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当前车险市场竞争特点及对策（下） 三、过度竞争对车险市场效率和社会福利的影响 根据经济学的观点，完全竞争市场条件下，资源的社会利用达到“帕累托最优”，社会福利最大，市 场效率最高。也就是说，市场化程度越高，社会福利越大，市场效率越高。社会福利是指生产者剩余 和消费者剩余之和。实现社会福利的最大化，根本途径在于追求生产者和消费者的双赢，即希望生产 者剩余和消费者剩余同时增加，也就是需求曲线和供给曲线共同向右平移，从而在均衡价格不变的情 况下提高整体社会的福利。 考察当前车险市场的市场化程度，随着大量新兴非寿险公司的出现，非寿险市场化进程正在加快。根 上升到49.50，其中已经有9省市已经超过60，上海、深圳和北京市超过了100。另外，我国非寿险市场 绝对集中度也有较大幅度下降。根据《中国保险年鉴》，2001年至2004年前三位非寿险公司的市场份 又是非寿险领域市场化程度最高的，这是否表明车险的市场效率和社会福利与上述指标是同步的呢? 车险市场的实际情况却是：生产者(保险人)和消费者(投保人)的双重抱怨。生产者抱怨的是，由于恶 性竞争，市场价格已经低于精算价格，即市场价格偏离了保险产品的价值，生产者面临亏损，显然生 产者剩余不仅不会增加，而且会减少。当然，市场价格的降低从理论上讲必然带来消费者剩余的增加 ，但是消