农村普惠金融(20210127013750).docx

发展农村普惠金融的问题与对策研究 随着经济和科技的迅速发展，普惠金融正在逐渐作为一种被边缘 化的金融体系取代微型金融，并融入国际金融体系。与城市相比，我 国农村金融仍处于相对薄弱的环节，农村金融市场的建设尚不成熟， 金融服务质量和数量难以满足农村发展的需要， 农村小型企业以及农 民个体的融资、贷款仍然相对困难，农村金融市场供需矛盾突出，如 何为农村提供有效的融资服务是当前迫切需要解决的问题。 农村金融 体系的建设和完善是当前解决农村“融资难”和“融资贵”等问题的 迫切需要。普惠金融拥有融资快、低成本、小型化的特征，对于为农 村低收入群体和农业经营主体提供便利高效的融资渠道具有良好的 功效，尤其是在当前大数据和互联网技术广泛普及的背景下， 普惠金 融能够以更加灵活多样的方式广泛深入农村小生产经营组织， 为农村 发展服务。 一、现状和问题 近年来我国采取多种方式加强对农村的金融体系改革， 旨在构建 以支农、惠农为目的的功能健全、运转高效的农村金融市场，为农村 经济振兴、农民收入改善提供有力的支撑。随着农村普惠金融的发展 和农村金融机构的建设，农村金融服务不断得到改善，金融行业参与 主体日趋多元化，金融服务更加丰富和健全，大大提高了农村金融市 场的竞争活力，并极大的改善了农村金融市场的面貌。 但农村普惠金 融体系仍然存在诸多问题： （一）政府过度干预，市场化不足 近年来农村金融机构逐步向商业化运营模式发展， 但是由于我国 农村普惠金融体系的构建是由政府主导的， 因此市场化运作能力相对 低下。与一般商品不同的是，金融产品自身具有灵活性，应针对不同 的客户灵活调整价格（利率），因此，金融机构需要具备一定的自主 创新能力，才能够保障农村金融市场的可持续性发展。 我国农村金融 发展过度依赖行政命令引导，政府管控相对严格，使得农村金融市场 的竞争活力不足，金融机构缺少相对宽松的自主创新的外部环境， 进 而导致农村普惠金融市场的运作模式相对僵化，农村普惠金融的作用 受限。例如，政府规定金融机构必须向农村地区投放一定比例的贷款， 这一规定的初衷旨在保障农村地区的融资流入， 但是，这一规定在另 一方面看却违背了投资多元化的原则，使得金融机构不能够通过多元 化的投资组合来分散风险，如果同一地区的存款人的防范性储蓄被金 融机构用于提供这一比例的贷款，就会产生逆向选择的问题，因为金 融机构如果想要从这样一笔贷款中获利， 必须收取更高的利率，从而 促使高风险逐步累积。因此，在这样一个封闭的系统中，小型金融组 织常常会发生金融生态恶化、资金链断裂的问题，进而导致资本流出 农村。再比如，银行贷款利率上限的管制如果不断加强，就会给外部 金融机构带来高成本、高风险的问题。此外，农村金融机构过度依赖 政府财政资金的扶持，这种非市场化的运营模式具有高风险、 高成本 的缺陷，更加不利于完善的金融市场的构建。 持续的政策性补贴促使 商业银行经营成本和风险的容忍度持续扩大，从而导致金融风险无限 扩大，并且对政府补贴的依赖一旦产生，更加不利于商业银行通过自 主创新提咼自身竞争力。另外，政府补贴本身就是对市场正常运行规 律的干扰，过度补贴将会严重干扰金融市场正常的运行秩序， 甚至滋 生腐败、寻租的现象。 （二）农村金融服务数量和质量不足 当前我国农村普惠金融在微观层面的改革取得了一定成效， 农村 金融服务的数量和质量显着提高，但是相对来看仍然处于较低水平。 农村金融市场的供需矛盾仍然很突出， 农户个体、小型企业的融资需 求难以得到满足。从数量上来看，当前我国新型农村金融机构的网点 主要分布于发达地区，而部分欠发达地区的农村金融机构的覆盖率长 期不足，难以满足各类群体对金融服务的需求。从质量上来看，信贷 产品种类和质量不足，发展农村普惠金融的硬件设备落后， 金融专业 性缺失，金融产品缺乏创新，并且可获得性相对低下，交易成本过高。 这种状况严重不利于农村普惠金融的发展。 农村金融服务质量的提高 一方面依赖于相对宽松的制度环境和市场化的金融市场运作机制， 另 一方面，要从金融主体内部着手。当前我国农村金融机构缺乏必要的 人才和技术支撑，这在一定程度上对金融产品的创新构成障碍。 但是, 农村金融机构对互联网信息技术的应用不足， 使得数字技术对农村普 惠金融的助推作用受限。 二、农村普惠金融发展困境的原因 （一）法律法规不健全 近年来农村普惠金融得到一定程度的发展， 但是由于这种新型金 融组织形式进入我国的时间较短，发展尚不成熟，在立法方面仍然不 足。对比西方发达国家的实践，许多国家都有专门的法律来保障弱势 群体获得金融资源权利，如孟加拉的《乡村银行法》、印尼的《小额 信贷法》、美国的《社区再投资法》、《平等信贷机会法》、《农业贷款 法》、《农业信贷法》等一系列法律。而我国在这个方面的立