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高温保险购买时需留意免赔事项 核心提示 上周，全国多地接连发布橙色高温预警，就连一向气候宜人的贵 阳，最高气温也达到了 32 度。赤日炎炎下，当很多人选择减少外出、 躲进空调房时，却还有人在户外工作岗位上坚守着，如执勤交警、 环卫工人、快递员、建筑工人等。 日前，有保险公司“顺势而为”推出了——“高温中暑险”。由于该险种可以赔付因为高温而导致的事故，从而引起人们的热议。不过，这种保险并非任何中暑都会赔付的。 意外险“不管”中暑 日常生活中，很多人以为，中暑属意外，因此意外险就可赔付。 但实际上，中暑并不能得到意外险的赔偿。 平安保险省公司专业人士刘炜说，因为意外险的“意外伤害”与我们日常所指的“意外伤害”是不相同的、有其特殊的范围。通常，在保险合同条款里，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。虽然急性中暑具有一定的偶然性，但在医学上，中暑被认为是一种疾病，主要是因身体长时间处在较高温度中，导致机能发生了变化，主要由自身身体素质引起的，并非外来突发的事故，因此，普通的意外伤害保险无法对中暑进行赔付。 不过，学生在学校投保的学平险含有住院医疗保险责任，因意外或疾病情况下住院治疗，都可以获得补偿。此外，消费者亦可投保定期寿险、终身寿险，从而进一步增加人身保障的厚度。定期寿险、终身寿险，只有在身亡或全残的情况下才可以理赔，所以一旦因为中暑发生前述风险，会按照约定的保险金额赔付。 如果是在高温天气下长期工作的专业人士，如建筑工人等，在夏天发生中暑的风险比较高，会产生医疗费用，可以通过健康险的形 式来补偿。健康险中的住院医疗、住院津贴保险是可以为类似情况进行赔付的。顾名思义，住院医疗保险属于报销型保险产品，主要负担住院治疗期间的费用，在扣除社会基本医疗保险或其它医疗福利补偿后，仅针对剩余部分给予补偿。有些保险责任还覆盖住院前、 后 15 日内的医疗费用。而住院津贴保险，则是根据实际住院治疗的天数给予补偿，与治疗花费、是否已获得补偿没有关系。具体给付金额按约定的每日津贴标准乘以住院天数。 在社保中，也有针对高温中暑的保障规定：“劳动者因高温作业或者高温天气作业引起中暑，经诊断为职业病的，享受工伤保险待遇”。只不过工人发生中暑事件后，在送诊的同时必须经由省、市、区级的职业病防治诊断机构确认为中暑后才能算为职业病。 购买时需留意免赔事项 普通意外险不赔偿中暑，但是一些保险公司却开发出来一些专门应对高温天气的保险，价格还十分便宜。 如平安在天猫推出的“高温中暑意外保险”，价格为 10-38 元， 保障期间为 60-90 天，可以赔偿因为中暑导致的医疗费，最高可以 报销 2 万元，因为中暑导致的身故，则可以最高赔偿 50 万元。 还有一种保险，是高温补贴保险，只要气温达到保险公司约定的 度数，就可以得到赔偿。如翼支付的甜橙高温补贴险，只要当气温 超过保险公司与客户约定的标准，客户就能够从保险公司处领取高 温津贴。甜橙高温补贴险保费为 3 元，每份保障期为时一周。如 7 月 12 日投保，则保障期限为 7 月 19 日-25 日。在保险期间内，以成都为例，如果当地最高气温达到或超过 35 度，无需申请理赔，翼支付将自动向消费者发放每天 5 元的高温补贴。由于最高可投保 10 份，因此每周最高可获得赔付 350 元。 看上去，这些在电商渠道推出的高温专属保险购买和理赔都很方便，但仔细一看免赔事项，还是有很多值得注意的地方。比如“高温中暑意外保险”，明确提出保险期间前后三天内确诊的中暑不会赔偿，身故主要是因为既往病症导致的不会理赔，治疗高温引起的心脑血管等其他疾病也不会赔偿。尤其是最后一条，必须是治疗 “中暑”而不是并发症，才能获得赔偿，身体本身就不是很健康的，就需要注意了。 至于保温补贴险，也根据所在城市的不同有所区别，不同城市的 理赔门槛并不相同，如洛阳是 37 度，重庆是 39 度，北京为 38 度。 如果有“羊毛党”特意去购买高温城市的保险，可能会被拒赔，因 为免赔事项是这么规定的，被保险人在保险期间内未实际居住投保 时申报并记载于保险合同的城市 / 区域的。更何况，贵阳市还不在理赔范围之内。 C夏季爱车更需要“关怀” 高温天气下，行驶、停放在室外的车子面临的风险也十分大，尤其是自燃。 夏季是汽车自燃事故的高发期，自燃不仅给车主带来严重经济损失，甚至危及生命安全。在新闻报道中，私家车自燃的报道也屡见不鲜。不少车主在买保险时却都容易陷入这样的误区：已经购买了车损险，车辆自燃也在理赔范围之内。实则不然。 保险专家表示，自燃险是需要额外附加购买的保险，否则车辆一旦自燃，保险公司有权拒赔。高温天气下，汽车自燃的概率是平时 的 10 倍。买了自燃险之后，一旦自燃也就可以获赔了。据天安财险客服介绍，自燃险费率根据车辆不同