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2021年浅谈目前农村信用社信贷风险 HYPERLINK 浅谈现在农村信用社信贷风险 摘要：现在中国农村信用社已进入了一个新发展阶段，信贷规模以前所未有速度快速扩张，信贷业务发展要展现良性循环，就必需适应新形势、新要求，以市场为导向、以效益为中心切实加强信用风险、操作风险、市场风险管理，提升信贷资产运行质量，实现中国农村信用社可连续发展。 关键词: 农信社 信贷风险 风险管理 风险防范 农村信用社信贷风险概述 所谓风险是指由不确定性原因所引发损失产生可能性，它包含损失和不确定性两个很关键原因，正是因为大家难以确定何处、何时、何种程度潜在损失，使之组成了一个风险。银行信贷风险，是指银行在经营过程中，因为不确定性原因使借款人不能按协议要求足额、按时偿还银行贷款本息，造成信贷资产预期收入遭受损失可能性或概率。 在综合经营背景下，农村信用社能够发明规模效应和协同效应，极大地拓展业务空间，发明满意用户，不停提升资产市场价值。然而，伴随经济全球化、中国政府承诺对外资银行采取“国民”待遇、信息技术加速应用于现代工商业，农村信用社面临着愈加多样化和复杂风险。信贷风险是农村信用社所面临信贷资产损失可能性，是中国农村信用社面临最关键金融风险。农村信用社要提升绩效，必需实现信贷风险最小化、经营收益最大化。 二、农村信用社信贷风险现实状况 （一）、风险管理意识淡薄。部分农村信用社信贷发放未严格实施信贷发放操作程序，贷款发放把关不严。通常借款自上而下，先取得上级贷款意向，再向下逐层办理，致使基层信用社信贷人员错误认为既然上级已经有贷款意向，我们遵照办理。这种和商业银行自下而上实施贷款营销逆程序操作使相当一部分信贷管理人员淡薄了风险意识，甚至会出现第一手调查材料就存在虚假、谎报、瞒报等不真实反应瑕疵行为。 （二）、担保抵押流于形式。目前农村信用社除发放小额农户信用贷款外，通常为防范信贷风险，采取担抵押保形式贷款。但在实际操作中，存在以下问题：一是对抵押物价值评定偏高或对有权部门评定权利价值认可百分比过高。在借款人第一还款起源不够处理抵押物时，其变现价值不足抵偿贷款本息，有甚至还要付出昂贵资产保全和实施费用；二是对有抵押、担保人能力调查不实，出现一人多保、交叉互保等情况，平时对担保抵押物监管不严，潜在风险大；三是签署抵押担保协议范本不一、要素不全、主体不符，诉讼时致使担保抵押协议无效，形成无效抵押。 （三）、信贷资产质量反应不够真实。一是未立即调整贷款占用形态，即使已经形成不良贷款却依旧在正常贷款科目反应，如部分农村信用社按贷款五级分类反应不良贷款余额占百分比高达70%以上,农村信用社信贷风险隐患较为突出；二是贷款到期转据较多，贷款到期后，只要能收回贷款利息，很多信用社全部采取办理转据方法，有大额贷款数次转贷，影响了信贷资金流动性，掩盖了潜在信贷风险；三是放贷收息现象仍然存在. （四）、贷款管理不严、内控制度乏力。一是贷前调查不够深入，对借款人第一还款起源分析不准，重视不够，只片面重视第二还款起源（即借款抵押物变现处理）二是贷时审查和贷款审批有待加强，部分信用社、而参与贷审会人员对借款人基础情况所知甚少，难免会造成决议失误，存在未严格实施审贷分离制度现象。三是疏于贷后管理，重放轻收轻管理思想严重。 （五）、信息反馈不立即、不正确。一户多借贷、交叉借款、跨区域借款等违规借款调查信息不能经过信贷咨询系统立即了解，对有不良信用统计用户信息得不到立即发觉，致使多头借款、一户多社交叉借款现象普遍。 （六）、企业改制破产影响严重。因为企业认识和动机偏离，加之地方政府保护主义影响，企业改制和破产给信用社信贷资金造成了巨大风险，逃债，废债现象时有发生，大量信贷资金被吞食、流失。 （七）、不良资产处理滞后，贷款责任追究不力。对已经形成不良资产因为平时预警信息掌握不立即不全方面，待处理时比较棘手，收贷费用成本过高，尽管资产保全部门经过多渠道努力盘活清收，结果多是本息难以清偿。 三、农村信用社信贷风险形成原因分析 （一）从经济体制上分析。中国经济增加一直比较粗放，企业融资方法单一，国民经济运行中多种矛盾集中反应到金融机构中来，关键是转轨时期体制性风险积聚，集体企业产权权能残缺，全部者和经营者之间存在着信息不对称，激励不相容，责任不对等，集体企业和乡镇企业产权同质性等问题，使农村信用社和借贷企业关系被扭曲，企业贷款风险转移给信用社负担，逐步形成了潜在、长久经营风险。体制性风险形成根源，在于改革过程中存在不规范，不协调操作行为。多年来信用社之间引入也竞争机制，但自我约束机制并没有真正建立起来，造成在经营中重发展轻管理，风险意识微弱。农村信用社之间为了争抢用户，占领市场，降低贷款标准，风险控制退居次席，部分贷款发放不是建