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普惠金融发展指数测算 一、引言 改革开放三十多年来，我国经济快速稳步发展，作为现代经济核心的金融业也 在近几十年来有了长足进步，但同时，金融危机频发暴露出当前金融体系存在的内 在缺陷，如今金融发展水平地区差距不断扩大、中小企业融资难问题长期存在、农 村金融发展滞后，这些问题导致传统金融不能很好地回应时代和环境提出的要求， 使得金融体系需要改革的呼声一直不断。为了解决传统金融体系存在的问题，一种 强调一切有金融服务需求的群体都能以其能承受起的价格享有相应金融服务的普惠 金融体系应运而生。这个最早由联合国在宣传 2005 年小额信贷年的时候提出的普 惠金融体系是一种能够打破二元金融结构、消除金融排斥，是一个强调金融的全面 性、公平性和包容性，面向所有人群、惠及所有人群的新型金融体系。虽然普惠金 融体系的建立有着十分重要的意义，也被党的十八大写入报告成为未来几年内我国 金融体系的发展方向，但是目前学术界对普惠金融的研究并不充分，且大多局限在 理论层次。仅有少数人对普惠发展水平进行测度，但都存在着各种局限性。例如普 惠金融发展广泛应用在银行、保险、证券等领域，而现有指标测度仅仅局限在银行 业的数据上 ; 再比如基于现如今 网络如此发达，网上支付占到了举足轻重的作用，也应该在测度指标上有所体 现。本文希望在现有研究的基础上，提出一个较全面且符合中国国情的普惠金融发 展指数测度方法，对中国各省的普惠金融发展状况及其发展变化进行实证分析，并 提出相应的政策建议 二、普惠金融发展指数计算方法与指标选取 ( 一) 计算方法本文采用 Sarma(2008)借鉴联合国开发计划署变质人类发展指数 HDI 的计算方法构建了普惠金融发展指数的计算方法。 ( 二) 指标选取普惠金融发展指数目前在国际上并没有完整的指标体系，目前使 用较多的体系是 Beck 在 2007 年从银行服务的可获得性和银行服务的使用情况两个 维度 8 个指标体系、金融包容全球合作伙伴组织 (GPFI) 在 2012 年提出的金融服务 的可得性、使用情况和服务质量 3 个维度 9 个指标内容的指标体系，以及金融包容 联盟 (AFI) 提出的由金融服务可获得行和金融服务使用情况两个维度 5 个指标的指 标体系。本文在借鉴多种普惠金融发展程度与指标体系的构建基础上，结合我国经 济金融业的发展状况，并且考虑到我国典型的城乡二元经济结构。小微企业融资难 等问题考虑到数据的可获得性，提出了如下指标体系。 1( 金融服务的可获得性。其 中包括网点数量、人员数量两个二级维度，每万平方公里金融机构营业网点数量 ( 家/ 万平方公里 ) 、每万平方公里金融机构从业人员数量 ( 人/ 万平方公里 ) 、每万人 拥有的金融机构营业网点数量 ( 家/ 万人 ) 、每万人金融机构从业人员数量 ( 人/ 万人 ) 四个指标。 2、金融服务的使用情况。其中包括存款情况、贷款情况、账户情 况、支付情况、保险情况、证券情况六个二级维度，金融机构各项人均存款占人均 GDP比重、金融机构各项人均贷款占人均 GDP比重、每人拥有的个人银行结算账户 数 ( 户/ 人 ) 、网上支付金额占总支付金额比重、保险密度 : 保险收入 / 人口数量 ( 元/ 人 ) 、保险深度 : 保险收入 /GDP、从股票市场筹资额占 GDP比重七个指标。 3、金融 服务的质量。其中包括对小微企业的金融支持、对三农的金融支持两个二级维度， 小额贷款公司贷款余额占各项贷款余额比例、农户贷款余额占各项贷款余额比例两 个指标。其中金融服务的可获得性，从金融机构的设置和金融机构从业人员的配置 上衡量了需求者从金融机构获得服务时面临的潜在障碍，其中金融机构不仅包括银 行业金融机构，也包括证券公司和保险公司。金融服务的实际使用情况能更好地衡 量金融机构的渗透性和服务的广度和深度，其中创新地引入了保险和证券的相应指 标以及近年来使用范围越来越广的网上支付指标。金融服务的质量能够反映