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当前我国养老保障的困境与成因 摘要：各级财政社会养老负担加重、城乡与区域间的养老实力与需求错位、养老方式选择传统单一、养老产品与服务供给存在量与质的双重短缺，一系列困境成为我养老保障体系建设中的巨大障碍。本文认为老龄观念的偏颇、养老金融体系的不完善、社会资源配置的不合理导致了上述困境的出现。 关键词：养老保障;养老金融;养老方式;养老产品与服务 一、当前我国养老保障的困境 （一）养老金缺口预警与各级财政社会养老负担加重 杨长汉（2018）从养老金财务收支视角看，认为中国的养老金体系是养老金的隐性缺口和显性结余并存的。巴曙松等（2018）认为全国养老保险金的收入增速已经连续年低于支出增速。而且，部分省份在没有中央调剂制度支持的情况下，养老金结余已是负数。5月1日，我国实行了确立“统账结合”基本养老保险制度以来最大力度的降费。大幅度的降低企业缴费比例在意义积极而深远的同时，也无疑增加了财务不可持续的风险。此外，我国灵活就业人员的数量在逐年增多，当前尚未被纳入职业养老金范围内，需要自己负担补充的养老保险，未来其养老金负担归属问题也需要解决。 （二）城乡和区域间养老实力和养老需求错位匹配 落后地区尤其是广大农村缺少充足的财力支持，老年人收入水平低，甚至日常生活都难以保障。“第四次中国城乡老年人生活状况抽样调查”（下称四调）数据显示，需要日常生活照料的农村老人占比16.4%，城镇老人占比14.2%;无人照顾的农村老人占比22%、城镇老人占比17.4%，照护需求更大的农村老人反而更有可能无人照顾。虽然城镇的生活成本比农村高很多，会起到一定的中和作用，但是城乡老年人的收入水平和养老金存储数额差距也是不容忽视的。城镇和农村老年人平均每年固定支出占固定收入的比重分别为31.17%和50.03%，低收入的农村老年人反而固定支出占比更大。养老服务方面，无论是养老基础设施和场地等硬件，还是养老服务人员配备等软件上，农村在拥有数量与质量两方面都远落后与城市。截止到，农村社区综合服务设施覆盖率仍然比城市低33.4%，有62.6%的农村老年人反应所在地没有成立老年协会。农村老年人的幸福感低于城镇老年人，孤独感更强，且认知老化程度较高，生命态度积极性相对较弱。 （三）老年人健康状况欠佳且养老方式选择传统单一 “四调”显示，失能、半失能老年人约有4 063万，占老年人口总数的18.3%，老年人健康状况不容乐观。中国人口与发展研究中心于计算了老年人口自理预期寿命，结果显示老年人健康状况改善程度低于人口预期寿命的延长。老年人最青睐的依然是家庭养老，配偶是占比最高的护理照料人，达到43.5%。由儿女及其他亲属照料护理的老年人相对占比较大，选择养老机构等社会提供照护服务的老年人数量很少，仅占7%。老年人照护者平均年龄较大，平均年龄58.63岁，多数自身处在老年人行列，身体机能大大限制了照护能力。 （四）养老产品和服务供给存在量与质上的双重短缺 1.医养资源配置效率和水平不高 黄家豪和孟昉（2014）发现“医养结合”型养老机构收费高于当地居民人均收入的2—3倍多，大部分老人负担不起。而邓大松和李玉娇（2018）发现，我国老年人对医养资源的总需求很大，但是在医养结合政策推行后，服务实际购买数量却并不多，出现了供求失衡的悖论。资金链供应缺乏完整性和持续性，相关部门间存在利益纷争和推诿扯皮。医疗机构内设养老机构的积极性不强，医养结合的服务内容比较单一趋同，大部分医疗机构的老年病专科医院和专科门诊的数量少、规模小，难以满足老年人就诊需求。醫养行业发展环境还不够明朗，医疗与养老仍然是分离状态，不能保证老年人及时有效地被治疗。 2.老年人精神需求和价值被长期忽视 在“未富先老”的现实背景下，人们都先关注于物质上的支持，老年人的情感和人际交往需求被搁置，尤其是占重要部分的亲情需求，赡养人往往出现与老年人沟通缺乏耐性，照顾老年人带有情绪等情况。不法分子利用这种现象，线上线下大打“亲情牌”，兜售各种保健用品甚至诈骗。“四调”数据显示，近50%的受访老人被骗过。老年人精神生活整体上比较单调，老年人参加体育锻炼和从事兴趣爱好活动的比例较小，其自我实现需求不断攀升，但又处在比较茫然的状态，社会参与度不高，往往有心无力;而竞争激烈、追求效益的社会由年轻人主导，老年人力资源是被忽视的。 二、养老保障困境的成因 （一）老龄观念偏颇和孝文化缺失 长期以来老年人被看成是需要照顾赡养的群体，近年来虽有所好转，但不可避免地存在观念和制度的滞后。一方面社会上缺少针对老年人的岗位以及保护老年人的工作制度安排;另一方面自我承担养老责任的意识比较薄弱，社会活动参与意愿低。