当金融遇上互联网：哪些业务会变成“灭绝的恐龙”111.pdfVIP

精品文档 你我共享 当金融遇上互联网：哪些业务会变成“灭绝的恐龙” 本文分析中的“金融”主要指银行。 以互联网为主要科技发明的第四次工业革命， 正在快速而深刻的 冲击着中国的各个传统行业。 在这次颠覆式冲击中， 金融业是受到影 响最大的行业之一。 在互联网与金融的冲突中， 存在两种截然不同的 观点：一方面是互联网新锐们对传统金融行业“傲慢的挑衅”，认为 传统的金融业将会像十几年前比尔盖茨预言的“变成灭绝的恐龙”； 另一方面则是传统金融家们对新兴科技“不屑的偏见”，认为互联网 作为一个发明， 就像之前工业革命中的蒸汽机、 电力和电子计算机一 样，不过是传统金融业的一个工具。 互联网新锐们当然有其“傲慢”的理由：存款方面，一些电商通 过自己的互联网渠道， 轻而易举的就募集到传统金融机构可能需要几 年才能募集到的资金。 “余额宝”推出短短 5 个月的时间积累的余额 就突破了 1000亿元人民币， 又用 2 个月突破 2500 亿，再用 1 个月已 突破 4000 亿。要知道，当前中国资产规模超过千亿的金融机构也不 到 100 家。贷款方面，“阿里小贷”打破了传统金融业的 “二八定律”， 数量多但资金少的低端客户正在成为新的利润增长点。 在最为关键的 结算环节， 支付宝把传统的支付体系完全甩在一边， 建立了自己独立 的账户体系， 虽然还不够完善， 但正以摧枯拉朽的力量撼动传统金融 的生存根基。 “存、贷、汇”遭遇全方位金融脱媒，商业银行在互联 网机构的挤压下不断被“后台化”和“边缘化”， 正逐渐退化为整个 腹有诗书气自华 精品文档 你我共享 金融链条的 OEM商，并被残酷的甩在价值链的尾端。 这些变化也是马 云们“傲慢”的原因，他们认为照这个局势下去，互联网金融将完全 取代传统金融业，商业银行等金融机构将不复存在。 传统的金融家们也有其“偏见”的理由，互联网科技革命的发源 地美国就是一个很好的例子。 在美国， 互联网被广泛应用于传统的金 融行业，形成网上银行、 线上保险和网络证券等以互联网为载体的金 融业务，但互联网金融一直没有形成强势的独立产业，无论是作为 P2P模式的借贷俱乐部（ lending club ），作为众筹模式的凯克斯达 特 (Kickstarter) ，还是作为免费个人理财网站的敏特 (Mint) ，在美 国金融市场所占的份额几乎可以忽略不计。 因此，中国传统的金融家 们才会产生“互联网科技不会对金融业造成实质性影响”的判断。 当金融遇上互联网， 是金融将互联网同化吸收， 还是互联网将金 融变成如同商贸、 造纸等行业一样的恐龙？金融业尤其是商业银行如 何处理与互联网的关系， 才能既不会因为漠视科技的作用而造成 “被 动挨打”的局面，又不会陷入科技决定论为主导的 “军备竞赛”陷阱。 要回答上述问题， 必须拨开互联网和金融表面的重重虚幻迷雾， 剥茧 抽丝地理清互联网和金融的本质， 看一看互联网与金融生死相博时的 真正内核。 本文试图回答这样几个问题： 互联网的核心优势是什么？ 劣势又