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ⅩⅩ银行ⅩⅩ支行小额贷款运营模式创新 第2章 ⅩⅩⅩⅩ支行小额贷款业务现状及面临的问题 邮政储蓄银行ⅩⅩ支行自成立以来， 依托自身优势， 积极研发推 广新产品， 改善运营模式和治理结构， 不断提升自己服务农村地区金 融市场的能力并取得很大进展， 然而ⅩⅩ银行ⅩⅩ支行的主体业务— —小额贷款业务仍面临诸多问题和挑战。 2.1ⅩⅩⅩⅩ支行小额贷款业务现状 隶属关系中国邮政储蓄银行于 2007 年在北京成立，是在改 革邮政储蓄体系基础上组建的大型零售商业银行。 中国邮政储蓄银行 前身为中国邮政集团公司和国家邮政局， 仍继承其金融业务并由此从 事原业务范围内业务，总行位于北京，并建立各个省级分行。中国邮 政储蓄银行依托于其原有的邮政网络架构， 按照商业银行监管要求和 公司治理模式，不断丰富和拓宽自身业务种类，不断改进服务范围， 先后推出小额贷款等多个适用于农村金融市场的金融产品， 不断强化 自身在广大农村城镇的优势地位， 以服务广大群众为基础， 逐步成长 为功能齐全，结构完善，市场竞争力强大的商业银行。ⅩⅩ银行辽宁 分行是中国邮政储蓄银行的 36 家省级分行之一。 2007 年 12 月，辽 宁省银监局批复中国邮政储蓄银行辽宁省分行开业， 并颁发金融许可 证，焦玉泉任首任行长。ⅩⅩ蓄银行辽宁分行到 2011 年 7 月，已拥 有 13 家市级分行、 40 家县级支行和 594 家二级支行，细分的营业网 点共计 1275 处，数量居于全省银行网点数量第二位，共有职工 5100 人，已经建立了完善的网络架构和市场渠道， 并拥有了广大的用户基 础，在市场中拥有良好的品牌形象和口碑。 ⅩⅩ市分行是辽宁省分行 下辖的 13 家市级分行之一，已建成包括建平、北票、喀左、凌源、 双塔区、ⅩⅩ县、龙城区等多家支行， 2014 年全年，实现收入 2.76 亿元，列全省第 5 位，进度排名第 6位。实现利润 9964万元，位列 全省第 3 位，收入利润率 36.12%。中国邮政储蓄银行ⅩⅩ县支行于 2011年 11月正式成立，归ⅩⅩ市分行管辖（图 2.1），于 2013年转 型成立为一级支行专门服务于ⅩⅩ县地方的经济发展。 目前ⅩⅩ县有 一类网点 2个，二类网点 4个，代理网点 4 个。自营网点占网点总数 的 20%。一类网点为ⅩⅩ县行的自营网点， 开办全功能银行业务； 二 类网点名称为支行，但暂归邮政局管理，只开办存款、中间业务等业 务。代理网点名称为营业所，归邮政局管理，同样只开办存款、中间 业务等业务。目前县行共计 38 人，其中合同制 20 人，劳务派遣制 18 人。 主要业务内容自成立以来，ⅩⅩ县支行秉承“志存高远， 不断超越”的企业精神， 牢固树立“风控优先、 管理优先、效益优先” 的发展理念，夯实理论基础、业务基础及管理基础，以创建“省内先 进银行”为目标， 逐步实现与先进同业的接轨。ⅩⅩ县支行先后开展 了以个人、对公为重点的负债业务、个人贷款业务和中间业务（图 2.2）。针对个人的负债业务包括活期存款业务、定期存款业务，其存 取主要通过现金和转账办理； 对公的负债业务包括单位活期存款、 单 位定期存款、 单位通知存款和单位协定存款等， 其中单位活期存款是 为企业、事业单位、机关、社会团体等开展的单位结算账户，不限定 存期以便随时存取款；单位定期存款是指企业、事业单位、机关、社 会团体等单位与支行在存款时事先约定期限、 利率，到期时支付本息 的存款，其计息方式按中国人民银行公告的定期存款利率计息； 单位 通知存款， 即存款单位不需约定存款期限， 只需在提款前通过正式通 知函通知银行即可， 通知存款一般分为一日通知存款和七日通知存款 两种；单位协定存款即公司、机构通过与银行签订《单位协定存款协 议》的方式，约定单位存款账户的基本存款额度，对于额度内存款按 照结息日中国人民银行公布的活期利率计息， 而对于超出基本存款额 度的则按照双方约定的协定存款利率进行单独计息。 个人贷款业务包括小额贷款业务、 消费贷款业务和商务贷款业务。 其 中小额贷款业务是以个人和家庭为中心的经营类贷款， 主要服务于三 农和小微企业， 目的在于支持个人资金周转， 中小企业创业和经营资 金流通，改善农村地区贫困人口的经济状况，增加社会福利，为中小 微企业和民间资本打造高效的融资平台， 促进社会投资和生产， 保障 国民经济的发展。其特点是无抵押，社会风险小，大部分小额贷款依 赖于信用贷款。小额贷款程序简单，手续方便，放贷过程快，能够满 足个人和家庭的资金需求。 小额贷款还具有贷款范围广， 还款方式灵 活，营销模式众多以及贷款质量高等特点。小额贷款额度较小，一般 在 20 万元以下。消费贷款主要包括居民住房装修贷款、教育贷款、 信用卡贷款、 购车贷款等以消费为主的贷款业务，