2021项目三消费支出规划设计.pptVIP

购房财务决策 — 按想购买的房屋价格估算每月负担费用 ? 张先生欲购买 100 平方米的房子，目 前市场上一般价格是 3000~6000 元 / 平方米，则欲购买 100 平方米的房子 费用时 30~60 万元。贷款至多 7 成， 期限 20 年，贷款利率 6% ，等额本息 还款。 案例分析 ? 30 万元房屋总价 ? 需要支付的首付款 =30 ×（ 1-70% ） =9 万 ? 需要支付的贷款数额 =30 × 70%=21 万元 ? 每月摊还的贷款本息费用 =1505 元 ? 60 万元房屋总价 ? 需要支付的首付款 =60 ×（ 1-70% ） =18 万 ? 需要支付的贷款数额 =60 × 70%=42 万元 ? 每月摊还的贷款本息费用 =3009 元 按想购买的房屋价格估算每月负担费用 ? 欲购买房屋总价 = 房屋单价×需求面积 ? 需要支付的首期部分 = 欲购买房屋总价× （ 1- 按揭成数） ? 需要支付贷款比例 = 欲购买房屋总价×按揭 成数 ? 每月摊还的贷款本息费用 = 需要支付的贷款 部分的以月为单位的准年金值 购房时应考虑的其他因素 ? 契税。普通住宅 =1.5% ；非普通住宅 =3% ? 评估费 ? 律师费（公积金贷款免收律师费） ? 谁委托，谁付费 ? 保险费 ? 抵押登记费 ? 印花税 ? 购房 5 ‰ ? 贷款0.5 ‰ 购房规划的主要指标 ? 房屋月供款与税前月收入的比率不超过 25%~30% ? 所有贷款月供款与税前月收入的比率不超过 33%~38% 小王税前月收入 1.5 万元，收入稳定，家庭储蓄 20 万元，目前每月需要偿还 1000 元的汽车贷款（期限 3 年）。小王拟购买一套 60 万元的房屋，购房其他相关费用 为房款的 5% 。小王应选择多少年住房按揭贷款？（银行贷款利率 6% ） 分析：小王购房其他费用支出是 3 万元（ 60 万× 5% ），因此，建议小王选择首 付款 20% （ 12 万元），剩余 80% 房款（ 48 万元）选择住房按揭贷款。小王收 入稳定，建议选择等额本息还款法。 如果小王采用 15 年贷款期限，则每月还款额是： A=480000 × (A/P ， 6%/12 ， 15 × 12)=4050.51 （元） 房屋月供款占借款人税前月总收入的比率 =4050.51/150000=27% 房屋月供款加上汽车月供款的总额占税前月总收入的比率 ＝（ 4050.51+1000 ） /150000=33.7% ； 可见，选择 15 年的住房按揭期限不会给小王家庭带来财务困境。 住房消费信贷 —— 种类 ? 个人住房公积金贷款 ? 个人住房商业性贷款 ? 个人住房组合贷款 个人住房公积金贷款 ? 定义： 以住房公积金为资金来源，向缴存住房公 积金的职工发放的定向用于购买、建造、翻建、 大修自由住房的专项住房消费贷款。 ? 特点 ? 贷款期限一般低于 30 年 ? 利率比商业贷款利率低 ? 以担保方式获得贷款 ? 贷款对象是当地公积金系统公积金缴存人购买自 住房 ? 贷款额度有要求 ? 还款灵活 ? 需提供相关资料 个人住房公积金贷款案例 ? 一位参加 s 市住房公积金制度的客户，打算购买一 套评估值为 50 万元的自住房，并申请公积金贷款。 客户目前的住房公积金本息和供 6000 元。上个月 公积金汇储额 150 元。本人离法定退休年龄剩 30 年： ? 客户在退休年龄内可缴存的住房公积金总额 = 目前本人名下公积金本息余额 + 上个月汇储额×剩 余退休年限× 12 =6000+150*30*12=6 万元 ? 借款人的家庭成员在退休内的公积金是 12 万元 个人住房公积金贷款案例 ? 客户可申请的个人住房公积金贷款最高额 度 ? 借款人及其家庭成员在退休年龄内可缴存 住房公积金的总额（ 18 万元） ? 所购住房的评估价的 70% （ 35 万元） ? 该市公积金管理中心规定的最高贷款额 （ 10 万元） 个人住房商业贷款 ? 个人住房商业贷款是银行以信贷资金 向购房者发放的贷款，俗称：按揭。 ? 个人按揭贷款（一手房贷款） ? Min[ 期限 30 年，房屋价值 80 ％ ] ? 个人二手房贷款 ? 借款人有稳定收入、信用良好 ? 个人商用房贷 ? 贷款额度购房总价或评估价的 60 ％ ? 贷款期限 ? 贷款利率按同档次期限利率 ? 个人住房转按揭贷款 个人住房商业贷款的贷款方式 ? 抵押贷款方式 ? 贷款银行向贷款者提供部分购房贷款，用其购房契约向银 行作抵押，若购房者不能按照购房期限还本付息，银行可 将房屋出售、以抵消贷款。 ? 质押贷款方式 ? 借款人获第三人将符合条件的宫产或权利质押给银行贷款 银行以动产或权利作为贷款担保向借款人发放贷款的方式。 质押品