移动支付法律问题分析.docVIP

PAGE PAGE 6 移动支付法律问题分析 一、移动支付定义概述 移动支付的准确定义存在很多学说，可谓是仁者见仁智者见智。有一部分学者认为，移动支付就是所谓的手机支付，详细概括就是，消费者使用终端设备即手机，对其消费的商品采用一种虚拟付款结算的方式，以移动通信网络为路径来实现双方当事人的商业交易行为。移动支付的载体包括手机、ＰＡＤ、移动ＰＣ等。以上对移动支付概念的定义都大同小异，在前者的基础之上，总结出关于移动支付的定义：移动支付就是用户个人以电子货币的形式，对其计划购买的实物商品、虚拟商品以及服务行为进行支付的行为，其支付的工具包括手机、ＰＡＤ和移动ＰＣ等。 二、移动支付快速崛起的原因 （一）科学技术创新。回顾改革开放之前的中国，相对比我们现在的社会，科学技术的发展速度达到了让人吃惊的程度，之前商品交易经历了粮票、布票，到现金、信用卡、网络银行再到如今的移动支付，我们的支付方式正在悄然发生着改变，这种改变离不开科学技术的创新，这种改变不仅仅象征着我国的经济繁荣发展，也象征着一种全新的生活方式的发展历程。现在的人们，出门带现金的寥寥无几，人手一部手机就基本可以满足大家对日常生活的需要。（二）市场对移动支付的包容变大。市场经济的不断发展，也成就了我国市场的包容性，最具有突出代表的就是我国市场对移动支付的包容性，纵观社会的支付方式，大都是使用微信和支付宝二维码，用一部手机或者ＰＡＤ就可以实现商品交易的过程，这使得消费者的消费过程更加便捷。（三）网上购物的影响。电商的快速崛起也是一个重要的原因，随着淘宝、美团、京东等一系列电商的快速发展，带动了移动支付在线下的发展。这些电商的角色定位很重要，他们作为整个支付环节的中间商，对支付过程的完整性发挥了不可忽视的作用。（四）中国网民基数大。拥有１４亿人口的中国，使用互联网的人数不可小觑。互联网一代（８５后和９０后）逐渐成为消费主力军。据调查，截止２０１７年，我国移动支付年交易规模达到３７６亿笔、２０３万亿元，移动支付用户数超过８亿。［１］移动支付用户的庞大规模，也从正面映射出了我国移动支付的发展脚步。 三、发达国家移动支付法律概述 （一）美国。美国的经济水平在全球一直处于领先地位，其对于金融经济的监管结构是很完整的，值得我们去学习。美国对于移动支付业务有自己的监管理念，以支付的安全和效率为优先考虑原则，在此基础之上又以创新为目标。美国在保护消费者隐私、数据的安全和支付过程的安全上考虑的很多。美国在监管的过程中比较注重支付过程中支付业务存在的风险性大小，而不是对事前享有支付资格的机构进行审查。但是纵观美国对于移动支付的相关立法可以总结得出，美国没有把重心放在专门的立法上，而是对移动支付的监管规则进行了完善。例如：《多德－弗兰克法案》（Ｄｏｄｄ－Ｆｒａｎｋ　Ａｃｔ）；《电子资金划拨法案》（Ｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃ　Ｆｕｎｄｓ　Ｔｒａｎｓｆｅｒ　Ａｃｔ）及Ｅ规则（Ｒｅｇｕ－ｌａｔｉｏｎ　Ｅ）；《诚实信贷法案》（Ｔｒｕｔｈ　ｉｎ　Ｌｅｎｄｉｎｇ）及Ｚ规则（Ｒｅｇｕｌａｔｉｏｎ　Ｚ）；《统一商法典》（Ｕｎｉｆｏｒｍ　Ｃｏｍ－ｍｅｒｃｉａｌ　Ｃｏｄｅ）；《货币服务法案》（Ｍｏｎｅｙ　ＳｅｒｖｉｃｅｓＡｃｔｓ）等等。［２］在其完整的监管体系之下，美国规定具有监管权力的主体和其他执法部门也可以根据移动支付业务的不同分类，以及支付机构的职能划分来分别主动去选择适合自己的监管规则。在已有的监管体系下，各类监管主体和执法机构可以根据移动支付业务、支付机构和支付风险的特征，选择各类不同的监管规则。（二）日本。纵观国外各个国家移动支付的发展，日本的发展程度很高，并且起步也很早。日本对范围更广的电子商务，当然同时包括了移动支付在内的立法，都形成了独具日本特色的完整体系。日本在２０００年和２００１年分别颁布了《关于电子签名及认证业务的法律》、《高度信息通讯网络社会形成基本法》和《关于电子消费者合同以及电子承诺通知的民法特例的法律》。［３］这三部法律的制定与颁布标志着日本在电子商务领域的完善。《关于电子签名及认证业务的法律》中对于认证服务的确立与规范，甚至细化到了关于认证服务的许可条件、禁止条件以及在何种情况下具有许可的资格等问题都作出了相对严格的条文规定。《高度信息通讯网络社会形成基本法》中规定了关于发展电子商务的立法政策的义务对象，主体明确指出了政府的义务。从上述三部法律的规定可以分析出来，日本对于电子商务的认证以及交易程序方面出现的问题，规定的都比较严格细致。在日常操作的过程中，也具有灵活性，进而能够很好的对电子商务领域的法律问题进行有效的规制。 四、我国移动支付存在的问题及其完善 （一）存在的问题。１．监管体系出现缺口。我们国家移动支付行业最大的缺陷主