不变的情形下 ， 我们应当从财产保险合同中何人、 在何时具 有保险利益等具体情况加以区分，以确定公 平合理地确定合同效力。 三、现行法律规定在财产保险合同适用 中存在的问题 首先，《中华人民共和国保险法》第十 二条规定投保人对保险标的应当具有保险 利益。投保人对保险标的不具有保险利益的 保险合同无效。”界定不明确，逻辑不严谨。 第一，该条仅规定了 投保人对保险标 的具有保险利益,但是财产保险合同补偿的 是被保险人损失，而被保险人既可以与投保 人为同一人，也可以与投保人不为一人。由 于被保险人受保险保障，是享受保险金赔偿 的唯一请求权人。若投保人为他人投保后丧 失保险利益，则保险公司可以投保人对保 险标的不具有保险利益”进行抗辩，可能导 致被保险人不能获赔，不符合立法目的